Прозрачный кредит: из чего состоит и как формируется стоимость займа - фото
Партнерский проект

Прозрачный кредит: из чего состоит и как формируется стоимость займа

26 июля 2021, 10:46

Реклама кредитных продуктов всегда рассказывает о выгодных условиях. Однако следует помнить, что ни один банк не предоставляет займы даром, а все же планирует заработать на этом продукте. Поэтому как понять, прозрачные ли условия предлагает банк? Из чего складывается стоимость кредита и как учесть все скрытые комиссии?

Видео дня

В Украине банки предлагают схожие кредитные продукты, которые отличаются только уровнем ставок и комиссий. Кредитные калькуляторы помогают рассчитать ежемесячный платеж и примерный размер общей стоимости кредита. Обычно она формируется из следующих показателей:

  • процентная ставка;
  • комиссия за выдачу кредита;
  • обслуживание банковского счета;
  • страхование (авто и ипотека);
  • мелкие комиссии.

Потенциальные заемщики должны обязательно вникнуть во все эти расходы, прежде чем подписать кредитный договор.

Процентные ставки

Б анки предлагают клиентам три вида ставок: фиксированная, плавающая и комбинированная.

Фиксированная ставка устанавливается сразу на весь срок кредитного соглашения. Обычно на момент подписания она на несколько пунктов выше, поскольку банк учитывает риск роста стоимости денег в будущем. Подобный вариант пока предлагает ограниченное количество банков. С одной стороны, заемщик сразу понимает полную стоимость кредита и график платежей, что позволяет эффективно планировать бюджет. Также он застрахован от повышения ставок и удорожания кредита при ухудшении экономических условий. Но с другой стороны, в случае снижения кредитных ставок, банк не будет менять условия сделки, поэтому на удешевление кредита рассчитывать не следует.

Плавающая ставка пересматривается ежегодно и зависит от стоимости денег на рынке. Для ее расчета банки используют украинский индекс ставок по депозитам физических лиц (UIRD). Он рассчитывается и публикуется Национальным банком Украины.

Например, на данный момент UIRD составляет около 8%. К этому показателю банк добавляет свою фиксированную маржу (например, 3%) и получает ставку по кредиту в 11%. В следующем году, допустим, UIRD составит 7%, тогда процентная ставка будет 10%. Или наоборот UIRD возрастет до 9%, — и ставка будет 12% соответственно.

Как правило, такой вариант является наиболее выгодным для заемщика.

Комбинированная ставка — это когда банк на несколько лет фиксирует ставку, а затем переходит на плавающую. Часто банки устанавливают фиксированную ставку в первые годы ниже рыночной, что используется как маркетинговый ход. Однако переход на более высокую плавающую ставку часто оказывается неприятным сюрпризом для клиентов, которые смотрели только в рекламный буклет.

Дополнительные комиссии

К роме процентной ставки имеется ряд других комиссий, которые важно учесть перед оформлением кредита. Каждый банк предлагает различные условия. Самые распространенные дополнительные комиссии:

  • за выдачу кредита (около 1%);
  • за ведение счета;
  • услуги нотариуса;
  • услуги оценки имущества;
  • страхование предмета ипотеки;
  • сборы на обязательное государственное пенсионное страхование;
  • за обработку кредитной заявки.

Некоторые из них одноразовые, а некоторые — регулярные, такие как ведение счета и страхование.

Иногда можно встретить и другие комиссии, такие как за перевод кредитных средств, за периодическое погашение кредита, за изменения графика платежа, за премиальные пакеты обслуживания, за смс-информирование, страхование жизни в аффилированных компаниях и тому подобное. Как правило, чем меньшую процентную ставку рекламируют банки, тем больше будет дополнительных комиссий. Таким образом они пытаются компенсировать заработок, который хотят получить. Такие комиссии можно назвать «непрозрачными», поскольку заемщик часто узнает о них уже постфактум. А если повезет — на этапе подписания договора.

Понятность и прозрачность условий кредитного соглашения является важным фактором, о котором должен помнить заемщик.

Из-за такого подхода заемщику сложно оценить все дополнительные расходы и должным образом сравнить кредитные продукты в различных банках. Стоит отметить, что Закон Украины обязывает банки и кредитные учреждения предоставлять клиенту прозрачные расчеты полных затрат.

Банки с прозрачными условиями кредитования предлагают минимум таких комиссий, и все они понятны для клиента. А основными затратами будет процентная ставка и комиссия за выдачу займа. Так, ПроКредит Банк предлагает одну из самых низких ставок на рынке одновременно с минимальными дополнительными затратами на страхование и обслуживание кредита. Подробнее ознакомиться с условиями, получить консультацию и подать заявку на ипотечный кредит можно по ссылке.

Схема выплат

В банковской практике есть две схемы погашения кредита — классическая и аннуитетная. Часто клиент может сам выбрать удобную для себя схему. Итак, чем они отличаются?

Классическая схема. Предусматривает погашение долга равными частями, а начисление процентов происходит на остаток долга. В результате, в начале действия кредитного соглашения платеж будет самым большим, но со временем он будет уменьшаться.

Аннуитетная схема. Предлагает одинаковый платеж в течение всего срока кредита. Такой подход, прежде всего, позволяет заемщику эффективнее планировать личный бюджет. Кроме того, эффективная ставка по такому кредиту будет меньше, чем по классической схеме.

Итак, понятность и прозрачность условий кредитного соглашения является важным фактором, о котором должен помнить заемщик. Ведь за яркой рекламой кредитов без процентов часто стоят скрытые комиссии, о которых заемщик узнает уже постфактум.

Присоединяйтесь к нам в соцсетях Facebook, Telegram и Instagram.

Делитесь материалом




Радіо НВ
X