Гарантии на вклады в кредитных союзах: когда, сколько и как

2 декабря 2021, 13:43
Позиция
freepik

freepik

Получить кредит, разместить вклад под проценты — это не только о банках.

Во всем мире кредитные союзы являются распространенной альтернативой банковским учреждениям. Это давний и эффективный финансовый инструмент, популярность которого основана на нескольких факторах. Прежде всего на распространенности даже там, где банковские услуги недоступны, например, в небольших городах и селах и более гибком, индивидуальном подходе к потребностям клиентов. Которые, кстати, не являются клиентами в классическом понимании, а полноправными участниками союза, имеющие возможность влиять на его работу.

Видео дня

Однако уже много лет кредитно-кооперативное движение в Украине находится в стагнации. В частности, только в 2020 г. было ликвидировано около 20 кредитных союзов, а получил лицензию только один. Сейчас в Украине насчитывается около 300 кредитных союзов с около 400 тысяч членов. Однако потенциал у кредитно-кооперативного движения в нашем государстве гораздо больше.

Одним из шагов, которые могут укрепить позиции кредитных союзов, является внедрение системы обеспечения вкладов. Их присоединение к Фонду гарантирования вкладов запланировано с 2023 года, что заложено в Стратегии развития финансового сектора Украины до 2025 года в рамках имплементации Европейской директивы 2014/49/ЕС.

«Мы изучаем возможность введения гарантий сначала на уровне 100 000 грн. Это даст возможность покрыть гарантией около 80% количества вкладчиков кредитных союзов и более 50% по сумме вкладов. В дальнейшем, как предполагается, сумма возмещения по вкладам в кредитных союзах постепенно достигнет уровня гарантий в банках. Наша же стратегическая цель — европейский уровень гарантий в 100 тыс. евро, — говорит заместитель директора-распорядителя Фонда гарантирования вкладов физических лиц Ольга Билай. — Следует понимать, что введение гарантий — это не только защита вкладчиков в случае неплатежеспособности финансового учреждения. Это еще и эффективный способ уменьшить саму вероятность его неплатежеспособности, поскольку одновременно усиливается надзор регулятора за деятельностью такого учреждения».

В настоящее время НБУ активно работает над введением риск-ориентированного подхода к надзору на рынке кредитных союзов, и к началу 2023 года эта работа должна быть завершена.

Предполагается, что согласно европейским стандартам гарантии в кредитных союзах будут распространяться на депозиты. При этом гарантирование паевых взносов не предусматривается. На сегодняшний день в Украине около половины кредитных союзов имеют лицензии на привлечение вкладов, общая сумма которых около 1,2 млрд грн. По сравнению с банковским рынком это не так много, однако введение системы гарантирования способно стимулировать существенный рост этого показателя. В частности, гарантирование вкладов в кредитных союзах позволяет:

 — повысить доверие к кредитным союзам среди населения благодаря уверенности, что средства по вкладам гарантированы при любых обстоятельствах, даже в случае недобросовестных действий руководства союза. Для этого Фондом гарантирования устанавливаются жесткие требования по качеству формирования «Базы данных о вкладчиках» и ее хранение, а также будет внедрен текущий мониторинг деятельности кредитных союзов на базе специальной отчетности;

poster
Дайджест главных новостей
Бесплатная email-рассылка только лучших материалов от редакторов НВ
Рассылка отправляется с понедельника по пятницу

 — предотвращать рисковую деятельность кредитных союзов. Планируется ввести «плату за риск»: Фонд гарантирования будет систематически оценивать степень риска каждого кредитного союза, и наиболее рисковые будут платить высшее регулярное собрание в Фонд. В настоящее время прорабатывается модель расчета регулярного сбора, который будет зависеть от показателей финансовой устойчивости союза, качества его активов, ликвидности и т. д.

— стимулировать привлечение средств на рынок кредитной кооперации;

 — усилить финансовое образование населения для популяризации кредитной кооперации.

Еще одним безоговорочным практическим плюсом внедрения системы гарантирования станет сокращение и упрощение процедуры выплат компенсаций вкладчикам в случае банкротства кредитного союза. Это будет возможным благодаря использованию практических механизмов возмещения по вкладам в кредитных союзах по той же модели, введенной Фондом гарантирования для банков: автоматизированная система выплат через сеть банков-агентов; осуществление выплат в течение первого месяца признания кредитного союза неплатежеспособной; возможность применения лучшего варианта урегулирования неплатежеспособности — отлаженные методики передачи активов и обязательств в принимающий банк или принимающий кредитный союз.

По словам члена правления Всеукраинской ассоциации кредитных союзов, председателя правления кредитного союза «Вигода» ( г. Стрый), Юрия Мокрицкого, сама идея кредитных союзов — это доверие между ее членами. Поэтому все годы своего существования (а некоторые союзы в Украине успешно работают по 30 лет) представители рынка пытались сами создавать те или иные механизмы гарантирования. Это, в частности, привлечение или учреждение страховых компаний, создание системы публичной отчетности и рейтинг надежности кредитных союзов. Пока конкретных цифр потенциального роста рынка кредитных союзов в случае внедрения системы гарантирования в Ассоциации не называют, однако, по словам Юрия Мокрицкого, этот рост, безусловно, произойдет. «Потому что этот механизм верный… Он показал себя в других странах, это мировой опыт. И, прежде всего, молодое поколение украинцев хочет таких понятных, простых механизмов и простого обеспечения. Поэтому, безусловно, мы ожидаем увеличения вкладов, особенно среди младшего поколения. Это цивилизованный, понятный инструмент», — сказал Юрий Мокрицкий.

В настоящее время кредитные союзы активно готовятся к внедрению новейших законодательных требований. В частности, Национальный банк, являющийся регулятором рынка кредитной кооперации, внедряет новые подходы к государственному регулированию этого рынка в части лицензирования, надзора и предотвращения нарушений, вводит новые требования по системе корпоративного управления и внутреннего контроля, которые соответствуют европейскому законодательству и лучшим международным практикам.

Кредитным союзам предстоит сделать лишь первые шаги в качестве членов системы гарантирования вкладов, однако опыт банковской системы показал, что это будет способствовать укреплению и росту данного сегмента украинского финансового рынка.

Виталий Самодум

Показать ещё новости
Радіо НВ
X