Как помочь людям, которые из-за войны потеряли жилье?

21 июля, 20:42

Каким может быть рыночный механизм решения проблемы компенсации за утраченное жилье.

Ни для кого не секрет, что из-за войны многие украинцы потеряли свои дома. Иногда люди теряют жилье, даже когда еще не рассчитались с банком по ипотечному кредиту, полученному для покупки дома или квартиры. Чтобы урегулировать этот вопрос, Верховная Рада приняла за основу закон 7441−1, избавляющий таких заемщиков от необходимости возвращать кредит.

Видео дня

Банковское сообщество имеет существенные замечания по этому законопроекту. Главная претензия: банки остаются один на один с этой проблемой. Это может привести к большим убыткам банковской системы, для покрытия которых может потребоваться бюджетная помощь. В проекте закона предусмотрено, что деньги заемщику будут возвращены после получения государственной компенсации. Зная, насколько медленно работает механизм получения денег по подобным искам в международных судах (а Ощад имеет немалый опыт в этой сфере), рассчитывать на быстрое получение денег заемщиком и, соответственно, банком не приходится.

Мы проанализировали эту ситуацию совместно с бизнес-подразделениями и коллегами по риск-менеджменту и предлагаем другой, более рыночный механизм решения проблемы компенсации за утраченное жилье. Эту компенсацию можно провести с помощью целевых облигаций. Такой подход позволит людям уже сейчас решать жилищные проблемы, причем не требует немедленных больших расходов бюджета. Выпуск облигаций широко известен в мире — к нему прибегали многие страны, которые страдали из-за войны. В Украине продаются облигации внутреннего государственного займа, которые во время войны получили статус «военные», однако наше предложение заключается именно в выпуске специальных жилищных ценных бумаг.

Согласно этой идее такими облигациями государство возмещает собственнику — физическому лицу полную стоимость жилого недвижимого имущества, которое было потеряно (полный ущерб, не подлежит восстановлению) в результате военной агрессии российской федерации. Одно из предложений: стоимость объектов недвижимого имущества с площадью сверх определенной на одного человека может возмещаться частично. Хотя вопрос лимитирования площади разрушенного жилья, за которую будет предоставляться компенсация, не так прост: он требует детального изучения.

Возмещение будет осуществляться путем зачисления на банковские счета владельца денежных средств (до 10% суммы возмещения с возможными отклонениями в зависимости от возраста пострадавшего владельца) и государственных облигаций разной срочности: например, 5, 10, 15 и 20 лет. Сроки погашения и структура «набора» облигаций будут определяться Министерством финансов.

Если объект недвижимого имущества, стоимость которого подлежит возмещению, находится в залоге, ипотеке, доверительной собственности банка (то есть является залогом по кредиту), государство направляет возмещение в форме государственных облигаций исключительно на счет собственника в банке-кредиторе. В идеале оформление этого возмещения можно будет провести через приложение Дія.

Банк-кредитор, задолженность перед которым обеспечена залогом (ипотекой или доверительной собственностью недвижимого имущества), стоимость которого возмещена государством, при зачислении государственных облигаций на счет собственника приобретает право собственности на государственные облигации. Стоимость этих облигаций будет равна задолженности по телу кредита с одновременным уменьшением задолженности по кредиту на ту же сумму. Простыми словами, основная сумма долга заемщика практически замещается государственными облигациями. При этом начисленные за пользование кредитом проценты рекомендуется простить, так как из-за необходимости оставить свои населенные пункты люди и без того понесли существенные расходы.

Владелец государственных облигаций не имеет права их продажи (вторичного рынка этих ценных бумаг не будет), досрочного предъявления к погашению; имеет право передать облигации по наследству, подарить родственникам (дети-родители), передать в залог банковскому учреждению.

По этим облигациям будет выплачиваться купон, и эти расходы лягут на государственный бюджет. Однако из-за разной срочности облигаций большая часть расходов на этот проект будет растянута во времени на 5−20 лет. Наибольшие выплаты будут произведены в момент, когда эти облигации будут представлены к погашению.

Человек, получивший возмещение в форме государственных облигаций (неважно, имел ли он кредит в банке или нет), может использовать эти облигации для получения кредита на уплату первого взноса, необходимого для покупки жилья на первичном рынке, — это будет стимулировать строительную отрасль.

Вопрос к обсуждению: возможно, нужно разрешить с помощью такого первого взноса получение кредитов на приобретение активов, необходимых для начала бизнеса: земли, автотранспорта, сельхозтехники, или вообще не ограничивать целевое назначение этого кредита. Если же рассматривать именно приобретение жилья взамен потерянному, чтобы сделать этот продукт более доступным, государство может компенсировать определенную часть процентов по кредиту с помощью программы, подобной Доступной ипотеке.

Очень важно, что предложенный подход поможет компенсировать утраченное жилье не только людям, выплачивающим ипотеку. Упомянутый выше законопроект защищает только заемщиков банков. Социальная справедливость состоит в том, что согласно нашему предложению облигации будут предоставляться всем, чье жилье было разрушено. Люди годами собирали средства на приобретение недвижимости, во многом себе отказывали, наконец стали счастливыми обладателями взлелеянных в мечтах квадратных метров. И в помощи они нуждаются не меньше, чем те, кто выплачивает ипотечный кредит.

Такие ценные бумаги могут быть заложены в НБУ банками для получения рефинансирования. Этот финансовый инструмент будет выгоден банку, так как он помогает решить проблему — что делать с кредитом в случае потери залога. Также он позволит потенциально урегулировать жилищный вопрос людям, потерявшим самый ценный материальный актив, который у них был. И важно — подобный механизм позволит избежать шока для банковской системы и бюджета Украины.

Присоединяйтесь к нам в соцсетях Facebook, Telegram и Instagram.

Показать ещё новости
Радіо НВ
X