Как Нацбанк очистит свои хранилища от банкнот
Национальный банк Украины принял решение передать на аутсорсинг наличный оборот в стране. Об этом сегодня сообщила пресс-служба Нацбанка. Решение относительно отказа от хранения и перевозки наличных прописано новой Концепцией организации наличного обращения в Украине, утвержденной 11 августа 2016 года.
В соответствии с ней, функции по хранению и транспортировке банкнот и монет, которые выполняли территориальные подразделения НБУ по всей стране, будут переданы банкам. Именно в их региональных хранилищах и будет размещать свои запасы регулятор. Для перевозки финучреждения будут использовать собственную инфраструктуру, а в перспективе смогут привлекать третьих участников, так называемые Cash-in-Transit компании.
Вчера, 5 октября, вступило в силу постановление Нацбанка, утверждающее критерии и порядок отбора банков, которые смогут привлекаться к хранению запасов наличности. В частности, к процессу могут привлекаться финучреждения с государственной долей собственности свыше 75%, а также банки, 50% акций которых принадлежат международным финансовым и банковским учреждениям с международным инвестиционным рейтингом. Также банки-партнеры должны иметь не менее чем 10-летний опыт инкассации и перевозки валютных ценностей, широкую сеть представительств по всей стране, государственные ценные бумаги в своем портфеле и т.д.
К хранению наличных денег не будут допускаться банки, если к ним или их владельцам применяются санкции государствами-членами Организации экономического сотрудничества и развития, Европейским Союзом или Украиной.
На сегодняшний день, согласно информации НБУ, критериям регулятора соответствуют только четыре банковских учреждения: государственные Ощадбанк и Укргазбанк, а также австрийский Райффайзен Банк Аваль и французский УкрСиббанк.
На данный момент указанные финучреждения лишь изучают нормативы НБУ и возможность подачи пакета документов на получение статуса уполномоченного банка по хранению запасов наличности и не готовы комментировать детали возможного сотрудничества. Как сообщили НВ Бизнес в Нацбанке, ни одно финучреждение еще не подавало заявку на участие в проекте.
«В письменных обращениях банки будут указывать информацию относительно возможного объема запасов наличности для передачи на хранение в соответствии с классом сопротивления хранилищ и ликвидного обеспечения, фактических и прогнозных объемов подкрепление запасов наличности, вывоза излишков от/до подразделений Национального банка, кассовых оборотов банка, возможной структуры клиентской базы из числа подразделений банков Украины и т.п.», – комментируют в НБУ.
На основании этой информации будет определяться объем запасов наличности, который может быть передан на хранение каждому из финучреждений.
С другой стороны, Нацбанк уже определился, какие из его территориальных подразделений первыми делегируют свои функции банкирам. Пилотный проект в ближайшее время запустят в Тернопольской и Житомирской областях, а уже к концу 2018 года делегированная модель наличного обращения заработает во всех регионах страны. В двухлетней перспективе в собственности Нацбанка останутся лишь два кассовых центра в Киеве и Львове, которые будут обеспечивать хранение резервных фондов наличности.
Цена вопроса
Как говорит старший аналитик Dragon Capital Анастасия Туюкова, одной из причин, почему НБУ принял такое решение, является оптимизация внутренней структуры самого НБУ. В прошлом году было уволено почти половину сотрудников территориальных подразделений, а сами территориальные управления ликвидируются. Поэтому Нацбанк вынужден передать сопровождение налично-денежной функции агентам.
Да и в целом, Нацбанк не раз заявлял, что регулятор откажется от практики выполнять логистические и операционные функции и сосредоточить свою работу на монетарной политике, наблюдением за участниками рынка и т.п. «НБУ сейчас пытается «аутсорсить» все неключевые функции, ведь так эффективнее снижаются затраты», – говорит она.
Однако, как заявляют в НБУ, это не главное. В 2015 году, по словам директора департамента денежного обращения НБУ Виктора Зайвенко, доля Нацбанка в общем объеме операций по обеспечению наличными банков составляла 28%. Остальные 72% приходились на межбанковский рынок, где НБУ участия не принимает.
Делегировав эту долю участникам рынка, по его словам, Нацбанк сможет существенно снизить свои затраты на наличный оборот. А в перспективе и расходы коммерческих банков, ведь делегирована модель будет способствовать снижению доли наличного оборота в пользу безналичного. Такая система уже успешно функционирует в Великобритании, Голландии, Финляндии и Швеции.
«Несмотря на общеевропейские тенденции, трансформационные процессы, происходящие в Национальном банке, и на внедрение проекта Cashless economy [безналичная экономика; проект, призванный на уменьшение доли наличных в экономической жизни страны; рассчитан до 2020 года], делегирована модель является целесообразной в Украине», – говорит Зайвенко.
Также, по мнению Зайвенко, переход на данную систему будет стимулировать развитие конкурентного рынка услуг по инкассации. Ведь сейчас только семь банков Экспресс-Банк, Ощадбанк, Приватбанк, ПУМБ, Райффайзен Банк Аваль, Укргазбанк и Укрсиббанк – имеют собственную разветвленную службу инкассации.
