Каким бизнесам и под какой процент дают кредиты во время войны? Объясняет ПриватБанк

23 декабря 2022, 07:07
Евгений Заиграев (Фото:ПриватБанк)

Евгений Заиграев (Фото:ПриватБанк)

ПриватБанк в следующем году планирует увеличить кредитный портфель бизнес-клиентов на 35%. В этом году, несмотря на войну, банк увеличил кредитование на 10 млрд грн. Каким образом бизнес может получить кредит по ставке в разы меньше инфляции?

На вопросы НВ Бизнес ответил член правления ПриватБанка по МСБ Евгений Заиграев.

— Война — это форс-мажор для банков, но ПриватБанк заявляет о росте кредитного портфеля. За счет чего?

Видео дня

Уже в первые дни марта мы поняли, что идет начало полевых работ, и аграриям нужно финансирование. Примечательно, что об этом одновременно задумались и в правительстве. Несколько бессонных ночей банкиров вместе с чиновниками Минфина, Минэкономики и Минагрополитики, и мы нашли механизм с привлечением государственных гарантий и программы «5−7−9%», который уже был апробирован в 2021 году на малом бизнесе.

ПриватБанк был готов быстро приступить к финансированию — с одной стороны организационно и технологически, с другой — имея собственную ликвидность.

В воюющей стране по классической модели активное кредитование нетипичное для банков. Поэтому государственные банки сыграли немаловажную роль в успешном проведении посевной. Большинство коллег из негосударственного сектора были также готовы поддержать своих клиентов, но о расширении кредитования на новых заемщиков у них речь не шла.

— Предприниматели из каких отраслей привлекали больше кредитов в 2022 году в Приватбанке и почему?

После старта кредитования посевной мы поэтапно делали кредитование доступным. После агропроизводителей — это аптеки и медицина, топливо, ретейл. На сегодняшний день кредитование в ПриватБанке доступно для подавляющего большинства отраслей (КВЭД), которые вели деятельность до войны.

Если говорить по регионам, в первые недели после начала войны мы финансировали так называемые «зеленые зоны», где не было военных действий, но быстро расширили финансирование на так называемые «желтые» и «оранжевые» зоны, пострадавшие от агрессии и деоккупированные. Мы не имели ограничений по областям и углубились до уровня общин, чтобы быть гибкими и финансировать клиентов везде, где это возможно с учетом безопасности для жизней работников банка. Конечно, мы осторожно кредитуем бизнес, расположенный в непосредственной близости от мест, где идут активные боевые действия, и не финансируем на оккупированных врагом территориях.

— Какова доля ПриватБанка на рынке кредитования МСБ и как она изменилась за последний год?

Если говорить об общей доле рынка, то за 2022 год мы выросли по объемам на 1,5% — это если брать кредитный портфель всех банков. Но у нас практически нет финансирования крупных корпораций и государственного сектора. Основной наш клиент — предприниматели микро, малого и среднего бизнеса. Например, за март-май для агросектора мы выдали почти 3,5 тысяч новых кредитов на 9 млрд грн.

По итогам года ПриватБанк профинансирует 25 млрд грн новых кредитов, что обеспечивает прирост портфеля бизнес-клиентов на 50%. Больше всего мы нарастили финансирование агросектора — наша доля рынка выросла с 4 до 10% в этом году. Мы также активно развиваем финансирование на покупку техники — агро, строительной, транспорта и другой — именно для бизнеса. На этом рынке за год мы стали финансовым учреждением номер два и наиболее активным банком. В этой сфере наш портфель вырос на треть с начала войны — до 3,5 млрд. Средняя сумма предоставленного финансирования относительно невелика — 1,2 млн грн, а для аграриев — 2,6 млн грн.

poster
Дайджест главных новостей
Бесплатная email-рассылка только лучших материалов от редакторов NV
Рассылка отправляется с понедельника по пятницу

— На какие нужды клиенты берут кредиты? Какова доля тех, кто занимает на обслуживание ранее выданных кредитов?

Мы сфокусированы не на рефинансе, а на кредитовании новых потребностей бизнеса. Именно поэтому наш кредитный портфель в этом году вырос до 26 млрд грн. с 16 млрд грн. Это новые кредиты, часто новые клиенты.

— Какова средняя процентная ставка по выданным кредитам бизнесу?

Какова бы ставка без программы «5−7−9%»? Даже без этой госпрограммы кредитование ПриватБанка было бы доступнее на рынке для клиентов. На сегодняшний день наша базовая ставка — 16−19% годовых в зависимости от продукта и условий финансирования. Если упрощать, то в своем ценообразовании банки ориентируются на стоимость привлеченных ресурсов и стоимость риска плюс умеренную фиксированную маржу. С начала войны стоимость ресурсов ПриватБанка выросла незначительно, поскольку ПриватБанк является основным транзакционным банком для большого количества клиентов. Поэтому мы можем финансироваться по доступным условиям.

Почему при этом 16−19%, а не 10−12%, как до начала войны? Уровень проблемных кредитов составляет 5−6%, а потенциальные потери — это стоимость риска, которая закладывается в стоимость ссуды. Но мы сохраняем низкую стоимость кредитования малого и среднего бизнеса вне условий программы «5−7−9%» в Украине.

— Какие показатели или качества бизнеса существенно повышают шансы получить кредит сейчас, а какие почти гарантируют отказ в финансировании?

Как до войны, так и сейчас важно понимать клиента и оценивать все риски, тогда банк может делать качественные предложения того или иного продукта. Кредитование возможно даже если есть риски. Мы можем попросить дополнительный залог или поручительство, есть и другие средства снижения рисков. К примеру, клиент может предоставить банку больше качественной информации для оценки риска или перевести свои обороты в банк. Если мы видим дополнительный риск, мы подключаем механизм государственных гарантий, особенно для финансирования представителей критически важных отраслей экономики.

Ни один банк не будет кредитовать клиента с плохой кредитной историей. Но и ни один банк не имеет целью создавать плохие кредитные истории. Если у вас есть сложности в бизнесе, проблемы с погашением кредита — говорите со своим банком. Мы можем предложить — и уже в этом году запустили — и кредитные каникулы, и несколько программ реструктуризации. Если у клиента есть реальный план выхода из кризисной ситуации — банк всегда его поддержит и найдет вариант сохранить бизнес, погасить кредит и иметь лояльного клиента.

— В чем вы видите роль государственных банков в кредитовании во время войны и после ее окончания? Как отличаются их подходы от других банков?

Надеюсь, мы в ближайшее время начнем масштабное послевоенное восстановление страны вместе с бизнесом и международными партнерами. Эту задачу следует разделить на сферы, регионы, отрасли. Восстановление инфраструктуры и крупных производств — это одно, и есть банки, специализирующиеся на таких крупных проектах. Наша специализация — микро, малый и средний бизнес. Это та жизнь, которая нас окружает каждый день — кафе, парикмахерская, перевозчики, магазинчик у дома, нотариус, стоматолог, крафтовое производство и прочее. Этот сегмент будет нуждаться и уже нуждается в доступных средствах на восстановление и развитие.

Среди критически важных есть и экспортеры, которые открывают наши товары миру и дают валютную выручку, а также аграрии. Украина была бы крупнейшей аграрной державой мира, у нас есть большой потенциал не только восстановления объемов производства, но и увеличения глубины переработки. Мы хотели бы помочь украинскому бизнесу перейти от торговли сырьем к продаже продуктов переработки. Наши аппетиты — наращивание кредитного портфеля не менее чем на 35% в следующем году.

Редактор: Олег Иванцов
Показать ещё новости
Радіо NV
X