Чем хороша ликвидация банков

1 комментировать
НБУ объявил о ликвидации еще одного банка в Украине - Платинум-банка

На фоне массовой ликвидации банков в недавнем прошлом, национализации крупнейшего в стране Приватбанка и общего уровня доверия населения к банковской системе начались очередные вспышки паники. Ликвидация банков - это хорошо или плохо, в краткосрочной и долгосрочной перспективе? А главное - какие последствия это принесет гражданам Украины?

Международный опыт

Поскольку в каждой стране мира банковская система существует согласно своим особенным характерным чертам, Украине есть с чем сравнить свою картину банковского рынка. Например, близкая нам Польша имеет всего 60 банков, но вот Великобритания - 600, Германия - 1800, а США - 5100 банков. На первый взгляд, количество банков можно соотнести с количеством населения, но если рассчитать количество банков на миллион населения, в США этот показатель составляет 21.75 банк на миллион человек, в Польше - 1.5, а у нас - 2.35. Если рассмотреть банки по уровню ВВП страны, приходящемуся на один банк, то в Польше этот показатель составит 7.9 миллиардов долларов, в США - 2.7, когда в Украине - только 0.9. Тем не менее, банковские системы и США, и Польши, и Германии отличаются стабильностью и эффективностью, несмотря на совершенно разные модели организации. Универсального образца банковской системы, который бы одинаково работал в любой стране - нет, ведь существует еще масса косвенных факторов - роль страны в мировом финансовом рынке, традиции банковской системы, государственное регулирование и прочее.

1.jpg
Впрочем, Международный валютный фонд и Международный банк реконструкции и развития дают рекомендации и регулируют ситуации в банковской сфере в странах мира.
2.jpg
И если смотреть за реакцией МВФ, ЕБРР и МБРР, то в целом - эти организации весьма позитивно оценивают процесс ликвидации банков в Украине. Только за период с 2014 по 2017 год в Украине было ликвидировано 88 банков, 81 банк был закрыт по решению НБУ, 7 банков ожидают решения о ликвидации и еще 1 - восстановил работу после смены собственника. Всемирный банк еще в 2015 году заявлял, что Украине необходимо сократить число банков до 100, хотя на сегодняшний день, согласно информации сайта Национального банка Украины, лицензию имеют лишь 95 банков.
3.jpg

Лучше поздно, чем никогда

Сокращение банков ради самого процесса - явление столь же нездоровое, сколько и полное игнорирование нарушений правил банковского законодательства. Поводом для ликвидации банка, согласно статье 76 Закона Украины “Про банки и банковскую деятельность” может стать:

  • неприведение банком своей деятельности в соответствие с действующим законодательством после признания его проблемным

  • уменьшение регулятивного капитала или нормативов капитала до трети от минимального уровня, установленного законом

  • невыполнение в течении 5 дней подряд 2 и более процентов своих обязанностей перед вкладчиками и кредиторами

  • обнаружение фактов оформления и переоформления договор с целью увеличения обязательств с лицами в рамках гарантированной суммы возмещения за счет уменьшения обязательств перед физическими лицами, не подпадающими под гарантии ФГВФЛ и юридическими лицами после признания банка проблемным

  • невыполнение проблемным банком распоряжений, решений или требований НБУ по устранению нарушений банковского законодательства в срок, установленный НБУ

Соответственно, чаще всего, процесс ликвидации банка запускается тогда, когда существующий уровень капитализации банка не позволяет ему расплатиться с вкладчиками.

Большое количество ликвидированных банков в Украине имело именно такую ситуацию, из-за неграмотного руководства или же фиктивной роли банка, который на самом деле создавался олигархом для выведения средств за границу или отмывания денег, такие банки чаще всего называют “карманными”.

Существование таких банков напоминает печально известные финансовые пирамиды из 90-х годов, когда “гениальные инвестиционные проекты” на самом деле представляли из себя обыкновенный обман, приносивший деньги вкладчикам лишь до того момента, пока на нижний уровень пирамиды приходили вклады, позволяющие обеспечивать прибылью верхние ступеньки. Конечно, не все ликвидированные банки были созданы с темными целями, и далеко не все из них были закрыты по этой же причине, однако так или иначе, существование проблемного банка - это угроза не только его вкладчикам, но и всей банковской системе, и уровень этой угрозы пропорционален размерам самого банка. Признание банка проблемным - тревожный сигнал о возможном банкротстве банка, в случае которого будут потеряны средства с текущих счетов юридических лиц, фактически парализована работа всех клиентов такого банка и нанесен удар по вкладчикам, поскольку для возмещения суммы Фондом гарантирования вкладов необходимо определенное время. И чем крупнее будет обанкротившийся банк, тем масштабнее будут такие негативные явления.

Чем раньше банк выйдет из кризиса или будет ликвидирован - тем безболезненнее переживет этот кризисный период банковская система и вкладчики банка. Конечно, в идеале, банк с хорошей репутацией, оказавшийся в сложном положении по какой-либо причине центральные органы власти должны поддерживать, а не ликвидировать как только он проявит признаки слабости, но вопрос о том, почему мониторингом украинских банков, их поддержкой или ликвидацией власти не занимались раньше я отношу к разряду риторических.

Имея то, что имеем, остается лишь отметить, что лучше закрыть проблемный банк поздно, чем вообще этого не сделать и пустить ситуацию на самотек. Остается надеятся, что в будущем ликвидация банков станет скорее исключением, чем нормой, как это происходит в развитых странах.

Что же будет дальше?

Как и в случае с другими банками, ликвидацией Платинум-банка будет заниматься Фонд гарантирования вкладов физических лиц. По закону, вклады, размером до 200 тысяч гривен выплачиваются физическим лицам из капитала фонда, и на сегодняшний день, Фонд может позволить себе беспрепятственную выплату вкладов всем пользователям ликвидированных банков. Что касается остальных кредиторов, их средства тоже будут возвращены в специальном порядке, предусмотренном законодательством.

Капитализация ФГВФЛ происходит путем взносов банков - членов Фонда, но особую статью его финансирования составляют активы ликвидированных банков, переходящие под его контроль. Кроме облигаций, прав на требование по кредитному договору и других активов, интересных прежде всего другим банкам и финансовым учреждениям, это означает и контроль над имуществом ликвидированных банков, включая все начиная от недвижимости, заканчивая офисной техникой, использовавшейся банком. По данным самого Фонда, только физическое имущество ликвидированных банков оценивается более чем в 100 миллиардов гривен, реализация которых возможна через продажу этого имущества. И, если раньше такие аукционы проходили в распределенной системе из более чем 30-ти бирж, а потенциальным покупателям было сложно отследить все эти аукционы и приходилось регистрироваться для участия в торгах на многих сайтах, то сейчас успешное внедрение системы ProZorro.Продажи позволяет всем желающим физическим или юридическим лицам приобрести имущество ликвидированного банка через единую электронную систему торгов по прозрачной, открытой и простой процедуре. Уже сейчас ФГВФЛ официально перевел все продажи ликвидированного имущества в систему ProZorro.Продажи. И чем большую популярность и масштаб приобретут покупки через эту систему электронных аукционов, тем большим капиталом будет обладать ФГВФЛ, что позволит ему обеспечивать надежное прикрытие ликвидированных банков и вселит большую уверенность вкладчикам в надежность их сбережений.

Исходя из этого, можно сказать, что ликвидация банков - необходимый шаг к очищению и эффективной работе банковской системы в Украине. При этом, последовательная и продуманная кампания по ликвидации позволит гарантировать всем вкладчикам своевременный возврат средств и минимизирует риски для экономики. Однако ликвидация банков должна превратиться в крайнюю меру в результате контроля центральных финансовых органов правительства за банками, их поддержки и администрирования.




Читайте срочные новости и самые интересные истории в Viber и Telegram Нового Времени.

Комментарии

1000

Правила комментирования
Показать больше комментариев
Если Вы хотите вести свой блог на сайте Новое время Бизнес, напишите, пожалуйста, письмо по адресу: kolonka@nv.ua

Эксперты ТОП-10

Читайте на НВ style

Последние новости

опрос

Погода
Погода в Киеве

влажность:

давление:

ветер: