Своим деньгам хозяин: как жить на съемной квартире и собрать на свою (даже когда это кажется невозможным)
НВ вместе с банком ПУМБ продолжает серию материалов "Своим деньгам хозяин" (Фото:Depositphotos_28058057_s-2019)
Одно из правил финансовой журналистики гласит, что люди не понимают больших чисел. Читателю сложно уловить разницу, например, между 10 и 100 миллионами: такие числа воспринимаются одинаково огромными. Впрочем, если речь идет о цене квартиры или машины, суммы со многими нулями просто перевести в количество месячных или годовых зарплат. Даже эта цифра может показаться недосягаемой — если не применять в жизни хитрости управления личными финансами.
Поэтому НВ вместе с банком ПУМБ продолжает серию материалов "Своим деньгам хозяин" и рассказывает, как собрать на квартиру или автомобиль, даже если это кажется невозможным.
Главное — начать
О том, как ведет бюджет молодая семья, мы узнали у Ольги и Романа Р. Оба работают в диджитал-сфере, вдвоем они зарабатывают в месяц около 60 тысяч гривен. Четверть этой суммы уходит на съёмную квартиру на Соломенке. Они откладывают и собирают деньги "под подушкой", но часто вытаскивают оттуда пару купюр — постоянно возникают какие-то мелкие траты. "Я еще люблю распродажи", — добавляет Роман. "Тяжело устоять перед желанием купить себе новый гаджет".
"А смысл нести деньги в банк?" — задается вопросом Ольга и поясняет: "Все равно все на карточке, а с депозитом будет еще много мороки. Например, не можешь снять деньги, когда надо". Так или иначе, понемногу откладывая, им удалось собрать половину стоимости квартиры в новостройке — однушка там стоит почти 40 тысяч долларов, то есть, около миллиона гривен. Остаток - 500 тысяч гривен - нужно или же собирать, как они делали раньше, или взять рассрочку от застройщика. В итоге заем на 500 тысяч гривен нужно будет выплачивать 2,5 года по одному платежу в квартал. В этом случае паре нужно будет откладывать до 17 тыс. ежемесячно.
Собирать с умом
Ольга и Роман давно уже мечтали о квартире. После долгих сомнений, советов с друзьями и подсчетов, они определили для себя несложный алгоритм. Прежде всего, четко поставили цель: какую квартиру они хотят и какая сумма для этого нужна. "Знакомые собирали пять лет", — рассказывает Оля. "У них даже на холодильнике висела распечатка с "квартирой мечты" и график сбора суммы". И признает: сначала ей это казалось смешным, но теперь она понимает, что это и правда работает. У них с Романом на сбор половины суммы ушло три года.
Поэтому они с Ромой тоже решили взяться за ум и заняться грамотным управлением личными финансами. "Нам нельзя держать деньги на руках", — смеется Роман. "Но и доступный резерв на случай чрезвычайных трат тоже важен", — добавляет он и поясняет, что у его мамы проблемы со здоровьем, и они не хотели бы оказаться в ситуации, когда внезапно понадобятся деньги на медицину. Когда собранная сумма перевалила за 100 тысяч гривен, Роман решил, что держать деньги дома или на карте слишком рискованно — и отнес их в банковскую ячейку. "8 гривен в сутки — и я спокоен", — смеется он.
Но эти деньги могли бы не просто лежать, а работать. При фразе “деньги должны работать” на ум сразу приходит классический банковский депозит на год без права снятия или же с пересчетом процентов по базовой (более низкой) процентной ставке в случае досрочного разрыва. Такой вклад достаточно выгодный, украинские банки предлагают ставку на уровне 16-17% годовых в гривне, что позволяет не только перекрыть инфляцию, но и увеличить сумму. Но что, если деньги понадобятся раньше, чем через год? Как раз для таких случаев в банках есть вариант депозитов со свободным доступом к средствам. В случае Ольги и Романа - депозит до востребования - идеальное решение, так как им нужно будет ежеквартально выплачивать взносы за жилье.
