Нужен ли Украине закон о госбанках
В Европейском банке реконструкции и развития (ЕБРР) заявили о необходимости принятия закона о госбанках в Украине для сокращения вложений в поддержку государственных банков.
Об этом сообщил управляющий директор ЕБРР в странах Восточной Европы и Кавказа Франсис Малиж на своей Facebook-странице. По его мнению, Украина очень много вкладывает в поддержку своих государственных банков. И эти расходы будут продолжать возрастать, если не будет улучшено управление и надзор в госбанках.
Так ли это? Реалии таковы, что на сегодняшний день в Украине действует единственный законодательный акт, регулирующий банковскую деятельность - закон Украины О банках и банковской деятельности 2000 года. Несмотря на многочисленные изменения в закон, на сегодняшний день он является архаичным и требует структурной переработки.
В частности, до первой волны кризиса 2008 года, в Украине было только два государственных банка: Ощадбанк и Укрэксимбанк. На сегодняшний день государственных банков шесть, и при этом один только ПриватБанк по своей капитализации освоил более 30% бюджетных средств, выделенных на поддержание государственных банков. Такая концентрация капитала является очень рискованной и может обернуться самым плачевным образом. В частности, речь идет о возможных злоупотреблениях со стороны управленцев банка и коррупционных соблазнах для них при вынесении решения провести ту или иную банковскую операцию. В результате банковскому учреждению может быть причинён ущерб в существенных масштабах, вплоть до начала ликвидационной процедуры. А это уже катастрофа государственного масштаба с большим количеством фактически обманутых вкладчиков и серьезный удар по платежеспособности тысяч бизнесов, которые обслуживаются конкретным госбанком.
Поэтому специализированный закон о госбанках однозначно нужен. Учитывая специфику управления и регулирование деятельности государственных банков, а также порядок назначения и увольнения управляющего менеджмента, их ответственности, порядок обеспечения обязательств и гарантий со стороны государства, закон о госбанках должен определить, как унифицировано урегулировать указанные вопросы и устранить пробелы в действующем законе.
Какие сферы требуют регулирования прежде всего? Регулированию подлежит порядок кредитования в государственных банках и вытекающие из кредитования операции: залоги, поручительство, ипотека и т.д. А именно, очень важно модернизировать системы обеспечения ликвидности имущества переданного банку в обеспечение кредита. Суть данной модернизации заключается в формировании сценариев низкозатратного погашения кредита, за счет обеспечения предоставленного должником. Банку не интересно нырять во множество судебных процессов и доказывать свое право на взыскание. Практика показывает, что даже если должник неправ по всем позициям, он имеет достаточно процессуальных инструментов "увиливать" от исполнения обязательств. А поскольку банки закладывают риски в стоимость кредитования, именно оперативная ликвидация кредиторской задолженности может влиять на стоимость кредитного продукта. Таким образом, в случае утверждения упрощенных и четких механизмов погашения кредитов и обращения взыскания на обеспечение, себестоимость кредитов существенно упадет, и мы сможем говорить, например, о появлении ипотечного кредитования на 50 лет под 1,5% годовых. А это лучший подарок украинцам и экономики страны, которая получит второе дыхание и толчок к стремительному развитию. Всего лишь нужно законодательно отрегулировать деятельность государственных банков в стране.
И еще, почему принятие этого закона актуально? За последние годы государство эмитировало значительное количество бумаг внутригосударственного займа. Соответственно, государственные банки могли бы более активно кредитовать под залог данных бумаг, тем самым мотивируя рост экономики. Кроме того, чем выше будет оценены бумаги внутригосударственного займа, тем больше будет продемонстрирована стабильность национальной валюты, что в принципе входит в прямые обязательства Национального Банка Украины. А работа государственных банков должна ему в этом помогать.
Что это улучшит в стране? В случае консолидации стратегических интересов государственных банков и при их надлежащей конкурентоспособности, государственный банковский сектор сможет получить высокий уровень доверия со стороны потребителя и, соответственно, предоставлять продукт высшего качества.
Станет ли от этого финансовый рынок страны более стабилен? Безусловно. Именно уровень обеспечения обязательств сторон является основным показателем стабильности банковского рынка. При этом не нужно забывать о том, что размер гарантированного вклада в размере 200 тыс. грн. уже утратил свою актуальность для населения. Соответственно, для стабилизации финансового рынка необходимы структурные изменения не только в профильном законе о банковской деятельности, но и в ряде других актов, регулирующих порядок предоставления банковских услуг, в том числе и создание отдельного закона, регулирующего работу государственных банков в Украине.
