Как развивается cashless в Украине

0 комментировать

На днях Национальный банк Украины опубликовал статистику по развитию рынка платежных карт по итогам 2017 года. Подытоживая, можно в общем сказать, что результаты оптимистичны.

По всем показателям тенденция положительная – растет количество платежных карт, доля безналичных платежей увеличивается, развивается сеть платежных терминалов. С деталями, если есть желание, можно ознакомиться в обзоре НБУ.

Несколько необычная ситуация для нашей страны: когда все хорошо и сплошной позитив. Однако нет, все как всегда, есть и негативные моменты. Как по мне, таких моментов 2, и они являются индикатором текущего уровня развития сферы безналичных платежей и тех перспектив, которые очерчиваются в данной сфере на ближайшее время.

Предлагаю обратить внимание на таблицу, приведенную ниже. В ней важны две последние колонки, которые показывают количество карточек на одного жителя и количество платежных терминалов на миллион жителей. Использованы данные Госкомстата и НБУ.

Теперь об отрицательных моментах

Первый. Как видно из таблицы, один украинец в среднем имеет 0,83 платежной карты. Это мало. То есть, даже среднестатистически, не у каждого есть карточка. А если взять во внимание то, что у многих держателей платежных карт она не одна, а несколько (у меня, например, шесть)? Можно предположить, что платежные карты имеют около половины наших граждан.

В чем негатив? Украина декларирует стремление к интеграции в европейскую экономику, общество, систему ценностей. Логично, что в процессе такой интеграции мы должны ориентироваться на ситуацию и тенденции, которые существуют в Европе. По данным Европейского центрального банка за 2016 год один житель Европы имеет не 0,83 карточки, а 1,5 карточки. Наши средние 0,83 "вытягиваются" за счет Киева и области, а также Днепра,у которых значение этого показателя больше единицы. Во многих регионах ситуация еще хуже, и карточка есть только у каждого третьего. Также вызывает беспокойство тот факт, что в последние годы количество держателей платежных карт уменьшается и за 2017 год также имеем незначительное снижение. Данный факт свидетельствует о том, что положительная динамика по другим показателям обеспечивается на той же клиентской базе, без появления новых владельцев платежных карт. Ресурс у этой базы клиентов ограничен, и через год-два он будет исчерпан, рост доли безналичных расчетов остановится.

Второй. Количество платежных терминалов. Очевидно, что в Украине оно растет. На 12-15% ежегодно. Вроде солидный темп? Сейчас мы имеем в среднем 5,5 тыс. терминалов на 1 млн. населения. А если снова сравнить нас с европейскими странами? По данному показателю худшая ситуация в Румынии – чуть больше 8 тыс. терминалов на миллион населения. Вторая с конца Словакия – немного меньше 11 тыс. терминалов. То есть, Украина по уровню развития инфраструктуры для приема безналичных платежей в полтора-два раза отстает от худших (исключительно в контексте этого вопроса) стран Европы. А по сравнению с Великобританией или Нидерландами мы роем дно.

Сведя два указанных факта получаем парадоксальную ситуацию: количество держателей платежных карточек не растет, потому что инфраструктура для осуществления расчетов не развита, а инфраструктура не развивается, потому что не растет количество держателей карт.

Далее попробую предложить свою версию ответа на извечный вопрос "что делать?". Конечно, ситуация слишком масштабная, чтобы план действий можно было определить несколькими строками, а успех зависит от поэтапной реализации многих мероприятий.

Относительно увеличения количества держателей платежных карт

Действенный инструмент предусмотрено Проектом A.9 Cashless economy, который является составной частью Комплексной Программы развития финансового сектора Украины до 2020 года. В соответствии с Концепцией проекта одними из основных мер, которые необходимо принять, является закрепление на законодательном уровне нормы о максимизации осуществления выплат заработной платы с помощью платежных карточек и осуществления всех социальных выплат и пенсий за безналичные каналы. Вопрос перевода платежей с наличной формы в безналичную актуален, учитывая значительную долю экономики, которая находится "в тени". Для функционирования теневой экономики необходим основополагающий ресурс – наличные деньги. Чем меньше будет обращение наличных, тем сложнее будут условия для ведения теневого бизнеса. Такой шаг позволит увеличить количество держателей платежных карт, что, соответственно, будет способствовать повышению спроса со стороны потребителей на осуществление расчетов в безналичной форме. При таких условиях потребители будут отдавать предпочтение прозрачном легальному бизнесу, который обеспечивает возможность осуществления расчетов в безналичной форме. Зато доля теневого бизнеса, который вынужден будет или терять клиентов, или выходить "из тени", будет уменьшаться.

Еще одним аргументом в пользу выплат заработной платы и пенсий через банковские карточные счета является вопрос безопасности. Перевод расчетов с наличной формы в безналичную может обезопасить граждан и предприятия от возможных рисков потери средств в преступлениях, непосредственным объектом которых являются наличные. В то же время потеря платежной карточки, при условии соблюдения ее владельцем базовых правил безопасности, не приводит к потере средств, находящихся на счете.

Также следует учесть тот факт, что расходы предприятия при выплате заработной платы на карточные счета сотрудников будут меньшими, по сравнению с тем, когда заработная плата выплачивается наличными. Выплаты на карточные счета возможно автоматизировать, существенно уменьшив при этом затраты времени и количество сотрудников, необходимых для осуществления начислений и проведения выплат.

Перевод выплат заработной платы и пенсий на карточные счета позволит повысить уровень финансовой грамотности населения, а также обеспечить возможность более широкого доступа к банковским услугам. Для своих клиентов, которые имеют карточные счета, банки предлагают снижение ставок кредитования, дополнительные проценты по депозитным счетам, для держателей платежных карт действуют скидки в торговых точках и программы лояльности.

Конечно, указанное предложение не является панацеей и может быть неоднозначно воспринято. Я понимаю, что, даже если закрепить такую ​​норму на законодательном уровне, она не подействует на тех, кто выплачивает заработную плату «в конвертах». Также аргументами против являются определенное предвзятое отношение населения к банковской системе и низкий уровень развития банковской инфраструктуры в регионах. Однако это можно урегулировать путем предоставления права свободного выбора банка, через который будут осуществляться выплаты, а также не устанавливая такое обязательство для жителей небольших городов.

Относительно развития инфраструктуры для приема безналичных платежей

Почему количество платежных терминалов в Украине меньше по сравнению с европейскими странами? Крупный и легальный бизнес уже давно принимает платежи с помощью платежных карт. Но у нас не появляются ежедневно новые крупные сети супермаркетов или автозаправок, соответственно, развитие инфраструктуры для приема безналичных платежей возможно только за счет малого бизнеса. Но здесь мы сталкиваемся с такой проблемой как, скажем толерантно, желание бизнеса оптимизировать налоговую нагрузку. Обороты переводятся на ФЛП на упрощенной системе налогообложения, а потом эти обороты четко контролируются для того, чтобы не выйти за пределы максимально допустимого лимита, что позволяет не применять регистраторы расчетных операций и платить налоги.

В такой ситуации бизнес, конечно, не заинтересован в переводе наличного (по факту неконтролируемого) оборота в безналичный, ведь это несет риски раскрытия механизма уклонения от уплаты справедливого размера налогов. Вместе с тем, предприниматели не являются авантюристами поголовно и понимают, что невозможно всю жизнь уклоняться от налогов, существует постоянный риск нарваться на проверку и меры воздействия со стороны контролирующих органов. Желание обелиться и не подвергаться подобным рискам присутствует у значительного количества предпринимателей.

Стимулом к ​​такому шагу для них может стать предоставление налоговых льгот за прием безналичных платежей. Да, это дороже, чем неуплата налогов вообще, но и менее рискованно. Налоговые льготы для бизнеса за прием безналичных платежей – это механизм, который удовлетворит интересы всех. Предприниматели получат возможность вывести бизнес из теневой зоны, государство сможет увеличить поступления в бюджет, потребители получат более развитую инфраструктуру для осуществления расчетов в безналичной форме.

Указанные меры позволят сбалансировать потребности как бизнеса, так и потребителей и в перспективе будут способствовать существенному развитию рынка безналичных платежей.

Журнал НВ
по специальной цене

Подписка на журнал Новое Время до конца ноября дешевле на 100 грн! Подпишитесь сейчас на 12 месяцев всего за 559 грн.

Оформить подписку
Ukraine-2020

Читайте срочные новости и самые интересные истории в Viber и Telegram Нового Времени.

Комментарии

1000

Правила комментирования
Показать больше комментариев
Если Вы хотите вести свой блог на сайте Новое время Бизнес, напишите, пожалуйста, письмо по адресу: kolonka@nv.ua

Эксперты ТОП-10

Читайте на НВ style

Последние новости

опрос

Погода
Погода в Киеве

влажность:

давление:

ветер: