Без бонусов и кэшбека. Почему снижать интерчейндж сейчас нецелесообразно

9 декабря 2020, 09:00

Что нужно знать об интерчейндже и почему инициатива его снизить сейчас — не лучшая идея?

Законопроект о снижении интерчейнджа, который недавно был зарегистрирован в ВР по инициативе представителей крупного ритейла, вызвал бурную реакцию в финансовом секторе и не только в нем. В случае его принятия, такое решение напрямую влияет не только на банки и ритейл, но и на самого клиента.

Видео дня

Для банков существует несколько ключевых источников дохода: интерчейндж, продажа кредитных продуктов и комиссии. Интерчейндж — это комиссия, установленная платежной системой, которую банк-эквайер платит банку-эмитенту платежной карточки за проведение каждой pos-операции. Интерчейндж является ключевым элементом функционирования финансового бизнеса. За каждую безналичную транзакцию ритейлер платит процент банку, его обслуживающему (эквайру). В свою очередь банк-эквайер отдает часть из этой прибыли эмитенту, то есть банку, клиентом которого является покупатель и владелец карточки. Кроме того, оба банка платят комиссию платежной системе.

Интерчейндж является важным элементом в системе осуществления безналичных платежей и, как следствие, способствует развитию кэшлес. Рынок безналичных расчетов в Украине активно растет. Особенно в условиях карантина, в которых все мы оказались. Но все равно в системе все еще достаточно много кэша, что само по себе способствует «серой» экономике. Конечно, банки заинтересованы в стимулировании безналичных расчетов, мотивируя клиента кэшбеком, бонусами и тому подобное. И именно интерчейндж может обеспечить использование этих маркетинговых инструментов и программ лояльности для стимулирования безналичных расчетов.

Для ритейла сегодня важно иметь терминалы в своих торговых точках. Это сильно облегчает процесс расчета. Если нет наличных, клиенту не нужно искать банкомат, чтобы снять. А если банковская карта еще и предоставляет кредитный лимит — это в принципе упрощает процесс принятия решения о покупке «здесь и сейчас». Таким образом ритейлеры имеют более широкий доступ к платежеспособной аудитории. Как и интернет-магазины, для которых безналичные расчеты — одно из ключевых условий существования и развития. Банк-эквайер, предоставляющий терминал ритейлеру, мотивирует других эмитентов, владельцев других карт пользоваться его терминалом, платя за это интерчейндж.

То есть интерчейндж — это своего рода круговорот денег в системе, благодаря которому банки поддерживают мотивацию клиентов пользоваться карточками. Интерчейндж одновременно стимулирует переход от кэша в кэшлес и является критически важной составляющей, за счет которой банки снижают стоимость обслуживания карт, предлагают программы лояльности и разрабатывают инновационные продукты для своих клиентов. Поэтому, если снизить ставку интерчейнджа, банки физически не смогут предоставлять своим клиентам тот объем услуг и бонусов, который они предоставляют сейчас.

poster
Дайджест главных новостей
Бесплатная email-рассылка только лучших материалов от редакторов НВ
Рассылка отправляется с понедельника по пятницу

От снижения интерчейнджа, очевидно, пострадают как банки и их клиенты, так и система в целом.

Во-первых, это удар по кэшлесу. А это рисково, поскольку именно сейчас мы находимся в активной фазе перехода от наличных платежей к безналичным. И учитывая фактор экономического кризиса, вызванного пандемией, это может отбросить нас на много шагов назад.

Во-вторых, больно будет клиенту. Потому ожидать снижения цены от ритейлеров не стоит, а банки будут вынуждены отказаться от кэшбека и других бонусов, которые они сейчас выплачивают с интерчейнджа. Возвращать кэшбек — это серьезный бюджет. У каждого есть своя маржа, и, конечно, никто не будет работать себе в убыток. Интерчейндж мы получаем за расчет клиента карточкой, поэтому мы можем с ним этим делиться. Сразу возникает вопрос, а как же доход? Но его сначала нужно получить. К тому же, сейчас многие банки убрали комиссию по большинству операций, и именно интерчейндж позволяет предоставлять клиентам больше «плюшек», стимулируя безналичные операции. А в случае снижения интерчейнджа банки будут вынуждены вернуть комиссию за обслуживание карточек.

В-третьих, это приведет к нагрузке на ритейлеров, которые платят за pos-терминалы, чтобы проводить транзакционные расчеты. Банкам будет невыгодно предоставлять терминалы торговым точкам, а ритейлеры начнут искать пути, как это обойти. И это, в свою очередь, ставит под угрозу кэшлес-операции.

Показать ещё новости
Радіо НВ
X