Как не попасть в кредитную ловушку: 5 ошибок заемщиков

Ипотека — удобный финансовый инструмент, который используют люди во всем мире. Однако в Украине такой кредит часто воспринимают негативно из-за непрозрачных условий некоторых банков и распространенных ошибок самих заемщиков.

Ошибка 1: недооценить свою платежеспособность

Ипотека — долгосрочный кредит, выплачивать который обычно приходится в течение 10−15 лет. И делать это добросовестно и регулярно. Поэтому трезвую оценку своей платежеспособности должен осуществить в первую очередь сам заемщик, а не только банк.

Часто заемщики не учитывают всех расходов. Или умаляют их, планируя «затянуть пояса» и осуществлять только самые необходимые покупки. Однако вряд ли им удастся воплощать такой режим экономии в течение 10−15 лет. Поэтому следует также учитывать такие статьи расходов:

● регулярный медицинский осмотр и расходы на здоровье;

● отпуска;

● замена или ремонт бытовой техники, автомобиля и т. п.

Попробуйте спланировать свой бюджет через 5−10 лет. Например, как изменятся расходы, когда появятся дети, когда они вырастут и тому подобное.

Желательно, чтобы ежемесячный платеж не превышал 40% от совокупного дохода семьи. В случае непредвиденных событий рекомендуется иметь финансовую подушку безопасности в размере не менее шести платежей по кредиту.

Ошибка 2: не изучить детали кредитного соглашения

О дин из первых факторов, который определяет стоимость ипотеки — процентная ставка. Однако не следует выбирать банк только по этому показателю. Обратите внимание на все другие одноразовые и периодические платежи. Каждый из них найдет отражение в конечной стоимости кредита для клиента: более низкая процентная ставка не всегда сможет компенсировать высокие издержки на другие комиссии и сборы.

Всегда внимательно читайте кредитный договор и обсудите с сотрудником банка важные моменты.

Важно узнать и сравнить и другие условия сделки — штрафы, ограничения, возможность досрочного погашения и тому подобное. Поэтому внимательно прочитайте кредитное соглашение и обсудите с сотрудником банка следующие моменты:

1. Первый взнос. Уточните его размер и то, действительно ли он нужен. Например, ПроКредит Банк предлагает ипотечный кредит без первого взноса при условии дополнительного залога.

2. Размер процентной ставки. Как она будет меняться в течение следующих лет?

3. Перечень всех дополнительных комиссий — единовременных и регулярных.

4. Размер ежемесячного платежа и порядок его уплаты.

5. Возможность досрочного погашения. На каких условиях?

6. Какие штрафы, пени и ограничения могут быть наложены на вас в тех или иных ситуациях.

Не бойтесь задавать сотруднику любые вопросы и уточнения по условиям кредитования. Если у вас есть сомнения и не все условия понятны — отложите подписание соглашения.

Дайджест главных новостей

Бесплатная email-рассылка только лучших материалов от редакторов NV

Подпишись

Рассылка отправляется с понедельника по пятницу

Ошибка 3: согласиться на невыгодную страховку

С трахование залогового имущества — одно из условий предоставления ипотечного кредита, которое является вполне обоснованным. Однако некоторые банки требуют страховать объект недвижимости через своих партнеров на более дорогих условиях.

Вместе с тем некоторые банки кроме обязательного страхования объекта ипотеки могут требовать еще и страхование жизни. С одной стороны, это может оказаться полезным инструментом дополнительной защиты как самого заемщика, так и банка. С другой, такой тип страховки должен оставаться добровольным и не должен принудительно увеличивать долговую нагрузку заемщика.

Так, ПроКредит Банк предлагает только страхование предмета ипотеки в размере 0,11−0,15% в год от стоимости недвижимости без дополнительного страхования жизни заемщика.

Ошибка 4: не продумали худшие варианты

Не всем нравится думать о негативных сценариях. Однако ипотека — долгосрочный кредит, а в жизни случаются непредвиденные события. Поэтому до подписания соглашения подумайте и спросите у сотрудника банка, что делать, если у заемщика случаются финансовые трудности:

● Какой штраф, пеня?

● Возможны ли отсрочки, кредитные каникулы?

● Возможна ли реструктуризация?

● Можно ли продать предмет залога?

Вот, чего нельзя делать при форс-мажорных обстоятельствах:

● избегать общения с банком;

● брать другой кредит;

● доводить ситуацию до суда.

Ошибка 5: выбрать непрозрачный банк

Н ациональный банк Украины требует от банков раскрывать полную информацию о своих услугах, что регламентируется «Положением об информационном обеспечении банками клиентов относительно банковских и других финансовых услуг». Однако несмотря на то, что банки следуют требованиям регулятора, потенциальные заемщики не всегда могут сориентироваться во всех тарифах и сделать взвешенный выбор.

Надо понимать, что кредитные калькуляторы, которые представлены на веб-сайтах банков, предлагают только ориентировочный расчет и для полноценной оценки эффективной ставки надо обращаться к сотруднику банка.

Также заемщики часто изучают условия ипотеки только в том банке, на карту которого получают зарплату. Они рассчитывают на легкое одобрение займа и низкую ставку. Но при таком подходе они теряют более выгодные условия. Поэтому стоит рассмотреть предложения в других банках и вариант переноса открытия зарплатного счета.

Выбор надежного финансового партнера с простыми и прозрачными условиями — залог удачной сделки, которая убережет заемщика от кредитной ловушки.