Покупка
собственной недвижимости - важное событие для каждого. Видно, что семья Ольги и
Романа подошла к вопросу накоплений со всей серьезностью. их можно понять -
хочется как можно быстрее выплатить всю сумму и получить право собственности на
жилье. Существенно облегчить процесс накопления средств можно, если обратится
за помощью в банк. Например, в конкретном случае лучше первую часть суммы положить
на срочный депозит. С депозитом “Доходный” при вкладе 100 тысяч через год
“чистыми” ребята получили бы 113,7 тыс грн. Казалось бы дополнительных 13
тысяч не решат вопрос покупки квартиры, но это почти та сумма, которую семья
откладывает ежемесячно. Получается, год с депозитом это 13 месяцев сбора денег “под подушку” -
рассказывает директор департамента по продуктам розничного бизнеса ПУМБ Дмитрий
Полищук. “А вот в случае, если каждый квартал необходимо выплачивать взносы,
либо же просто есть возможность ежемесячно увеличивать сумму, подойдет депозит
“Свободный”. Он позволяет свободно управлять своими сбережениями и зарабатывать
до 12% в гривне. Свободный депозит означает, что пополнять и снимать средства
можно в любой момент без потери ранее начисленных процентов. Кроме того,
управлять средствами можно прямо со своего смартфона. Это удобно - в два клика
переводить деньги из зарплатной карты на депозит, и также в несколько кликов
перевести сумму со своего счета на счет застройщика. Или ещё лучше - создать
шаблон для регулярных платежей и свести временные затраты до минимума”.
Что же будет, если собирать сумму 500 000 грн при помощи депозита"Свободный" со ставкой 12% годовых и ежемесячной выплатой процентов, которыми Оля и Рома также будут ежемесячно пополнять депозит? Если каждый месяц пополнять депозит на сумму 17 тысяч гривен (что равноценно откладыванию их для сбора нужной суммы взноса), собрать нужную сумму можно будет на три месяца раньше, чем если просто откладывать деньги.
За эти 27 месяцев можно будет накопить — 459 000 грн собственными средствами, а сверху — еще 51 273,33 грн процентов от банка.
Финансовые консультанты сходятся во мнении, что с зарплаты можно безболезненно откладывать минимум 10% дохода. Ведь как раз такая часть прибыли (а то и больше) уходит на "бесполезные" затраты: например, перекусы в городе, ненужный шопинг и прочие спонтанные покупки. А если у вас открыт депозит "до востребования", можно при получении зарплаты сразу переводить на вклад определенную сумму (или даже настроить автоматический перевод) — и управлять уже оставшейся суммой. Те, кто попробовал такую схему, отмечают, что даже не замечают уменьшения "свободных денег".
Кроме того, проценты по таким депозитам выплачиваются ежемесячно. А если еще и пополнять его каждый месяц на какую-то сумму, реальный доход будет выше. Работает простая математике: что в случае ежемесячного довложения суммы полученных процентов на депозит будет происходить начисление сложного процента, когда на уже начисленные доходы снова начисляются проценты.
Расчеты и советы
Первое, что нужно принять как данность: насобирать на квартиру или автомобиль — вполне реально. Уверенность в достижимости цели меняет настрой и открывает новые возможности. Дмитрий Полищук говорит, что при правильном распоряжении зарплатой вполне можно достичь того, что в месяц можно откладывать около 30% от дохода.
Оля и Рома прикидывают, что могут откладывать 12-15 тысяч гривен в месяц. Если они положат сначала 15 тысяч гривен на депозит "Свободный", и каждый месяц будут добавлять туда по 12 тысяч гривен, за год по такому депозиту Банк начислит 10 132 гривен процентов. После уплаты налога на доход (18%) и военного сбора (1,5%) "чистый" доход от депозита составит 8 096 гривен. А всего через год уже будет собрано 155 096 гривен сбережений.
А если начать с 20 тысяч и каждый месяц перечислять на депозит по 15 тысяч, сумма выйдет внушительнее: 195 246 гривен. С такой суммой уже можно смело задумываться о машине — или о первом взносе на квартиру.
Если вам кажется, что откладывать значительную часть зарплаты нереально, попробуйте следующие советы от "бывалых":
- откажитесь от бездумных покупок, например, от брендированных вещей, гаджетов, которые после недели-двух использования отправятся на полку;
- чаще используйте наличные: при всем удобстве банковских карточек, наш мозг меньше воспринимает "электронные" траты, чем привычный кэш. Или возьмите за правило собирать чеки и записывать все расходы в приложение для ведения бюджета;
- реже ходите в торговые центры: современный маркетинг устроен так хитро, что вы скорее всего купите что-то ненужное;
- составляйте список необходимых (ключевое слово — необходимых) покупок. Если, к примеру, нужна новая пара джинс, берите друзей и ищите акции в магазинах, такие как 1+1=3 - при покупке двух вещей третья в подарок;
- берегите здоровье и занимайтесь спортом, пусть даже это 10-15 минут зарядки с утра. Во-первых, это бодрость и тонус плюс хорошее расположение духа. Во-вторых, это сэкономит вам на покупке лекарств и на походах к врачам, когда по-настоящему прижмет.
- немало вариантов времяпровождения не требует затрат: домашний ужин вдвоем и просмотр кино, прогулка в парке, настольные игры или воркаут на дворовой площадке;
- улыбайтесь и смотрите в будущее уверенно: все в ваших руках!
