Open banking — что это и кто выиграет от его введения в Украине
Об open banking мир узнал относительно недавно, но самые активные игроки рынка уже уверенно движутся в направлении имплементации этой технологии.
Украинский финансовый сектор пока что наблюдает и только готовится работать в новых условиях общей открытости.
По сути, open banking — это система, которая позволяет создавать финтех-продукты, новые сервисы для клиентов через технологию открытых API и дает возможность финтех-компаниям сотрудничать с банками в разных направлениях. Фактически, она позволяет клиентам руководить своей финансовой информацией и предоставлять аккредитованным компаниям доступ к ней. Это удобный инструмент для запуска на рынок финансовых услуг в более современных форматах.
Кто выиграет от введения open banking — банки или клиенты? Очевидно, что в выигрыше будет клиент. Представьте, что все ваши данные про счета, операции, транзакции, поступления, расходы находятся в одном месте — все это вы аккумулируете в одном мобильном приложении и полностью руководите финансами удобным для себя способом. Финансовые учреждения, получив доступ к этим данным, будут иметь возможность тщательно проанализировать их и предложить вам более кастомизированный продукт.
Так, например, это может влиять на удешевление кредитов. Учитывая онлайн доступ к предоставленным клиентом данным, для традиционных банков это серьезный риск потерять монополию на клиента, а для финтех-компаний наоборот — возможность создавать более релевантные продукты. Следовательно, клиента получит тот, у кого лучше сервис и продукт.
Принятая в 2015 году Директива ЕС PSD2, собственно, и имела цель дать возможность всем желающим пользоваться услугами финансовых институций, снизить монополий больших игроков и увеличить конкуренцию. Но не тут-то было. Реализация стандартов PSD2 оказалось достаточно тяжелым процессом с огромным количеством спорных моментов и дискуссионных вопросов.
Самой динамичной в развитии open banking является Великобритания. В 2016-м году CMA (Competition and Market Authority) заставил 9 самых больших финучреждений открыть доступ к своим API, что привело к преобразованию их из банков в провайдеров услуг. Банки делают onboarding клиента и открывают ему счета, а финтех-компании разрабатывают под это интерфейсы, новые продукты и предоставляют разнообразные услуги. Это позволяет рынку стремительно развиваться и двигаться вперед, так как не все банки — это финтех, и не все финтех-проекты являются исключительно банковскими учреждениями.
Нельзя сказать, что до прошлого года это работало идеально — мало кто из игроков рынка хотел делиться своей финансовой информацией, предоставлять данные своих клиентов и, в конце концов, сами АРІ работали недостаточно стабильно и слаженно. Банки без особого энтузиазма относились к нововведениям, поэтому регуляторам часто приходилось директивно стимулировать этот процесс.
В частности, в Австралии в 2019 году приняли закон о защите данных потребителей, согласно которому они могут свободно обмениваться ими со сторонними финтех-компаниями и банками. Этот закон — серьезная основа для введения open banking.
В страданиях open banking зарождается в Канаде. Локальные банки восприняли эту новацию со страхом. Канадская ассоциация банкиров открыто заявила, что не поддерживает идею введения open banking, считая, что предоставление третьим сторонам доступ к данным клиентов небезопасно и может привести к ряду негативных последствий.
В Европе, например, до сих пор существуют проблемы с несовместимостью API разных банков. Но это не помешало одному из самых больших поставщиков платежных услуг — компании Klarna — запустить свою платформу, которая обеспечила доступ к более чем 4 300 европейских банков через единый API. Таким образом европейские банки и финтех-компании уже имеют возможность предоставлять клиентам персонализированные предложения, которые будут максимально отвечать их потребностям.
И буквально недавно, в конце 2020 года, лидер финтех-рынка — британский Revolut — предложил всем своим клиентам (как частным, так и бизнесу) интегрировать все свои счета в одну систему, пользуясь всеми преимуществами open banking. Она агрегирует данные моих расходов, аккумулирует их в своем мобильном приложении, предоставляет аналитику в удобном виде.
К слову, путь внедрения этой инновации где бы то ни было в мире — долгий и тяжелый. А что в Украине? У нас процесс введения open banking до сих пор находится на начальном этапе. Только летом 2019 года Национальный банк взял курс на имплементацию Директивы ЕС PSD2. На данный момент известно, что регулятор работает над предложениями к законопроекту, принятие которого даст возможность уже в 2022 году имплементировать европейские нормы open banking на рынке финуслуг Украины. Поэтому, скрестили пальцы и ждем с нетерпением.
Очевидно, чтобы open banking в Украине заработал в полную силу, нам придется преодолеть недоверие, которое на сегодняшний день существует касательно него со стороны бизнеса. В конце концов, это было прогнозировано, поскольку такие тенденции, как мы видим, прослеживаются во всем мире.
Опрос, проведенный Федерацией малого бизнеса (FSB) в 2020 году, показал — большинство предпринимателей не готовы делиться своими данными в электронном виде. Две трети компаний не рассматривают возможности обмена своими банковскими данными с другими поставщиками финансовых услуг. Среди самых распространённых сдерживающих факторов, про которые упоминали сами же респонденты, — неуверенность, что это безопасно, и непонимание, какие преимущества дают им открытые API.
Но я уверена, что в конечном итоге это будет на пользу рынку, ведь open banking будет способствовать конкуренции, которая всегда работает в интересах клиента — персонализированные предложения и сервисы высшего качества.
