Плюс 1−3% ВВП. Операция «ласковая детенизация»

30 мая 2019, 08:00

Есть способ получить от 1 до 3% ВВП, заодно — сделать население состоятельнее, образованнее и активнее

Украина пытается вывести экономику из «тени» без малого 30 лет. Но в основном — принудительно-запретительными методами. В то же время существует совершенно безболезненный путь получить от 1 до 3% ВВП, а заодно — сделать население состоятельнее, образованнее и активнее. Это — финансовая инклюзия.

Видео дня

Фининклюзии, можно сказать, не повезло с именем. Когда Евростат в начале 2000-х начал считать индекс доступности и использования населением финансовых услуг, обозвав его в привычной себе манере FINDEX (financial inclusion index), он обрек важнейший экономический инструмент на годы недопонимания и финансистами, и регуляторами, и клиентами. Сколько копий было сломано разными экспертами, спорящими, что включает в себя фининклюзия! А «инклюзивный» корень и вовсе часто понимают, как доступность отделений банка для людей с ограниченными возможностями, хотя в действительности никакого отношения к фининклюзии пандусы, раздвижные двери и выносные кнопки не имеют. (что не делает их менее важными, но об инклюзивных отделениях мы поговорим в следующий раз).

Так что, перед тем, как дальше обсуждать, что же может дать фининклюзия экономике, предлагаю сразу определиться с дефинициями. Национальный банк Украины, пользуясь рекомендациями OECD, включает в финансовую инклюзию три составляющие: доступность финуслуги (как физическая/техническая/, так и ценовая), повышение финансовой грамотности и защиту прав потребителей финансовых услуг.

Если обеспечить людям все эти три фактора — мы получаем «гражданина с расширенными финансовыми возможностями». И, как показывает мировая практика, этот гражданин очень быстро улучшает свое материальное состояние за счет доступных фининструментов и умения ими пользоваться. Собственно, рост благосостояния человека — и есть финальная цель финансовой инклюзии.

Но достигая этой цели, финансовая доступность (как по мне, такое название звучит понятнее) решает еще одну очень важную задачу — особенно важную для Украины.

343 млрд грн, по последним оценкам НБУ, находится «на руках», вне финансовой системы. Это, на минуточку, четверть годового бюджета Украины или 1/9 часть ВВП

Это — детенизация экономики. Приведу только несколько цифр. 343 млрд грн, по последним оценкам НБУ, находится «на руках», вне финансовой системы. Это, на минуточку, четверть годового бюджета Украины или 1/9 часть ВВП. Деньги, которых нет в официальной экономике. Конечно, с этих денег тоже оплачиваются товары (а значит — и налог на потребление), возможно, какие-то зарплаты. Но какая часть из них участвует в коррупционных схемах? К сожалению, НБУ не может это оценить. Но если наличные «живут» вне банковской системы, значит это кому- нибудь нужно.

Почти 30 лет мы всевозможными принудительно-запретительными способами пытаемся бороться с теневой экономикой. Вместо того, чтобы создать такие условия, когда люди сами достанут из-под матрасов свои сбережения, и отнесут их в банки, вложат в ценные бумаги, да просто положат на счет, откроют карточку и будут ей пользоваться.

Ведь большая часть из этих 343 млрд — это именно деньги населения, которые люди по тем или иным причинам решили оставить вне банковской системы. Этих причин, я считаю, три. Я бы условно назвал их: технология, доверие и финансовая грамотность.

С технологиями у нас все неплохо — украинские банки по уровню технологичности на уровне, а порой и обгоняют западные. Другое дело, что у нас до сих пор есть населенные пункты, куда «не ступала нога банков», но эту проблему, уверен, решит Bank ID — инструмент удаленной идентификации клиентов, который НБУ запустил еще в конце прошлого года.

А вот с другими двумя составляющими — беда. Центробанк долго ждал голосования в Верховной Раде за закон о защите прав потребителей финуслуг (законопроект находится там с 2017 года). А все это время клиенты украинских банков и особенно финкомпаний чувствовали на себе все прелести украинского «финансового дикого запада» с обманчивыми ставками, некорректными договорами, весьма вольным обращением с персональными данными. Сегодня НБУ, так и не дождавшись, увы, голосования, начинает внедрять ряд инструментов для защиты прав потребителей финуслуг. Но пока они будут распространяться преимущественно на банки, ведь Нацбанк не регулирует рынок небанковских финуслуг, на котором работают финкомпании и кредитные союзы (из-за непринятия другого закона — про «сплит»).

Украинцы плохо знают о своих финансовых возможностях, психологически не готовы пользоваться почти ничем, кроме совсем уж базовых функций, не утруждают себя тщательным подсчетами, а потому часто «влетают» на кредитах и окончательно разочаровываются в финансовой системе

С финграмотностью пока все также сложно. Украинцы плохо знают о своих финансовых возможностях, психологически не готовы пользоваться почти ничем, кроме совсем уж базовых функций, не утруждают себя тщательным подсчетами, а потому часто «влетают» на кредитах и окончательно разочаровываются в финансовой системе. В этом направлении НБУ тоже работает, разработав стратегию повышения финансовой грамотности, которая будет опубликована в июне, и начнет внедряться Нацбанком вместе с другими институциями, в частности с Министерством образования и науки Украины уже с этого года. Но на существенное изменение ситуации уйдут годы.

Теперь мы подходим к главному — ради чего это все нужно? Ради не менее чем дополнительных 3% ВВП. Очень грубые подсчеты дают основание предполагать, что фининклюзия может вернуть в экономику сумму порядка 2% ВВП, и еще 1% ВВП — просто эффект от того, что деньги начнут зарабатывать деньги (это вообще их важнейшая функция, и об этом у нас тоже часто забывают). 3% ВВП — это, например, финансирование всей украинской медицины сегодня. Так что побороться есть за что.

И главное, что такая «эволюционная», а не «революционная» детенизация не стоит налогоплательщикам денег (как, например, создание антикоррупционных органов) и не вызывает сопротивления граждан.

Ведь в итоге фининклюзия — это то, что должно сделать вашу жизнь комфортнее и состоятельнее, а заодно принести стране более 100 миллиардов гривен.

Специально для НВ Бизнес

Больше мнений — в разделе Эксперты НВ Бизнес

Присоединяйтесь к нам в соцсетях Facebook, Telegram и Instagram.

poster
Картина деловой недели

Еженедельная рассылка главных новостей бизнеса и финансов

Рассылка отправляется по субботам

Показать ещё новости
Радіо НВ
X