Как изменилось бизнес-кредитование в условиях пандемии? Директор по работе с бизнес-клиентами ПроКредит Банка Анна Савеня
Анна Савеня, директор по работе с бизнес-клиентами ПроКредит Банка (Фото:ПроКредит Банк)
С точки зрения клиента взять кредит во времена пандемии — дело еще более рискованное, чем в обычные времена. Вдруг бизнес, например, придется закрыть, — «а что тогда делать, как деньги возвращать?» А какие условия для кредитования сейчас предлагают банки и как они поощряют клиентов?
— Безусловно, 2020-й был довольно сложным и необычным годом. В части ПроКредит банка, по моему мнению, этот год все-таки был больше акцентирован на том, чтобы помогать клиентам в финансах. И те кредиты, которые мы выдаем сейчас, нацелены на развитие бизнеса даже в условиях пандемии. У нас есть определенные программы, преимущества которых клиенты могут почувствовать на себе. Наши партнеры — это Европейский инвестиционный фонд, Европейский инвестиционный банк, Европейский банк реконструкции и развития. И условия, которые они предоставляют для нас, как для банка, — и мы переносим это на клиентов, — могут быть выражены в положительном смысле; в таком виде, как, например, пониженная процентная ставка. Сниженная по сравнению со стандартными.
Например, если клиент желает инвестировать в основные средства, то мы можем предоставить кредит на пять и на семь лет в гривне или в валюте. А также есть момент, который изменился именно во время пандемии: одна из программ — это предоставление финансирования на инвестиционные кредиты и, по факту, гарантирование залога. Что для клиента означает, что клиент должен предоставить меньше залога, чем по стандартному кредитованию. И если раньше это было сугубо финансирование основных средств, то в условиях пандемии программа распространяется и на оборотный капитал. То есть стандартные условия для клиента, но при этом есть положительный момент: меньше залога, чем обычно.
— Еще одна важная история: если учесть пандемию, то иногда бизнесу нужно, например, перекредитоваться или как-то растянуть выплаты во времени, откладывать их. Насколько быстро это сейчас решается? Насколько я понимаю, это востребованная идея!
— Да, вы совершенно правы. И наши клиенты обращаются за такими изменениями графика платежей. Безусловно, мы это делаем намного быстрее, нежели ранее. В силу того, что ситуация общая, мы прекрасно понимаем, как работает бизнес и знакомы с бизнес-моделью клиента, — по факту, все это возможно сделать за один-два дня. И бизнес в итоге получит тот график платежей, который ему сейчас удобен, опять же учитывая условия вокруг нас.
— Тогда объясните, как быстро получить кредит? Один-два дня — это действительно очень быстро.
— Один-два дня — это для наших текущих клиентов, которым нужно изменить график. Если вопрос рефинансирования из другого банка, и бизнес работающий, то это [тоже] возможно сделать, конечно же — все зависит от сумм. Но суммы до 250 тысяч в евро-эквиваленте возможно оформить [не менее чем] за пять дней.
— Даже так! А есть какие-то особенности [работы с клиентами, исходя из вашего] опыта в 2020 году? Было такое, что определенных запросов от клиентов в 2019-м не было, а в 2020-м они массово появились? Или же какие-то запросы, которые были раньше, стали неактуальными?
— Честно говоря, я бы не сказала, что есть какие-то определенные вещи или определенный кластер клиентов, который к нам нынче обращается. Очень большая доля нашего портфеля — это сельское хозяйство. И соответственно, там как таковых проблем мы не наблюдаем, которые мы видим в ресторанном или в отельном бизнесе. Поэтому я бы сказала, что у нас портфель выглядит стабильно. То, за чем обращаются клиенты — это минимальные изменения бизнес-модели в связи, например, с тем, что они хотят наладить онлайн-продажи. Но эти изменения не очень кардинально влияют на бизнес.
— В этой части еще важная штука — это управление рисками. Нацбанк даже изменил подход к определению рисковых категорий и пр. У вас это как-то по-особому работает? Я понимаю, что вы выполняете постановление Нацбанка, но детали [остаются].
— На самом деле, кроме того, что мы руководствуемся внутренними процедурами Нацбанка, есть еще политика группы. И в принципе, все риски мы как оценивали, так и оцениваем, базируясь на политике, без каких-либо существенных изменений. Опять же, — мы проводим финансовый анализ бизнеса, что означает, что мы задаем все вопросы, касающиеся изменения [бизнес-модели], планов клиентов. Мы это учитываем в нашем анализе и, соответственно, с учетом этого оцениваем риски.
— Насколько ставка или срок [кредитования] могут изменяться в зависимости от этого риска?
— Да, вы правы: чем короче кредит, тем менее он рискованный. И соответственно, чем больше риск, тем больше ставка. Да, вы совершенно правы, это влияет на цену, которую мы предлагаем клиенту.
— А еще Национальный банк упростил получение кредитов для малого бизнеса под ипотеку. С 1 марта уже начинают действовать эти правила. Надеетесь ли вы на оживление кредитного рынка, кредитования в целом?
— Вы сейчас говорите о кредитовании физических лиц?
— И малого бизнеса.
— Для малого бизнеса, на самом деле, существует программа «5−7−9», о которой все наслышаны, ей уже практически год. Мы являемся участниками этой программы и в рамках нее предоставляем все виды кредитов, которые она в себя включает.
— А насколько она востребована? О ней говорят, но, возможно, там три человека на всю страну — и поговорили ради ничего?
— Нет, она очень востребована. На самом деле, очередь из клиентов, которые желают поучаствовать в этой программе, довольно велика.
— Что нужно, чтобы твоя очередь дошла быстрее, кроме того, что дождаться? Ты должен быть каким-то особенным, продемонстрировать банку что-то особенное, чтобы быть более уверенным, что ты получишь этот кредит?
— На этот вопрос я бы хотела ответить не только в рамках программы 5−7−9, но и в целом [в рамках темы] кредитования. Эти моменты, когда ты должен быть каким-то особенным, должен кому-то позвонить, с кем-то пообщаться, и лишь тогда твой кредит будет выдан быстрее, немножечко в прошлом. По крайней мере, в нашем банке. Безусловно, те компании, уровень формальности бизнеса у которых выше, получат кредит легче, — но это не значит, что быстрее. То есть мы стараемся максимально быстро задать все вопросы клиентам. Выделить клиента [среди других] и [рассказать ему], что нужно сделать, чтобы было быстрее, я не могу.
