Гроші українців. Все, що важливо знати про особисті фінанси в умовах війни

Через декілька годин після початку війни 24 лютого Нацкомісія з цінних паперів та фондового ринку зупинила розміщення, обіг та викуп всіх цінних паперів на вітчизняному фондовому ринку. НБУ зупинив можливість купувати валюту, конвертувати долар на євро, переказувати гроші за кордон. 21 березня введено обмеження дня переказу грошей на різні платіжні системи та криптобіржі.

Після довготривалого шоку з 24 лютого багато українців починають приходити до тями. Тепер зʼявляється бажання працювати, продовжувати свою справу, або починати нову. І хоча планувати майбутнє далі ніж на наступний день дуже складно, але з особистими фінансами все ж потрібно розуміти куди гроші будуть іти і звідки надходити. Виникає багато питань, адже економічна ситуація у країні дуже особлива.

І такі особливості починаються зі спеціальних рішень, прийнятих регуляторами з початку війни.

Основні зміни у фінансовій системі:

Нацкомісія з цінних паперів та фондового ринку зупинила розміщення, обіг та викуп всіх цінних паперів на вітчизняному фондовому ринку. Це означає, що зараз не можна торгувати ОВДП, корпоративними облігаціями та акціями українських або закордонних компаній, що торгувалися в Україні. Купони надходять лише від вже куплених ОВДП. По іншім видам облігацій купонні виплати також призупинені.

Водночас почався випуск військових ОВДП.

Тобто, сьогодні не можна купляти цінні папери, окрім військових облігацій (де їх купити — тут ). Якщо ви вже інвестували у ОВДП, ви отримуєте купонні виплати і погашення вчасно. Якщо у вашому портфелі корпоративні облігації, купони по ним ви отримувати не будете. Тому що це заборонено зараз і тому що, скоріше за все, компанії поки не в змозі платити по своїм зобовʼязанням.

НБУ зупинив можливість купувати валюту за гривню та безготівково. Конвертація долар — євро також неможлива. Як і оплата за кордон, окрім критичного імпорту.

НБУ дозволяє оплату лікування та освіти, витрат повʼязаних зі смертю, транспортування хворих.

З 21 березня на різні платіжні системи та криптобіржі можна відправляти до 100 тис. грн на місяць. Так НБУ «прикрив лавочку» тим, хто спекулював перепродажем валюти по фіксованому курсу.

Тобто переказувати гроші на закордонного брокера напряму неможливо. SWIFT перекази заборонені. Якщо гроші вже на рахунку, виводити їх можна на картку банку. Знімати в україні щодня можна з будь-якого рахунку до 100 тис. грн. З початку війни багато людей намагалися придбати валюту через платіжні системи як Wise чи Payoneer, або купували стейблкоїни на криптобіржах. Сьогодні ця можливість залишається, але у межах приблизно 3 тис. доларів на місяць.

Знімати можна до 100 тис. грн на день з гривневих рахунків і ті ж 100 тис. грн з валютних рахунків в еквіваленті. Проте потрібно розуміти, що така сума має бути доступна у відділені. А це дуже малоймовірно у містах, де ведуться бойові дії. Зняти готівку наразі можна не тільки в банкоматах, але й у касах великих мереж магазинів, як-от АТБ, Ева, Varus, Novus, Roshen, Сільпо та інших, на заправках WOG, OKKO, у деяких мережах аптек (про ліміти тут).

За кордоном можна знімати готівку в еквіваленті 100 тис. грн на місяць з гривневих рахунків. І 100 тис. грн на день з валютних рахунків. Тобто знімати гроші з гривневих рахунків в Україні і за кордоном можна по 100 тис. грн у день. Валюту в Україні можна знімати приблизно по 3 400 доларів в день, а за кордоном цю суму можна знімати лише раз у місяць.

Немає лімітів на безготівкові платежі і на розрахунки в супермаркетах чи торгових центрах.

Платити банківськими картками можна у будь-якій країні. Лімітів немає, курс конвертації хороший. Проблем не виникає.

Більшість експертів схвалює дії НБУ. Взагалі, діяльність банківської системи оцінена «на відмінно» переважною кількістю фахівців. Тож довіряти банкам можна тепер так само як і вірити у ЗСУ.

Підтримка від держави

Мільйони українців вимушено полишили свої домівки. Багато не мають навіть базових речей та документів. Держава навіть у часи війни готова підтримувати вимушених переселенців.

2 тис. грн щомісяця тим, хто виїхав із зон бойових дій. І 3 тис. грн на дітей і особам з інвалідністю. Оформлення через Дію.

За кожного працевлаштованого переселенця роботодавцю виплачуватиметься 6 500 грн. До того ж для бізнесу знижені податки, видаються кредити під 0% та не проводиться жодних перевірок.

Тим, хто надає прихисток переселенцям виплачується по 450 грн щомісяця на покриття частини комунальних платежів.

Міжнародні платіжні системи

На хвилі загальної підтримки України на Заході, багато фінтех гігантів протягнули руку допомоги. Можна користуватися такими платіжними системами (нагадаю, переказувати на них можна до 100 тис. грн на місяць). Для відкриття рахунку електронних грошей в ЄС зазвичай потрібне підтвердження права на проживання у Європі. Але деякі платіжні системи дуже спрощують відкриття рахунків і прибирають комісії для Українців на період війни.

