Новые правила финмониторинга: что меняется для плательщика

22 апреля 2021, 13:36

Сейчас возросла важность быстроты банковских операций. Но все чаще плательщики сталкиваются с сообщениями, что банк отклонил или ограничил операции по счету. На вопрос: «на каком основании?» звучит ответ: «это финмониторинг».

Что такое финмониторинг и как с ним жить?

Финмониторинг — история не новая в банковском секторе. Но в 2020 году вступил в силу новый Закон Украины «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения», а если проще — «Закон о финансовом мониторинге». Принятие такого закона является частью обязательств Украины в соответствии с Соглашением об ассоциации с ЕС — по сути, этот закон имеет целью усовершенствовать процедуру финансового мониторинга и привести ее в соответствие с актуальными европейскими и мировыми нормами.

Видео дня

Что следует знать об этом законе?

Во-первых, предельная сумма финансовой операции, подлежащей финансовому мониторингу, увеличилась — со 150 тысяч до 400 тысяч гривен.

Во-вторых, количество признаков, при наличии которых финансовая операция будет подлежать обязательному финансовому мониторингу, уменьшилась с 17-ти до 4-х, и теперь это:

  • финансовые операции с публичными лицами (например, народными депутатами)
  • операции с наличными;
  • перевод средств за границу (в том числе — в оффшорные зоны);
  • финансовые операции с участниками (или банком такого участника), находящихся в государствах (или юрисдикции), которые не выполняют или ненадлежащим образом выполняют рекомендации международных и межправительственных организаций, задействованных в сфере борьбы с отмыванием доходов.

В-третьих, закон регламентирует переход от тотального к риск-ориентированному подходу — это должно минимизировать бюрократические процедуры при идентификации и верификации клиента.

В-четвертых, новым законом введен механизм «надлежащей проверки» — когда мониторинг проводится на постоянной основе на предмет соответствия финансовых операций актуальной информации о клиенте. Именно поэтому банки часто приглашают клиентов обновить личные данные, и, кстати, игнорировать такие запросы не стоит — в противном случае банк не сможет провести надлежащую проверку.

Также новым законом установлены более жесткие требования по определению бенефициарных владельцев (конечных владельцев активов — лиц, имеющих решающее влияние). Если вы корпоративный клиент, банк должен установить бенефициарного владельца, и теперь учитываются не только данные из ЕГР, а также информация из официальных документов и других источников, в том числе и из соцсетей.

Другие интересные нововведения

Еще одна история, ставшая возможной с принятием закона — это полная верификация клиентов, в частности, через BankID. Недавно мы также ввели дистанционную видеоверификацию через BankID — очень своевременное нововведение, с учетом карантина.

Теперь действуют новые подходы к работе с публичными лицами («политически значимыми лицами» согласно закону или РЕР — Politically Exposed Persons). Закон определяет как публичного деятеля лицо, выполняющее или выполнявшего определенные публичные функции, не принимая во внимание срок давности. Ранее этот статус ограничивался тремя годами, после чего операции такого лица получали низкий уровень риска. Теперь операции публичного лица, даже при его пожизненном статусе РЕР, могут получить низкий уровень риска по решению службы финансового мониторинга банка, но при этом учитываются такие риски, как:

  • уровень влияния, который человек может все еще иметь;
  • объем полномочий, которыми он был наделен;
  • связь между действующими и прошлыми полномочиями.

Поэтому РЕР’ам следует быть готовыми к дополнительным запросам о подтверждении происхождения источников состояния, финансовых средств, а также запросам на информацию о членах семьи и бизнес-партнерах.

Чаще всего клиенты банков сталкиваются с понятием «подозрительных» финансовых операций. К таким относят переводы на непривычно большую сумму, перечисления благотворительной помощи, продажа имущества или недвижимости по цене выше рыночной. Банк обязан остановить финансовые операции в случае возникновения подозрения, что они содержат признаки совершения правонарушения, определенного Уголовным кодексом Украины. Еще одной из причин остановки может быть дробление операции. Когда, например, платеж разбивается на несколько траншей, чтобы не превышать пороговую норму. Финмониторинг объединяет все эти операции и считает их одной.

Однако не стоит беспокоиться о проверках, если вы осуществляете нерисковые банковские операции. Напомню, что таковыми считаются:

  • снятие наличных со своего счета (без ограничений, но банк может запросить расписку о цели использования средств);
  • пополнение наличными банковского счета на сумму до 5 тысяч гривен;
  • оплата кредита на сумму до 30 тысяч гривен;
  • безналичные платежи с карты на карту или со счета на счет на сумму до 400 тысяч гривен;
  • уплата налогов, платежей, сборов на пенсионное и социальное страхование, штрафов и коммунальных услуг (независимо от суммы).

Если безналичный платеж превышает пороговые 400 тысяч, что тогда?

Такая ситуация часто возникает при дорогих покупках — приобретении авто или квартиры.

Рассмотрим кейс. Например, купля-продажа недвижимости за 1,5 миллиона гривен. Для успешной банковской операции должен быть договор купли-продажи, далее банк вправе запросить у клиента информацию или документы, подтверждающие легальность происхождения средств. Это может быть справка с фискальной службы или пенсионного фонда, или справка с работы о зарплате, или документ, например, о сдаче в аренду недвижимость, получении наследства и т. д. Кстати, на приобретение недвижимости в ипотеку это не распространяется, однако банк все равно попросит документ о доходах и проверит финансовое состояние.

Важно, что именно Национальный банк Украины устанавливает общую методологию оценки видов операций, внедряет риск-ориентированный подход к проверке конкретных клиентов и их действий. Далее каждый конкретный банк в своих внутренних процедурах уже сам определяет критерии, согласно которым оценивает рискованность операций и официальность доходов граждан.

Что в итоге

Может сложиться впечатление, что финансовый мониторинг — это давление на бизнес и граждан, поскольку новым законом внесены значительные коррективы в жизнь всех без исключения участников финансового рынка: изменились процедуры и приоритеты, увеличились штрафы, повысилась ответственность за невыполнение новых требований.

Однако следует понимать, что подобный инструмент контроля уже давно существует в развитых странах мира. Это — цивилизованные правила игры, которые регламентируют ведение бизнеса и защищают финансовую систему.

Присоединяйтесь к нам в соцсетях Facebook, Telegram и Instagram.

Показать ещё новости
Радіо НВ
X