Кто выиграет от законодательного снижения межбанковской комиссии

23 ноября 2020, 15:30

Законопроекты о директивном снижении межбанковской комиссии (интерчейнджа) при безналичных расчетах — стоит ли идти на такой опасный эксперимент на фоне глобального кризиса?

Говорят, президент США Джон Кеннеди любил повторять, что в китайском языке слово «кризис» состоит из двух иероглифов — «опасность» и «возможность». И действительно, для некоторых торговых сетей и онлайн-магазинов в Украине коронакризис может стать отличной возможностью увеличить свой доход — за счет экономики Украины.

Видео дня

Речь идет о двух зарегистрированных в парламенте законопроектах о директивном снижении межбанковской комиссии (интерчейнджа) при безналичных расчетах. Такую инициативу сразу же поддержали крупные торговые сети и онлайн-магазины.

Давайте разберемся, какую роль действительно играет межбанковская комиссия и как ее законодательное регулирование может ударить по простым украинцам, остановив развитие цифровой экономики.

Платежная карта давно стала постоянным жителем не только кошелька украинца, но уже и мобильного телефона. У многих из нас привычка безналичных расчетов в магазинах доведена до автоматизма. Безналичные платежи — это не только быстро и удобно, а в условиях пандемии COVID-19 еще и безопасно, поскольку физический контакт с другим человеком во время покупки минимальный.

Однако, чтобы платеж состоялся, должна быть создана инфраструктура, которая обеспечит прием платежа и безопасность перевода средств.

И при чем тут интерчейндж?

Для создания платежной инфраструктуры нужны инвестиции. На протяжении многих лет основным источником их финансирования была как раз межбанковская комиссия.

На самом деле интерчейндж определяется платежной системой таким образом, чтобы поддерживать баланс интересов между всеми сторонами платежной операции, и является источником дохода для банков, но не для платежных систем. Банк-эквайер платит банку-эмитенту межбанковскую комиссию за каждую транзакцию по оплате товара или услуги приобретенной с использованием платежной карты.

Доход от межбанковской комиссии банки направляют на создание инфраструктуры обеспечения безналичных платежей и инноваций. Поскольку при определении размеров межбанковских комиссий платежные системы стремятся максимально увеличить объем транзакций за счет расширения использования платежных карт, система межбанковских комиссий способствует конкуренции платежных карт с оплатой наличными средствами. Таким образом, банки используют доход от межбанковских комиссий для стимулирования внедрения новых технологий и развития инфраструктуры безналичных платежей.

Именно благодаря интерчейнджу и покупатель, и продавец получают доступ к безопасным, надежным и удобным электронным платежным решениям.

Как уничтожить существующую эффективную систему государственным регулированием?

На сегодняшний день ставка межбанковской комиссии определяется на основе ряда объективных факторов, исходя из актуальной ситуации на рынке и учитывая интересы всех игроков — банков, торговцев и потребителей. При этом согласно правилам Visa при осуществлении платежа запрещено взымать с держателей карт любые дополнительные суммы сверх стоимости покупки (surcharge).

В первую очередь размер межбанковской комиссии зависит от уровня развития рынка, а также необходимости стимулировать развитие новых платежных решений и расширение инфраструктуры безналичных расчетов. Кроме того, ставка зависит от типа торгово-сервисного предприятия, размера среднего чека, типа платежного продукта, технологии обработки платежа и других факторов. Например, каждая транзакция в пользу государства, на АЗС, в ресторане быстрого питания или на сервисе по аренде автомобилей имеет свою специфику.

Чтобы платеж состоялся, должна быть создана инфраструктура, которая обеспечит прием платежа и безопасность перевода средств

Такой сбалансированный подход равномерно распределяет нагрузку на всех участников платежной инфраструктуры, а банкам позволяет финансировать ее развитие. Законодательное снижение ставки создаст необходимость банкам искать различные инструменты для компенсации понесенных затрат, в том числе путем увеличения ряда тарифов для торгово-сервисных предприятий, а также вынужденного введения новых и увеличения существующих тарифов для держателей карт. Это также поставит под угрозу действующую систему, которая все последние годы позволяла эффективно стимулировать развитие безналичных платежей, особенно расширение приема платежных карт малыми и средними торгово-сервисными предприятиями.

И не стоит ожидать пропорционального снижения цен за товары или услуги для конечных потребителей, как заявляют сторонники снижения интерчейнджа директивными методами, приводя как пример страны ЕС. Ведь снижения в явном виде не произошло ни в ЕС, ни в Австралии, где вводились схожие методы нерыночного регулирования.

Какие последствия могут быть для экономики Украины?

Законодательное снижение межбанковской комиссии в первую очередь ударит по обычным гражданам. Банкам придется экономить на бонусных программах: бесплатные платежные карты, кэшбек, скидки на товары, бонусы по программам лояльности и многое другое могут стать редкостью. Более того, возможен рост существующих банковских тарифов и введение новых для держателей карт, т.к. после регулирования межбанковской комиссии банки-эмитенты больше не смогут субсидировать доступные продукты и услуги за счет этой комиссии.

Но самое главное, что развивать инфраструктуру цифровых платежей будет мало кому интересно. Почему это настолько важно для страны? По данным глобального исследования «Цифровые платежи и глобальная неформальная экономика», проведенного A.T. Kearney для Visa, 5-процентное увеличение доли цифровых платежей в год в течение 5-ти лет может сократить теневую экономику на 10,8−12,9%. Соответственно, отсутствие такого развития приведет к росту «теневой» экономики в стране. Вырастет доля наличных в обороте, уменьшатся поступления в государственный бюджет, замедлится восстановление экономики в условиях глобального кризиса.

По факту потребители заплатят больше, банки начнут инвестировать меньше, а экономика столкнется с новыми трудностями в и без того непростых условиях. Зато крупные торговые сети и онлайн-магазины увеличат доходы, при этом снижение цен для потребителей остаётся под сомнением.

Стоит ли идти на столь опасный эксперимент на фоне глобального кризиса? Или все же учитывать в первую очередь интересы потребителей, используя принцип primum non nocere («прежде всего — не навреди»)? По-моему, ответ очевиден.

Показать ещё новости
Радіо НВ
X