Revolut — надав доступ до платіжних послуг українцям, що виїхали у ЄС. Перевага додатку — картки можна відкрити у декількох валютах і розплачуватися ними у Європі, цим знизивши витрати на конвертацію. Глобальний фінансовий додаток скасував комісію за грошові перекази та конвертацію при переказах на рахунки в Україні до 28 березня і прибрав трохи комісій за обмін валюти та поповнення рахунку. Дуже спростив процедуру відкриття рахунків. А ще прибрав комісію для переказів на Червоний Хрест.

Wise — зробив дешевшими перекази у гривні. Відмінив комісії на переказ грошей на Український Червоний Хрест, фонд «Врятуємо дітей», CARE, УВКБ ООН

РауPal — додав можливість отримувати перекази на свій рахунок (до кінця червня). Можна з рахунку РауPal переказувати гроші на кредитні та дебетові картки, а також на зовнішні банківські рахунки, прив’язавши відповідну дебетову або кредитну картку Visa або Mastercard. А ще РауPal не буде стягувати комісію за перекази громадянам України. І жодної комісії за надання гуманітарної допомоги Україні.

Інвестиції

У нас наразі лишилось небагато варіантів. Поки основне завдання інвестицій — зберегти гроші. І варто памʼятати також, що під час війни фінансова подушка — це необхідність і завдання № 1. А над примноженням грошей можна розмірковувати, коли питимемо шампанське за перемогу.

Депозити

Відсотки по депозитах дуже маленькі, але зберігати заощадження у такий спосіб раціонально. Володимир Зеленський запропонував покривати 100% вкладів у всіх банках (наразі лише Ощадбанк, у інших покриття 200 тис. грн) на час війни, а потів підвищити ліміт до 600 тис. грн. НБУ підтримав. Чекаємо на схвалення депутатами.

Військові облігації

Дохідність — 11% у гривні, 3,7% у валюті. Поріг входу — від 1 000 грн. Додаткова перевага — ці гроші є інвестицією у перемогу.

Купити можна через банки або брокерів. Процедура відкриття рахунків у багатьох випадках спрощена.

Криптовалюти

Поки мало людей можуть повернутися до активної торгівлі криптовалютами та трейдингу. Багато хто розглядає стейблкоїни, як хороший метод збереження заощаджень. Тепер, правда, виводити кошти можна лише до 100 тис. на місяць. Як альтернативу депозиту можна розглянути стейкінг. Коли ваші монети використовуються для підтримання блокчейн мережі, а ви отримуєте за це відсотки.

Купити віртуальну валюту можна через біржі. Варто лише розуміти, що при переказах будуть втрати на комісіях. Тут їх ніхто не скасовував.

Благодійність

Інвестувати у перемогу — наближати мирні часи. Фонди НБУ, Міноборони, Повернись живим. Навіть Резервний фонд України у криптовалюті. Переказ коштів на будь-які рахунки додають сил армії і допомагають нації. Лише потрібно не забувати про завдання № 1 — фінансову подушку. Допомагати армії, коли у вас самих проблеми з фінансами недоцільно.

Тим, хто виїхав

Вивозити з собою багато готівки небажано. По перше, потрібно подавати декларацію про суму понад 10 тис. євро. По друге, з гривнею за кордоном складно. Сьогодні відкрито багато можливостей обмінювати гривню у деяких країнах, проте там є свої ліміти. Тож краще покласти гроші на картковий рахунок в Україні завчасно. Якщо готівка є, а ви вже за кордоном, потрібно відкрити рахунок в місцевому банку та покласти кошти туди. Адже тримати багато готівки у тимчасовому місці проживання небезпечно. У кожній країні ЄС свої способи відкрити рахунки. Проте багато банків працюють над спрощенням процедури для українців.

Але на розрахунки картками українських банків за кордоном немає жодних лімітів і не виникає жодних проблем. Тож найкращий варіант — покласти гроші на картку в Україні. Адже, маючи платіжну картку, можна розраховуватися безготівково та знімати гроші у банкоматах за кордоном (а у мережі Євронет зняття кешу українцями в деяких країнах ЄС без комісії)

Висновок

Під час війни ми маємо багато обмежень. Але це правильні кроки, зроблені Національним банком та іншими фінансовими установами для підтримки економіки країни.

Вимушеним переселенцям можна оформити через Дію щомісячні виплати для підтримки життя.

В особистих фінансах завданням № 1 є фінансова подушка. Про інвестиції сьогодні мови майже не йде, лише як збереження заощаджень чи підтримка армії для перемоги.

Багато українців виїхали за кордон, але банківська система України дозволяє не хвилюватися про конвертацію готівки у валюту, а спокійно користуватися своїми платіжними картками.

І важливо памʼятати, що якщо всі масово почнуть виводити гроші за кордон, шукати способи обміну валюти, забирати гроші з фінансової системи України — це пришвидшить інфляцію, спровокує девальвацію, збільшить час на відновлення країни. Тож не потрібно топити свій човен.

Йдемо до перемоги разом!