Еще год назад инкассацией занималось более полусотни финучреждений. Связано сокращение количества игроков на данном рынке с необходимостью оптимизировать расходы в период кризиса, а также с банкротством банков, которые имели свои инкассаторские службы.
Чтобы решить проблему нехватки инкассаторской функции, Нацбанк еще в начале года позволил зайти на этот рынок небанковским учреждения. Однако пока таких не густо, ведь этот бизнес требует существенных капиталовложений.
Так, например, один инкассаторский автомобиль стоит $20-50 тыс. А кроме машин, нужно иметь офисы, хранилища, технику, обслуживающий персонал и охранников, обеспеченных оружием и обмундированием.
Затраты на расширение инфраструктуры сдерживают и самих банкиров, чтобы бороться за долю в организации денежного обращения. В том числе, еще не известно, согласятся ли и на каких условиях банки, которые подпадают под критерии регулятора.
«Мы рассматриваем этот вопрос. Он комплексный и не связан только с вознаграждением банка», – комментирует председатель правления Райффайзен Банка Аваль Владимир Лавренчук.
Финучреждения должны просчитать, какие объемы содержания и перевозки банкнот и монет банк может потянуть и стоит ли расширять свою инфраструктуру, чтобы бизнес не стал убыточным. Исходя из этого и будут определяться с вознаграждением. Банки, по мнению Туюковой, могут и должны получать комиссионные доходы за такой аутсорсинг, иначе понесут убытки.
Итальянский Правэкс-Банк также в определенной степени соответствует критериям НБУ, и при большом желании мог бы дотянуть до требований. Однако, по словам председателя правления финучреждения Тараса Кириченко, чтобы принимать активное участие в таком бизнесе на сегодняшний день в банке недостаточно большая служба инкассации. А наращивать ее банк не заинтересован. «Нам это не надо, это не тот бизнес, который бы мы хотели делать. Акционеры ставят другие задачи перед нами», – говорит он.
Такого же мнения придерживается и председатель правления Укрсоцбанка Тамара Савощенко, которая говорит, что инкассация вообще не может быть прибыльным бизнесом. «Ранее наличные средства в банкоматах и кассах шли в расчет обязательного резерва. Но сейчас эти средства не включаются туда. Поэтому банки пытаются минимизировать остатки, оперативно и тщательно управлять наличными средствами, чтобы не увеличивать их стоимость», – объясняет она.
Так, себестоимость перечисленной банкноты составляет около 3 копеек, а инкассация одной точки – около ₴1 тыс. И чем больше банк удержит наличных в кассах и банкоматах, тем выше стоимость этих денег, говорит Савощенко.
Безналичная экономика
Опрошенные банкиры поддерживают инициативу Нацбанка передать организацию обращения в частные руки банкиров. Это будет стимулом для уменьшения количества наличных денег в обращении и для перехода на безналичные расчеты.
Наличные средства в кассах отделений, в кассах пересчета и в банкоматах составляют 15-25% от общей суммы денег на счетах банков, в зависимости от размера сети отделений и банкоматов банка. Однако даже это слишком дорогое удовольствие, говорит Кириченко. «Мы должны понимать, что экономике столько наличных не надо. В Украине самая большая доля среди стран центральной и восточной Европы наличных денег в экономике», – говорит он.
Революцию на украинском рынке относительно уменьшения наличных в кассе осуществил немецкий ПроКредит банк, который еще в мае 2016 года объявил о тотальном отказе от кэша.
Банк постепенно переводит все отделения до безналичного обслуживания клиентов. Во всех отделения Киева, Одессы, Харькова, Львова и Днепра все операции с наличными перевел исключительно в зоны самообслуживания 24/7. В каждом из указанных городов, осталось лишь по одному отделению с классической кассой для работы с крупными суммами денежных средств: получение наличных в сумме от ₴60 тыс. или пополнение счета на сумму от ₴600 тыс.
«Правила будут едиными для всех наших клиентов. Мы понимаем, что многие клиенты банков привыкли осуществлять операции в наличной форме, но хотим изменить такой подход. Перевод депозита из одного банка в другой, опять-таки, можно провести по безналу», – пояснил председатель правления финучреждения Виктор Пономаренко.
Уже по состоянию на сегодняшний день, как отмечают в банке, такая реформа привела к значительному снижению операций с наличными в операционном зале, однако пока цифры озвучивать не готовы. «Это достаточно масштабный проект, который еще в процессе, поэтому давать окончательную оценку пока рано, но тенденции говорят о сокращении операций с наличными», – говорит Иван Гриненко, специалист по маркетингу и связям с общественностью ПроКредит банка.
Другие финучреждения на такие радикальные шаги в работе с клиентами пока решиться не готовы, потребность в наличке у них еще слишком велика. «Мы хотим идти в сashless, но пока еще не дошли. Это правильное направление, но в перспективе. Потому что сейчас, если банки массово ринутся сводить работу с наличными до минимума, то это приведет к коллапсу, потому что ни клиенты, ни экономика к этому не готовы», – говорит Савощенко.
Поэтому банкиры ожидают от государства экономических мер: основной фактор, который тормозит развитие безнала в стране, – это «серый» бизнес.
