Как золушке стать принцессой? Перспективы небанковского рынка под надзором НБУ

25 января 2021, 15:00

Чуть больше полугода Национальный банк Украины выполняет роль регулятора небанковских финансовых учреждений (страховых компаний, кредитных союзов, ломбардов, финансовых компаний и других). Достаточно, чтобы сделать первые выводы.

Как складывается взаимодействие рынка и нового регулятора и что можно предпринять для оптимизации этого процесса? Тем более, что количество «поднадзорных» компаний и, соответственно, фронт работы для НБУ как органа надзора резко вырос: на конец 2020 г. количество банковских учреждений в стране составляло 73, а небанковских компаний — 2065 шт. (в том числе 210 страховщиков и 65 брокеров, 302 ломбарда, 322 кредитных союза, 146 лизинговых компаний, 1020 финансовых компаний).

Видео дня

Я бы сказал, что первое полугодие работы с новым регулятором прошло под неформальным девизом «страховые — это не банки». Поскольку слишком часто от представителей НБУ нам приходилось слышать фразу «а вот у нас в банках…» перед презентациями предлагаемых регулятором изменений подходах или в нормативной базе отрасли.

А нам, участникам рынка, в свою очередь, регулярно приходилось объяснять, что страховые — это не банки, это отдельная отрасль финансового бизнеса, имеющая значительную специфику, и даже европейские документы предупреждают о том, что нельзя линейно переносить подходы и требования, предъявляемые к банковскому сектору, на небанковский. Более того, уже есть прецеденты, когда европейские страховые ассоциации указывали на недопустимость, например, установления одинаковых требований по финмониторингу для банков и страховых компаний. К ним прислушались, и в нормативные акты были внесены соответствующие изменения.

В целом, сейчас основной проблемой взаимодействия нового регулятора с небанковским финансовым рынком является то, про что в шутку можно сказать «страховой рынок чувствует себя Золушкой у нового регулятора». И за этим стоит отнюдь не шуточная проблема.

Анализ нормативной базы, которая за последние полгода была подготовлена НБУ для банковского и небанковского рынков, дает следующую картину. Для банковского сектора предусматривается ряд послаблений нормативных требований в связи с пандемией COVID-19 и вызванным ею снижением экономической активности: введение новых антикризисных мер для смягчения последствий карантина, снижение требований к минимальному размеру регулятивного капитала банка, отсрочки вступления в силу определенных требований, например, расширение сроков рефинансирования. В тот же период времени для небанковских финансовых учреждений, и особенно для страховых компаний, постоянно и систематически усиливаются регуляторные требования. За полгода НБУ представлено почти десяток нормативных документа, и все они касаются исключительно контроля, надзора и повышения требований.

Параллели очень выразительны: НБУ снизил требования к минимальному размеру регулятивного капитала банков с 500 до 200 млн грн. При этом для страховых компаний в тот же самый период времени в полном объеме заработали требования распоряжения 850 Нацкомфинуслуг «Об обязательных критериях и нормативах достаточности капитала и платежеспособности, ликвидности, доходности, качества активов и рискованности операций страховщика», которое на 40% повышает требования к капиталу страховых компаний. В настоящее время идет работа над обновленной редакцией этого документа, которая еще более усилит требования к страховщикам.

НБУ аргументирует такую разницу в подходах к банковскому и небанковским рынкам тем, что страховая отрасль в меньшей степени, чем банковская, пострадала от экономических последствий пандемии, но это не соответствует действительности.

На страховом рынке как следствие коронакризиса уже можно увидеть негативную динамику почти всех основных показателей. По итогам 9 мес. 2020 г. сократились по сравнению с предыдущим годом показатели валовых и чистых премий, причем валовые премии-2020 упали практически до показателя 2017 г. При одновременном росте выплат это приводит к снижению прибыли страховых компаний.

Подготовку нормативно-правовых актов НБУ и недостаточную эффективность взаимодействия с рынком в рамках этого процесса я бы назвал одной из основных текущих проблем.

Второй частью проблемы является отсутствие со стороны регулятора стратегического видения и практических шагов именно в части развития рынка страхования и антикризисных мер для преодоления последствий пандемии COVID-19. На данный момент подавляющее большинство инициатив НБУ для небанковского рынка лежат в плоскости «повышать требования и контролировать», а не «создавать базу для роста и способствовать развитию». Несмотря на то, что в ЕС идет пересмотр Евродирективы Solvency II, и прямо указывается на необходимость большей поддержки развития отрасли и соблюдения баланса интересов потребителей страховых услуг и страховщиков.

Рынок хочет видеть регулятора, который готов брать на себя не только функции надзора и контроля, но и ответственность за внедрение видения и инструментов, обеспечивающих обеспечивать и развитие отрасли.

Со своей стороны, мы — страховщики, профессиональные объединения — уже сейчас готовы сформулировать ряд ключевых пунктов, реализация которых позволит НБУ как регулятору полноценно развить рынок:

1. В большей степени учитывать специфику разных секторов небанковского рынка.

2. Обновить «Стратегию развития финансового сектора до 2025 года» и Белую книгу «Будущее регулирования рынка страхования в Украине» с учетом приоритетности целей развития страхового рынка, а не только с точки зрения усиления надзорных требований.

3. Создание плана антикризисных мероприятий для смягчения влияния пандемии COVID-19 и карантина на страховые компании.

4. Пересмотреть стратегические подходы и методологию разработки нормативно-правовых актов для компаний небанковского финансового рынка:

  • Предварительное обсуждение до начала работы над нормативным актом с участниками и экспертами проблематики и задач рынка, которые должен решить конкретный нормативный документ, ключевых принципов его разработки.
  • Согласование единой процедуры обработки проектов нормативных актов и представления замечаний к ним, которая будет отводить на это реалистичный промежуток времени, необходимый для изучения документа, проведения внутренних рабочих групп среди участников профессиональных объединений, формулировки замечаний к проекту документа
  • Ограничение количества проектов нормативных актов, одновременно предлагаются к рассмотрению рынку, что позволит качественно проработать каждый документ.

Присоединяйтесь к нам в соцсетях Facebook, Telegram и Instagram.

poster
Картина деловой недели

Еженедельная рассылка главных новостей бизнеса и финансов

Рассылка отправляется по субботам

Показать ещё новости
Радіо НВ
X