Кредит недоверия. Финансисты оценили введенный ВР запрет относительно валютных займов

Эксперты разошлись в оценках нового запрета
Фото: EPA/UPG

Эксперты разошлись в оценках нового запрета

Во вторник парламент запретил забирать недвижимость, которая является залогом по валютному кредиту. НВ выяснило точки зрения банкиров и финансистов на новые нормы.

3 июня Верховная Рада Украины приняла закон "О моратории на принудительное отчуждение движимого и недвижимого имущества заемщиков, которые имеют кредитные обязательства по договорам потребительского кредита в иностранной валюте". Согласно ему, отныне банк не вправе изымать у заемщиков недвижимость, которая является залогом по валютному кредиту. Мнения экспертов, относительно целесообразности закона в его нынешней редакции, разделились.

Авторы документа поясняют - из-за курсовых скачков у граждан, которые оформляли кредиты в валюте еще до падения курса гривны, возникли проблемы с погашением долгов. Соответственно, риск потерять недвижимость, которая была залогом обеспечения кредита, возрастает. Поэтому заемщики нуждаются в защите. Но сами банкиры полагают, что существующую проблему закон не решит. Более того, сегодня имеются предпосылки для того, чтобы серьезные последствия от данного нововведения возникли у самих банков.

НВ опросило ведущих финансовых аналитиков, а также представителей банковской сферы и выяснило, как будет работать закон, действительно ли будут защищены потенциально "бездомные" заемщики и каковы его последствия для финансового сектора.

Тамаш Хак-Ковач, председатель правления АО ОТП Банк:

Введение моратория я считаю нецелесообразным. Он не только не решает основной проблемы заемщиков по валютным кредитам, а лишь временно снижает социальную напряженность в обществе, поскольку является больше популистской мерой. Он приводит к дисбалансу прав между заемщиками и банками, нарушению базовых правовых принципов. Любой законопроект, который ограничивает одну сторону сделки, должен предусматривать механизм льгот и компенсаций потерь другой стороны.

Результатом введения моратория, учитывая ситуацию на банковском рынке Украины, неизбежно станет значительный рост объемов проблемных кредитов и финансовых потерь банков. Такие финансовые потери для многих банков могут быть критическими и, в свою очередь, привести к невозможности некоторых банков выполнять свои обязательства перед вкладчиками и нарушению нормативов НБУ. Кроме этого, введение моратория на отчуждение имущества проблемных заемщиков спровоцирует увеличение количества проблемных кредитов, поскольку могут перестать платить по кредитам даже добросовестные заемщики.

Альтернативными способами могут быть: проведение НБУ целевых валютных аукционов по образцу 2008-2009 годов; отмена уплаты пенсионного сбора с операций продажи иностранной валюты; предоставление банкам возможности устанавливать специальный курс продажи иностранной валюты отдельным категориям заемщиков исключительно с целью погашения обязательств по ипотечным кредитам (по курсу НБУ, без дохода для банка); разделение убытков от курсовой разницы между заемщиками, банками и государством в равной степени.

Что касается конвертации валютных кредитов в гривну, после принятия этого закона у банков возникнет короткая открытая валютная позиция на всю сумму конвертированных кредитов. Поэтому, чтобы не нарушать лимиты по валютной позиции, установленные НБУ, банки обязаны будут покупать валюту на межбанковском рынке, что, в свою очередь, создаст существенное давление на валютный курс.  

Александр Михайленко, аналитик международной финансовой компании Альпари:

Данный закон принят с целью защиты заемщиков, которые имеют кредитные обязательства в иностранной валюте. Теперь кредитное учреждение не сможет отчуждать предмет залога в принудительном порядке, равно как и продавать или передавать закладную недвижимость в пользу третьих лиц.

Действие этого закона распространяется на недвижимое имущество, являющееся основным местом жительства, что подчеркивает его социальную направленность.

Учитывая снижение курса национальной валюты на 40%, произошедшее всего за несколько месяцев, а также дестабилизацию политической ситуации на востоке страны, данная мера выглядит более чем оправданной. В случае продолжения падения гривны, валютные займы могут стать неподъемными для среднестатистических заемщиков и, безусловно, необходимо принимать соответствующие меры во избежание волны дефолтов.

При этом очевидно, что для решения насущных проблем заемщиков, которые не хотят расставаться с предметом залога, и банков, которые мало заинтересованы в массовых невозвратах, необходим открытый диалог между этими участниками. Решение подобных вопросов на уровне государства в одностороннем порядке и с учетом интересов только одной стороны приведет к дестабилизации ситуации на рынке. Речь идет об обсуждении законопроекта о конвертации валютных кредитов в национальную валюту по курсу 7,99 грн.

При этом, нужно понимать, что новый закон утрачивает силу с даты вступления в силу закона, регулирующего вопросы перевода непогашенной основной суммы валютной задолженности в гривну. При этом принятие законопроекта о конвертации валютной задолженности в гривну (по курсу 7.99) выглядит маловероятным, поскольку подобное решение поставит под сомнение возможность получения очередного кредитного транша МВФ. 

Сергей Бондарев, директор департамента проблемных активов розничного бизнеса банка Надра:

Данный закон блокирует возможность возврата проблемной задолженности путём принудительной реализации залогового имущества, что, в свою очередь, приведет к неоправданному увеличению объёмов проблемной задолженности и росту кредитной зависимости должника. Отметим, что в данной ситуации риск прекращения платежей со стороны валютных заемщиков значительно повышается, так как некоторые заёмщики, ощущая некоторую поддержку на законодательном уровне, вполне могут поддаться искушению извлечь определённую выгоду для себя и прекратят обслуживать валютные кредиты, даже в том случае, если объективно могут продолжать это делать.

В принципе, влияние этого риска украинские банки уже начали ощущать: отдельные клиенты, в ожидании определённых преференций, в последнее время отказываются от существующих предложений по урегулированию долга даже в том случае, когда заявки на реструктуризацию прошли все этапы согласования в банке. К сожалению, они забывают при этом о неизбежных негативных последствиях своих действий.

Практически любой банк всегда готов идти навстречу лояльным клиентам и совместно находить взаимовыгодные решения проблем, в том числе что касается валютных займов. Для этого существует много различных инструментов: от существенного понижения процентной ставки до частичного "прощения" проблемной задолженности. Но залогом решения проблем является желание, добросовестность и лояльность со стороны самого заемщика. Поскольку к недобросовестным должникам банк вынужден применять механизмы взыскания принудительного характера, которые, к слову, для должника имеют негативные последствия, такие как: испорченная репутация и формирование негативной кредитной истории, а также запрет на выезд за рубеж по решению суда.   

Александр Жолудь, экономист Международного центра перспективных исследований:

Если закон не будет возвращен на доработку и будет подписан президентом в том виде, в котором он был принят 3 июня, то, действительно, мы получим ситуацию, когда происходит попытка за счет банков решить проблему кредиторов. По моему мнению, это не является корректным разрешением вопроса. Действительно, если раньше забирали залоговое имущество, а сейчас нет, то часть людей сейчас действительно может решить не платить по своим кредитным обязательствам. А это приведет к росту числа невозвратов кредитов.

Но с другой стороны, гораздо более важным является тот момент, что для тех, кто будет продолжать платить, будет сделан переход на гривну по курсу без увеличения ставки. Я говорю о возможном законе про конвертацию. Он может стать более негативным ударом по банкам. Потому они, как известно, являются всего лишь посредниками – берут деньги и одних и отдают другим. Соответственно, у них сбалансированы активы и пассивы по валюте. Следовательно, если вдруг пропадает часть активов, которые становятся внезапно гривневыми, то возникает разрыв между активами и пассивами по валюте. Это, безусловно, не очень хорошо. Ведь никто не дает банкам разрешения на пересмотр депозитов, которые у них есть в валюте и выдачу гривны по тому курсу, который был.

Поэтому я считаю, что создание таких условий во многом является популистским. Они, возможно, и отвечают желаниям заемщиков, но они абсолютно не рассматривают достаточно сложную ситуацию, которая уже есть в банковской системе. И то, насколько быстро будет принят закон о конвертации, будет зависеть от того, насколько быстро у нас в стране будут проведены досрочные парламентские выборы.


Читайте срочные новости и самые интересные истории в Viber и Telegram Нового Времени.

Комментарии

1000

Правила комментирования
Показать больше комментариев

Последние новости

ТОП-3 блога

Фото

ВИДЕО

Читайте на НВ style

Бизнес ТОП-10

опрос

Погода
Погода в Киеве

влажность:

давление:

ветер: