Каких реформ не хватает страховому рынку Украины?
Пять важных шагов, которые помогут эффективному развитию рынка страхования.
Национальный банк в качестве регулятора небанковских финансовых учреждений, в том числе и для страховых компаний, инициирует достаточно активное реформирование отрасли. Наша Ассоциация как профессиональное объединение страховщиков, имеет четкое, обоснованное, системное представление о результатах реформ и о шагах, которые необходимо предпринять. Считаем, что учет Национальным банком позиции участников рынка сделал бы процесс развития рынка гораздо более эффективным.
Каковы основные направления развития для страхового рынка мы выделяем?
1. В Украине необходимо ввести страхование различных видов профессиональной ответственности или ответственности бизнеса. Этот сегмент страхования должен быть на порядок больше и играть важную социальную роль, создавая механизмы социальной и финансовой защиты для граждан, пострадавших от профессиональных ошибок или последствий бизнес-деятельности.
Речь идет о страховании ответственности медиков, строителей, экспертов, архитекторов, владельцев зданий и производств, производителей медикаментов, продуктов питания и тому подобное. Никак не дождется своего часа страхование ответственности перевозчиков перед пассажирами на всех видах транспорта, включая городской.
В украинских судах растет количество так называемых «медицинских» дел, открытых по искам пациентов, однако вопрос профессиональной ответственности врачей в нормативной базе остается недостаточно урегулированным. Введение обязательного страхования ответственности врачей и медицинских учреждений защитит их интересы — к сожалению, медицина является сферой, где ошибки имеют место. А также поможет пострадавшим пациентам не остаться «один на один» с необходимостью оплачивать последствия ошибок медиков. Кроме того, страхование профессиональной ответственности может стать эффективным инструментом дерегуляции и снижения давления на бизнес, при этом не создавая ситуации, когда нарушение требований остается безнаказанным.
В частности, мы предлагали такой механизм для страхования ответственности предпринимателей: для бизнесов, заключивших договор страхования, существенно уменьшается частота обязательных проверок состояния пожарной безопасности.
2. Эффективная государственная поддержка агро- и медицинского страхования. Содействие развитию страхования жизни и здоровья, привлечения страховщиков к участию в пенсионной реформе.
Поскольку для введения обязательного медицинского страхования необходимо внести изменения в Конституцию, его внедрение является вопросом достаточно отдаленной перспективы. Однако государство уже сейчас может стимулировать корпоративное и личное добровольное медицинское страхование (ДМС) путем предоставления налоговых льгот в части налога на доходы физических лиц для предприятий, страхующих своих сотрудников, и активного привлечения к этому виду страхования частных предпринимателей и физических лиц.
Наша Ассоциация уже начала совместную работу над решением этой задачи с Комитетом Верховной Рады по вопросам здоровья нации, медицинской помощи и медицинского страхования.
Хорошим стимулом для развития страхования жизни станет установление одинаковых подходов к НПФ и лайфовым страховщикам в части гарантирования прав потребителей, нулевого налогообложения платежей корпоративных страхователей и инвестирования средств страховщика. Как и в медицинском страховании, необходим механизм поддержки путем отмены налогообложения для корпоративных программ по страхованию жизни. Введение отдельных квалификационных требований к посредникам, которые заключают договоры по страхованию жизни, поможет поднять доверие потребителей к лайфовому рынку.
3. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, соответствующее европейским стандартам. Я неслучайно вынес отдельным пунктом вопросы совершенствования этого конкретного вида страхования: он является самым массовым (ежегодно заключается более 8 млн договоров ОСАГО и более 1 млн договоров «Зеленой карты»). Обычно это первый (а иногда и единственный) страховой продукт, с которым знаком наш гражданин.
Именно опыт использования ОСАГО в основном формирует в представлении рядового украинца доверие или недоверие к страхованию в целом. Причем в последние годы мы почти не наблюдаем нареканий на работу страховщиков ОСАГО: они исправно платят, сокращают сроки выплаты страхового возмещения, эффективно саморегулируются благодаря деятельности МТСБУ.
Несмотря на это, до сих пор не распутан клубок проблем, которые отдаляют нас от достижения европейских стандартов защиты пострадавших в ДТП и которые могут быть решены исключительно путем принятия нового закона «Об ОСАГО». В первую очередь, к вопросам, которые должен урегулировать новый закон, относятся: постепенное увеличение страховых сумм до европейских размеров, обновления принципов выплат за вред жизни и здоровью пострадавших в ДТП, совершенствование механизма выплат за страховщиков-банкротов, отмена устаревшей нормы по выплате с учетом «износа», создание законодательных основ для технологической трансформации отрасли.
4. Качественное и системное развитие страхового посредничества. Украина является едва ли не единственной страной в Европе, где работает мизерное количество профессиональных посредников: зарегистрировано всего 55 украинских брокеров и 31 представительство иностранных компаний.
Сейчас идет разработка нового законопроекта «О страховании», но в таком виде, который он имеет, документ не формирует достаточной базы для поддержки работы страховых посредников. Кроме того, необходимо разработать механизмы поддержки именно профессиональных страховых посредников — проходящих соответствующее обучение, имеющих сертификаты, договоры страхования собственной профессиональной ответственности и включенных в государственный реестр.
5. Критически важная функция для развития рынка страхования — это системное и адекватное обновление законодательной базы отрасли. Мы не поддерживаем подходы, основанные на идее «обновления нормативно-правовой базы ради обновления как такового». Сначала представители законодательной власти, регулятор, участники, эксперты, профессиональные объединения, ученые должны совместно выявить проблемное поле отрасли, а уже потом на основе этой аналитики сформировать перечень и основные требования к законодательным и нормативным актам, призванные решать конкретные вопросы.
В первую очередь, рынку и потребителям нужен новый закон «О страховании», именно с учетом целей, задач и проблем, стоящих перед отраслью.
Ключевые моменты, которые должны быть урегулированы новым законопроектом:
• Паритет между государственным контролем и соблюдением прав бизнеса, адекватные требования к страховщикам в части платежеспособности и резервирования.
• Возможность привлечения более современных источников инвестирования для страховых компаний, с акцентом на вложение средств в экономику нашей страны.
• Требования к качественному раскрытию потребителям информации о страховых продуктах.
• Эффективные «предохранители» против использования дискриминационных рыночных практик (например, требования аккредитации страховых компаний в банках, демпинг или искусственно завышенные требования к компаниям при проведении тендеров).
• Адекватные требования к корпоративному управлению страховых компаний.
• Постепенная и обдуманная имплементация требований Евродирективы, с учетом специфики и состояния национального рынка, и тех изменений, которые происходят сейчас в самом Евросоюзе в процессе просмотра данного документа.
• Сохранение принципа пропорциональности требований к страховому бизнесу.
Развитию рынка страхования будет способствовать и усиление роли профессиональных объединений, в том числе предоставление им статуса саморегулируемых организаций. Однако мы настаиваем на том, чтобы на законодательном уровне была предусмотрена возможность работы на рынке нескольких СРО, а не единого «монопольного» саморегулируемого объединения.
Призываем власть, регулятора активнее привлекать профессиональные объединения участников рынка к процессам его реформирования, законодательного и нормотворчества, и прислушиваться к позиции и рекомендациям.
