Операция «легализация». Как новый закон должен вывести коллекторов из тени
Национальный банк возьмет коллекторов под свой контроль. Новый закон дает нам возможность четко определить систему координат и границы, в пределах которых будут работать все без исключения коллекторские компании, начиная уже с этого года.
Соавтор: Ольга Гурбич, директор Департамента методологии регулирования деятельности небанковских финансовых учреждений НБУ.
Еще недавно коллекторская деятельность в Украине никак не была урегулирована. Не было даже базового — определения термина «коллектор» или «коллекторская компания». Фактически взысканием долгов мог заниматься любой. Даже обычные юридические лица без лицензий на предоставление финансовых услуг. И к таким компаниям не было никаких требований и никакой проверки со стороны госорганов. Неудивительно, что они часто переступали границы дозволенного: могли угрожать должникам, шантажировать их. Иногда взыскания задолженности превращалось в настоящее «выбивание».
Однако теперь этот рынок претерпевает существенные изменения. Несколько дней назад президент Украины подписал закон об урегулировании работы по взысканию просроченных долгов по потребительским кредитам. А сегодня (14 апреля) он вступает в силу. Этот документ позволит «вывести из тени» коллекторский бизнес и заставит его жить по правилам.
Кто работает с долгами
Кого же непосредственно будет касаться новый закон? Вероятно, если вам когда-нибудь звонили с напоминаниями о неуплаченном долге, того, кто на «другом конце провода», вы считали коллектором. Однако на самом деле с долгами по потребительским кредитам работают разные компании.
Во-первых, есть финансовые компании. Это финансовые учреждения, которые имеют соответствующую лицензию и уже сегодня регулируются Национальным банком. Они выкупают проблемные долги у банков и других финучреждений, а также право взыскания по ним. Фактически, после покупки долгов эти компании становятся «новым кредитором». В этом случае они взыскивают долги в свою пользу. Однако могут это делать и в пользу других кредиторов. Активных факторинговых компаний, которые подают отчеты в НБУ, сегодня около 250−300.
Во-вторых, есть ряд компаний, которые предоставляют собственно коллекторские услуги. То есть подписывают договор с банком или финкомпанией и взимают долг в пользу них. И получают за это определенный процент комиссии в качестве вознаграждения. Это, в основном, юридические лица без каких-либо лицензий. То есть, они не подпадали ранее под регулирование НБУ. Их, по разным оценкам, работает около 200.
И принятый закон главным образом коснется именно последних — тех компаний, которые работали вне всякого регулирования.
Важный дедлайн
В течение ближайших трех месяцев — до 14 июля 2021 года — Национальный банк должен запустить публичный Реестр коллекторов и утвердить порядок регистрации компаний в нем. Доступ к реестру будет бесплатный. Любой сможет им воспользоваться на веб-сайте НБУ.
После этого у коллекторских компаний будет один месяц — до 14 августа 2021 года, чтобы раскрыть важнейшую информацию о себе регулятору и подать документы для регистрации в реестре. Иначе — компания потеряет право оказывать услуги.
Таким образом, через четыре месяца, то есть с августа, коллекторские услуги в Украине нельзя будет предоставлять без специальной проверки и регистрации в Национальном банке. Все кредиторы, будь это банки или финкомпании, не смогут привлекать к взысканию долгов незарегистрированных Нацбанком коллекторов. Также все кредиторы должны будут на своих сайтах сообщать о тех коллекторах, с которыми работают.
А уже через шесть месяцев, то есть с октября, банки и финкомпании будут вынуждены расторгнуть заключенные ранее договоры с теми компаниями, которые так и не зарегистрировались в реестре Национального банка. И в дальнейшем за привлечение коллекторских компаний, не зарегистрированных в соответствующем реестре НБУ, для финансовых учреждений предусмотрены санкции.
Касательно финансовых компаний. То им будет необходимо попасть в реестр НБУ, только если они хотят заниматься коллекшном в пользу других кредиторов. Иными словами: если они взимают долг «для себя», регистрация не нужна.
Ревизия владельцев коллекторских компаний
Чтобы зарегистрироваться в этом реестре, компания должна выполнить определенные требования и предоставить в Национальный банк ряд документов. Важнейшие из них будут касаться прозрачной структуры собственности, а также надлежащей деловой репутации владельцев и руководителей этой коллекторской компании.
Для Национального банка прозрачность рынка — один из ключевых принципов и важный предохранитель. И мы не будем отказываться от этого принципа при регулировании рынка коллекторов.
Без понимания, кто стоит за каждой коллекторской компанией, любые санкции за недобросовестное поведение, даже самые жесткие, будут как будто борьба с ветряными мельницами. Усилия направляются, а результата — «ноль». Ведь в таком случае владельцам, чтобы продолжать бизнес «аs usual», достаточно будет просто сменить вывеску компании.
Еще одно требование — безупречная деловая репутация. Мы будем тщательно проверять деловую репутацию владельцев и руководителей этих компаний. Тесты незапятнанной репутации простые, скажем: есть ли у этого человека судимость за преступления против жизни и здоровья человека? Уклонялся ли он от уплаты налогов?
Для коллекторского бизнеса такие требования появятся впервые. Поэтому, чтобы попасть в отведенное законом «окно возможностей», мы советуем заранее провести самооценку компании и начинать готовить документы.
Вежливое поведение по отношению к должникам
Еще одна важная новация — требования к этическому поведению во время урегулирования просроченного долга. Их уже начиная с сегодняшнего должны соблюдать все без исключения компании. Даже те из них, которые регулируют задолженность в собственных интересах.
Во-первых, закон устанавливает исчерпывающий перечень способов разрешенного взаимодействия с должником и максимальную его частоту. Во-вторых, запрещено прибегать к неэтичным агрессивных методам взыскания долга — угрозам, шантажу, обману о последствиях невыплаты долга, круглосуточным звонкам, сокрытию номера
За нарушение требований к этическому поведению предусмотрены санкции — вплоть до лишения права предоставлять коллекторские услуги и исключение из реестра коллекторских компаний. Это означает автоматическое прекращение договоров такой компании со всеми кредиторами.
Последствия для нарушителей
Чтобы обеспечить выполнение новых правил, закон предусматривает право Национального банка применять ряд санкций. И не только к коллекторским компаниям, но и к кредитору.
Например, если финучреждение будет привлекать «нелегальных», то есть незарегистрированных в НБУ, коллекторов, — за это предусмотрен штраф.
Дальше — больше: кредиторы должны контролировать деятельность привлеченных ими коллекторских компаний. Если коллектор нарушает требования к этическому поведению и права потребителей, кредитор должен в одностороннем порядке расторгнуть договор и сообщить об этом в Национальный банк. То есть сами финансовые учреждения должны быть заинтересованы, чтобы услуги могли предоставлять только компании с проверенной репутацией.
Если же коллекторская компания будет исключена из реестра из-за применения к ней мер воздействия, то репутация ее владельцев и руководства будет считаться небезупречной. А, следовательно, они не смогут вернуться на рынок коллекторских услуг.
Ближайшие несколько месяцев будут для рынка решающими. Поэтому призываем всех участников включаться в совместную с регулятором работу — усиление прозрачности и построение добропорядочного рынка урегулирования проблемной задолженности в Украине.
