Могут ли кредиты в Украине стать доступными? - фото
Партнерский проект

Могут ли кредиты в Украине стать доступными?

30 июня 2021, 16:56


Купить недвижимость в кредит — обычное явление в развитых странах. Получить ипотеку или иной кредит там легко из-за ряда факторов: низкие процентные ставки, стабильная экономическая ситуация и высокий уровень доверия между банками и клиентами.

Видео дня

В Украине такие займы традиционно воспринимают как крайняя мера из-за высоких процентных ставок и сложных условий получения. Так было раньше. Но ситуация меняется. Банки отчитываются, что в последний год спрос на кредиты растет, а условия — смягчаются. Станут ли наконец кредиты в Украине доступными?

Почему кредитование в Украине долгое время было недоступным?

С уществует много факторов, которые определяют кредитные ставки. Среди них — учетная ставка, устанавливаемая НБУ и уровень экономических рисков в стране.

До глобального финансового кризиса 2008 года украинские банки активно выдавали кредиты на покупку жилой недвижимости. Основной валютой был доллар США. Заемщиков привлекала низкая процентная ставка, а большинство банков на тот момент не учитывали способность клиентов обслуживать кредит в случае обесценивания гривны.

В результате глобального кризиса гривна обесценилась с 5,1 до 8 грн за доллар. И часть валютных кредитов стали проблемными для банков из-за невозможности заемщиков обслуживать долг.

Этот негативный опыт заставил банкиров значительно поднять требования к заемщикам и построить эффективную систему оценки кредитных рисков и риск-менеджмента, которая позволила бы не допустить невозврата новых кредитов в будущем. Поэтому кредиты стали дорогими, а условия выдачи — жесткими. Отсюда и вялый интерес клиентов к этой банковской услуге.

На фоне новой волны девальвации в 2014 году был введен мораторий на взыскание имущества по валютным кредитам. А в декабре 2018 курс гривны уже составлял 27,68 грн за доллар. В этот тяжелый период рынок кредитования никак не мог оживиться.

Что изменилось?

В течение 2019−2020 годов Национальный банк Украины значительно смягчил монетарную политику и постепенно снижал учетную ставку. В это время фиксировался экономический рост и относительная стабильность. Поэтому процентные ставки на кредиты начали снижаться.

Государственная служба статистики Украины
Фото: Государственная служба статистики Украины

Так, если в декабре 2018 года средневзвешенная эффективная ставка по кредиту на покупку жилья на вторичном рынке недвижимости составляла 21,2%, то уже в декабре 2020 — на уровне 14%.

Стоимость кредитов на покупку недвижимости на первичном рынке также снижалась, но медленнее — с 21,2% до 16,9% за два года.

Эта тенденция значительно оживила ипотечный рынок кредитования. Если в 2019 году банками было выдано около 5,370 кредитов на покупку жилья, то уже в конце 2020 года несмотря на коронакризис — более 5,660. Большинство из этих кредитов выдавали для вторичного рынка недвижимости. Для банков такой тип залога понятен и несет меньшие риски, а для заемщиков — это более низкая процентная ставка и полностью готовый объект недвижимости.

НБУ
Фото: НБУ

38% кредитов были оформлены в Киеве и Киевской области. В топ-5 регионов также вошли Харьковская (10,9%), Днепропетровская (6,8%), Львовская (6,1%) и Одесская (4,4%) области.

НБУ
Фото: НБУ

Оживление рынка ипотеки также произошло благодаря появлению новых игроков на рынке. Выгодные кредитные продукты теперь предлагают и банки с иностранным капиталом. Среди них немецкий ПроКредит Банк, который предлагает одну из самых низких процентных ставок вместе с простыми и понятными условиями кредитования.

Каким будет кредитование в 2021 году?

С огласно опросу НБУ среди банков в конце I квартала 2021 года спрос на кредиты для бизнеса и населения по-прежнему возрастал, а на ипотеку — был самым высоким за всю историю наблюдений. В следующем квартале банки прогнозируют еще больший спрос на кредиты, в частности со стороны физических лиц.

Уже два квартала подряд банки смягчают условия кредитования бизнеса и населения. Этому способствуют высокая ликвидность и конкуренция с другими банками.

Спрос, а вместе с ним и цены на жилую недвижимость также демонстрируют восходящий тренд. Если в течение последних 5 лет цены росли ежегодно на 7,2% на вторичном рынке и 5,1% на первичном, то в 2020 году рост ускорился: до 9,7% на вторичном рынке и 6,1% на первичном рынках. Об этом свидетельствует индекс жилой недвижимости (показатель, демонстрирующий рост цен).

Такая динамика дает повод ожидать дальнейшего роста цен на недвижимость в Украине при условии сохранения макроэкономической стабильности, низкой волатильности на валютном рынке и контролируемой инфляции.

Это позитивный сигнал для Украины, ведь доступные кредиты всегда способствуют развитию экономики и росту ВВП.

Какие банки предлагают ипотеку?

Н а сегодняшний день не все банки готовы предоставлять ипотечные кредиты населению: вызвано это прежде всего особенностью бизнес-моделей банков, необходимостью проведения комплексной оценки заемщиков и значительно более низкой доходностью в сравнении с различными типами потребительских кредитов вроде кредитных карточек или кредитов наличными.

Среди банков, которые сегодня предлагают кредит на покупку жилой недвижимости есть как государственные банки, так и банки с частным и иностранным капиталом. Среди государственных банков ипотеку предоставляют все за исключением экспортно-импортного банка. Учитывая особенности работы таких банков, принятие решения о выдаче ипотечного кредита может оказаться длительным, а конечная стоимость такого кредита обычно будет выше средней по рынку.

Немецкий ПроКредит Банк предоставляет предварительное решение о выдаче кредита за 1 день, а окончательное решение клиент получает не позднее, чем на 7-й день с подачи кредитной заявки.

Банки с частным капиталом в основном предлагают своим клиентам как объект ипотеки недвижимость от их партнеров на первичном рынке, таким образом лимитируя вариативность выбора жилья. Ставки по таким кредитам могут оказаться привлекательными для краткосрочных кредитов. Вместе с тем, часто реальная стоимость таких кредитов закладывается не в ставку, а в комиссионное вознаграждение и в цену самого объекта недвижимости.

Среди банков с иностранным капиталом ипотечные кредиты предлагаются банками с польским, итальянским, венгерским и немецким капиталом. Обычно, иностранные банки предлагают простые для понимания условия обслуживания и низкую ставку по сравнению с государственными банками. Кроме того банки с иностранным капиталом быстрее проводят оценку заемщиков и соответственно, принимают решение о выдаче кредита.

К примеру, немецкий ПроКредит Банк предоставляет предварительное решение о выдаче кредита за 1 день, а окончательное решение клиент получает не позднее чем на 7-й день с подачи кредитной заявки. Кроме того, ПроКредит Банк предлагает одну из самых низких ставок на рынке одновременно с минимальными дополнительными затратами на страхование и обслуживание кредита. Подробнее ознакомиться с условиями, получить консультацию и подать заявку на ипотечный кредит можно по ссылке.

Благодарим за помощь в создании материала финансового эксперта ПроКредит Банка Олега Макарова

Присоединяйтесь к нам в соцсетях Facebook, Telegram и Instagram.

Делитесь материалом




Радіо НВ
X