Что такое финтех

0 комментировать

Современному обществу приходится привыкать к неожиданностям. Прогресс науки и техники движется очень быстро, порой сменяя целые уклады жизни еще до смены поколений.

Однако иногда технологический бум появляется там, где его не ждешь. В то время, как мир активно наблюдал за взлетом Силиконовой долины, невероятными историями сборов на Kickstarter, ажиотажем вокруг IT-компаний и развитием интернета вещей. Незаметно, но уверенно вперед вышли индустрии, которые хотя и являются технологическими, однако просты и понятны для людей, не являющихся гиками. Среди них – медицина, транспорт, связь и финансы.

Финансовые технологии, или Финтех – термин далеко не новый, однако лишь в последние годы эта деятельность начала уходить из мира банкинга и приобретать черты отдельной индустрии. Согласно последним представленным отчетам, по состоянию на средину 2017 года объем инвестиций в индустрию Финтех превысил $8,4 млрд.

Так что же такое Финтех? В самом широком его определении это именно то, что есть: технологии, используемые и применяемые в секторе финансовых услуг, в основном используемые самими финансовыми учреждениями. Но все больше и больше Финтех представляет технологии, которые кардинально меняют традиционные финансовые услуги, включая мобильные платежи, денежные переводы, кредиты, сбор средств и управление активами.

Компании, занятые в указанной индустрии, можно условно поделить на две группы:

  • Стартапы, предоставляющие технические решения для существующих финансовых компаний.
  • Стартапы, работающие непосредственно с потребителями финансовых услуг.

Согласно базе данных LTP MEDICI, на сегодня зарегистрировано более 10 тыс. финтех-компаний, работающих в самых разных областях. Конечно же, большинство их них далеки от полноценной реализации на рынке. Однако многие уже имеют солидную капитализацию и портфель клиентов.

По направлениям деятельности разделяют следующие категории финтех-компаний:

  • Управление личными финансами – Более 600 стартапов реализовали свои мобильные и десктопные приложения, позволяющие следить за движениями личных средств, получать подробные отчеты и предположения о будущих затратах на основе предиктивного анализа.
  • Платежи –  Одно из самых давних и популярных направлений финансовых технологий. Как ни странно, даже в современном мире SWIFT'a, это направление все еще развивается и в ближайшее время может предложить более прогрессивные подходы к финансовым транзакциям. Немаловажную роль в развитии платежей может сыграть технология блокчейн, однако о ней позднее.
  • Кредитование – Несмотря на отсутствие показательных результатов на рынке, стартапы в сфере p2p (peer-to-peer) кредитования являются одними из самых популярных. Даже сама идея того, что возможно кредитование без участия банковского учреждения на основе распределенных технологий, безусловно заслуживает отдельной похвалы. Сегодня новые технологии в сфере кредитования набирают популярность не только в потребительской сфере, но и в бизнес-секторе.
  • Инвестиционные платформы - Инвестирование становится все более автоматизированным и доступным для розничных инвесторов. Роботизация и предиктивный анализ на основе больших данных давно стали теми услугами, за которые инвесторы готовы платить существенные деньги, вместо игры в случайность. Мобильная же доступность к портфелю привлекает даже людей, никогда не участвовавших в инвестировании.
  • Коллективное финансирование (Краудфандинг) – До сих пор самыми популярными площадками для получения венчурного финансирования являются Kickstarter и Indiegogo. Однако, рынок открыт к новым идеям, и великое множество компаний предлагают свои решения, позволяющие инвесторам и стартаперам найти друг друга.
  • Безопасность – Компании в этой сфере предоставляют свой сервис для банковских учреждений, упрощая и автоматизируя вопросы аутентификации клиентов и разрабатывая меры по борьбе с мошенничеством.
  • B2B финтех -  Отдельное направление финтеха, решающее проблемы расчетов и обмена данными в бизнесе. Последним перспективным трендом данной деятельности является разработка смарт-контрактов на основе блокчейна.
  • Денежные переводы – В отличии от стартапов в сфере платежей, компании данного направления работают над инновациями, позволяющими перевод денежных средств без участия банковских учреждений. Как правило, технология предусматривает простую и понятную мобильную платформу и использование альтернативных подходов к аутентификации клиентов (например – через социальные сети).
  • Анализ Больших данных – О Big Data последнее время не говорит лишь ленивый. Если рекламные и PR-агентства уже давно использует несистематизированные персональные данные в своей деятельности, то финансовому сектору еще только предстоит найти им место в своем бизнесе. Однако уже более 100 финтех-стартапов в мире готовы им помочь.
  • РегТех – Уникальное и совершенно неизвестное в Украине направление инноваций, позволяющих быстро и автоматизировано адаптировать бизнес к изменениям законодательства и условий рынка. В чем-то RegTech является частью популярного сейчас направления LegalTech, где-то соприкасается с InsureTech. Ему еще только предстоит найти свое место в финансовой сфере, но стартапы этого направления уже собирают миллионы долларов.
  • InsureTech – Финансовый сектор далеко не ограничивается одной только банковской деятельностью. Страхование прогрессирует семимильными шагами и уже предлагает рынку полностью автоматизированные страховые продукты. Мобильные приложения, взаимодействие на уровне интернета вещей, p2p-страхование, автоматизация регрессных выплат – это далеко не полный список стартапов в сфере страховых технологий. Это направление представляют более тысячи финтех-компаний, и их число постоянно растет.
  • Искусственный интеллект - Вряд ли это направление станет доминирующим в финансовой сфере в ближайшее время, поскольку все известные разработки представляют только так называемую "слабую" форму искусственного интеллекта. Однако использование подобных решений позволяет сократить самые значительные затраты финансовых компаний – затраты на персонал. Следовательно, перспективность подобных финтех-стартапов трудно переоценить.
  • Необанки (банки-челленджеры) – Уникальные решения в сфере банковского сервиса без отделений могут легко заткнуть за пояс классические банковские учреждения. Единственное, чего им не хватает, – это доверия клиентов и нормативного регулирования.
  • Криптовалюты – Являются ли криптоактивы действительными аналогами валютных средств, время покажет. Однако криптовалюты уже сегодня майнятся, покупаются, продаются и являются предметами деривативов. Миллионы держателей криптовалют и миллиарды долларов капитализации говорят сами за себя. К финтех-стартапам в сфере криптовалют относят криптобиржи, обменники, майнинговые компании, инвестиционные и ICO-площадки. Однако даже самые профессиональные эксперты не могут рассмотреть будущее криптовалютной индустрии.
  • Блокчейн – Технология распределенных реестров настолько кардинально поменяла мировоззрение нашего сообщества, что кажется, будто до всецелого блокчейн-интернета  остались считанные дни.  Мы знаем, что использование блокчейн-решений возможно в любой сфере, в том числе в финансовых технологиях.  Самым известным решением банковских транзакция является платформа Ripple. Однако, по мере того, как время идет, находится все больше критиков, заявляющих, что внедрение блокчейн-протоколов нецелесообразно и более затратно, чем существующие технологии. Сотни финтех-стартапов, уже предлагающих блокчейн и зарабатывающих на этом деньги,  –  ответ, способный утереть нос любому критику.

