Андрій Пишний

Голова Національного банку України

"Нові зірки" фінансового небосхилу більш популярні, ніж колишні господарі "фінансового Олімпу" – великі банки як HSBC, Barclays, Wells Fargo тощо. Суми інвестицій у фінтех сектор обчислюються десятками мільярдів доларів: за даними компанії KPMG лише у першому півріччі цього року їх розмір становив $57,9 млрд. Передові мобільні оператори оголошують про власні фінтех стартапи.

Сучасні банківські технології справді багато в чому рухаються завдяки передовим фінтех компаніям. Особливо це відчувається на прикладі грошових переказів. Фінтех суттєво знизив вартість переказів, підвищив швидкість їх проходження. Це важливо – особливо для країн, що розвиваються, адже саме гроші заробітчан часто є чи не найбільшим джерелом притоку валюти у ці країни. Сумарний обсяг світових переказів у 2015 році, за даними Світового банку, перевищив $600 млрд. Країни, що розвиваються, отримали $441 млрд з цієї суми.

За даними НБУ, 2017 року українці переслали один одному $7,1 млрд. Це на $656 млн більше, ніж у 2016-му. При цьому кожен третій долар, або $2,4 млрд – перекази з-за кордону. А ось за кордон відправлено значно менше – всього $286 млн. За нашими спостереженнями, через фінтех канали грошей переводиться не так багато – насамперед через відсутність місцевої локалізації популярних систем переказів. Водночас поступове розширення тих каналів є невідворотним. І це важливо – для заробітчан та для отримувачів допомоги з-за кордону.

Вагомою є роль фінтех сектора і в кредитуванні малого бізнесу. Частина новітніх комапній використовує для цього власний капітал, але частіше – вони є платформами, що поєднують потенційних позичальників та кредиторів. Лідери електронної торгівлі, такі як Amazon, eBay, та Alibaba, також почали кредитування малого бізнесу, який продає товари через ці майданчики. У Африці є популярними платформи кредитування приватних осіб та підприємців на базі мобільних операторів. Це тому, що традиційні банки не приділяють достатньої уваги цього сегменту бізнесу через високу вартість відносно малих транзакцій та труднощі в ідентифікації та оцінці ризикованості потенційних позичальників. Отже, фінтех і для розвитку підприємництва – явний позитив.

Водночас, чи є фінтех кампанії загрозою для банківського сектора? Наразі ні. Рахунків банківських установ у світі на декілька порядків більше, ніж рахунків новітніх провайдерів фінансового сектора. Якщо порівняти довіру клієнтів до фінтех компаній та банківський установ стає видно, що банки тут попереду. І не тільки в Україні (що природньо), але й у "Мецці фінтеху" – Північній Америці. За останніми наявними даними, там банкам довіряють 67% осіб, фінтех компаніям – лише 35%. Не довіряють банкам – 29%, фінтех компаніям – 55% опитаних.

Ще одна цікава цифра. Лише близько 1% доходів споживчого кредитування у Північній Америці були отримані фінтех гравцями у 2016 році (дані Citigroup). Низький рівень цієї цифри частково свідчить про те, що фінтех скоріше доповнює сервіси традиційних банків, а не замінює їх. Банки фактично "утілізують" розробки фінтеху, при цьому роблять це у різний спосіб.

Дайджест головних новин

Безкоштовна email-розсилка лише відбірних матеріалів від редакторів NV

Підпишись

Розсилка відправляється з понеділка по п'ятницю

Вони купують фінтех стартапи (Citi, Barclays, BBVA), укладають партнерські угоди з такими компаніями (HSBC, TD Bank, Metro Bank, Santander), створюють дочірні фінтех установи (ABN Amro, Aegon). Що стосується Ощадбанку, то ми пішли шляхом заснування внутрішніх стартапів. Інтернет та мобільний банкінг Ощад 24/7 із понад 3 мільйонами клієнтів, власний та зовнішні мобільні гаманці (Ощад Pay, Apple Pay, Google Pay та Garmin Pay), численні cashless проекти для фестивалів, муніципалітетів, освітніх закладів – кількість таких стартапів постійно зростає.

Існує один внутрішній фінтех стартап, який вже переріс банк – це Bank ID, створений Ощадбанком та переданий НБУ. Це фактична реалізація е-goverment в Україні. Розробка уможливлює доступ за допомогою банківських платіжних карток до державних сайтів та програм. Наприклад, з його допомогою можна увійти до власного кабінету в ПФУ, він дозволяє подавати електронну декларацію про доходи в ДФС, отримувати субсидій від держави за проїзд у транспорті та житлово-комунальні послуги тощо.

Відповідаючи на запитання, винесене у заголовок моїй колонки, я би сказав, що банки та фінтех компанії – друзі і партнери – аж ніяк не вороги. Вони приречені на тісне співробітництво – це в інтересах обох сторін. Особливо в Україні, де рівень просування банківських послуг поки що менший, ніж у розвинутому світі.