Приведенная выше классификация является в высшей степени условной. Инновационные подходы потому такими и считаются, поскольку призваны разрывать шаблоны.

В условиях тотальной непредсказуемости не приходится ожидать, что видимые технологии действительно окажутся тем, чем они казались в начале их разработки. Однако наблюдая за лидерами инноваций и разработками технологических гигантов, можно попытаться спрогнозировать, к чему все идет. Среди наметившихся тенденций развития можно выделить следующие:

  • Постепенный отказ от физических интерфейсов в пользу голосового управления и визуальной аутентификации.
  • Использование технологий виртуальной реальности.
  • Выход уровня вычислительных мощностей на совершенно новый уровень (возможно использование квантовых вычислений).

На сегодняшний день такие технологии недоступны для рядового клиента, однако их появление и распространение уже возможно в обозримом будущем.

И все же, главными препятствиями на пути развития финтеха являются отнюдь не технологии.  Финансовая сфера остается весьма консервативной в первую очередь из-за высокой рискованности операций, проводимых внутри ее: потеря денежных средств будет значить для клиента финансовой компании значительно больше, чем, например, потеря аккаунта в каком-нибудь другом сервисе.

Как следствие, финансовая индустрия остается одной из самых зарегулированных в нормативном плане. Часто инициативы в области финансовых технологий сталкиваются с необходимостью получения лицензий и специальных разрешений, нередко инновационные подходы претят инструкциям по тем или иным транзакциям, нарушают принципы верификации и аутентификации.

Тем не менее, прогресс все равно находит обходные пути и двигается вперед.

Очень важно для государственного регулирования финансовой деятельности предвидеть и оценивать тенденции в развитии технологий, реагируя на их возникновение адекватным изменением нормативно-правовых актов.  Прогресс не требует стимулирования от государства, он довольствуется и тем, что ему может дать рынок. Современным инноваторам будет достаточно и адекватного подхода государственных чиновников.

В последнее время регуляторы украинского финансового рынка неоднократно заявляли о своем лояльном отношении к финтеху. Будем надеяться, что эти заявления вольются в конструктивное взаимодействие со стартапами и не окажутся пустыми словами.

Подпишитесь на журнал НВ по специальной цене

До конца ноября дешевле на 110 грн.
Оформите подписку на журнал на 12 месяцев всего за 559 грн.

Ваш промокод для оплаты онлайн — 89790834

Оформить подписку
Ukraine-2020

Читайте срочные новости и самые интересные истории в Viber и Telegram Нового Времени.

Комментарии

1000

Правила комментирования
Показать больше комментариев
Если Вы хотите вести свой блог на сайте Новое время Бизнес, напишите, пожалуйста, письмо по адресу: kolonka@nv.ua

Эксперты ТОП-10

Читайте на НВ style

Последние новости

опрос

Погода
Погода в Киеве

влажность:

давление:

ветер: