Пять мифов о финансовом мониторинге. Разбираем новые правила

9 июня 2020, 15:45

Недавно вступил в силу Закон о финмониторинге. Для некоторых переводов теперь нужно подтверждать личность. Сразу появились мифы о жестких ограничениях платежей и штрафах. Что на самом деле поменялось?

Одно из требований Европейского союза при подписании Ассоциации с Украиной — привести нашу финансовую систему в соответствие с европейскими стандартами. Раньше банки и небанковские финансовые компании проверяли всех клиентов: от пенсионеров и студентов до малых предпринимателей и бизнесменов. Мы же следуем европейскому сценарию — идем по пути усиления контроля за движением капитала. Обновленный закон о финансовом мониторинге позволяет сосредоточиться на подозрительных операциях и предотвратить отмывание доходов, полученных преступным путем.

Видео дня

Миф первый: проверять будут все платежи, независимо от суммы

Под обязательный финмониторинг попадают суммы от 400 тыс. гривен (ранее проверялись платежи от 150 тыс. гривен), а также переводы без открытия счета, в том числе международные — от 30 тыс. гривен. Чтобы перевести крупную сумму, клиенту необходимо предоставить банку информацию о себе и получателе средств. Для граждан — ФИО, номер счета/электронного кошелька, уникальный учетный номер финансовой операции, номер паспорта или дата и место рождения.

Для предпринимателей — название или идентификационный код согласно Единому государственному реестру предприятий и организаций, номер счета/электронного кошелька, с которого списывают деньги или уникальный учетный номер финансовой операции. При переводе суммы до 30 тыс. гривен или ее эквивалента в иностранной валюте можно остаться анонимным.

Меняется лимит на перевод налички — с 15 тыс. гривен до 5 тыс. гривен. Если вам нужно оплатить что-либо через терминал на сумму до 5 тысяч, документы не понадобятся.

В случае перевода безналичных средств из-за рубежа отправитель и получатель денег уже идентифицированы банком — у них есть валютные счета.

Миф второй: потребители не смогут удаленно расплачиваться по обязательным платежам, товарам и услугам

Заголовки статей вроде «Оплата коммуналки теперь только по паспорту» — лишь повод привлечь внимание. Это неправда. Требования документа не распространяются на:

  • оплату коммунальных услуг, налогов, штрафов и других обязательных платежей независимо от суммы;
  • оплату кредита до 30 000 гривен;
  • оплату товаров и услуг на любую сумму с помощью карты или другого платежного устройства, если номер карты или устройства сопровождает перевод;
  • все наличные переводы в пределах Украины до 5000 гривен;
  • снятие денег с личного счета.

Например, вы арендуете квартиру за 10 тыс. гривен в месяц и всегда переводили деньги владельцу жилья на его карту через онлайн-платеж в интернете. Нужно ли теперь дробить платежи, чтобы не вызвать подозрение? Нет, как и прежде, вы можете делать одиночные переводы на 10 тыс. или 20 тыс. гривен. Эти платежи считаются низкорисковыми. К ним будет минимальное внимание государства.

Если с одинаковых электронных кошельков в течение дня пользователь отправил два транша по 25 тыс. гривен, вторая операция подлежит проверке. Клиента могут заподозрить в дроблении суммы, чтобы обойти требования закона.

Миф третий: фрилансерам и ФОПам будет сложнее получать гонорары за работу

Преподаватели английского языка по Skype, электрики, няни, мастера маникюра и парикмахеры на дому — самозанятые граждане одними из первым обеспокоились нововведениями. Не стоит бояться, что банк заблокирует счет, как только вам перечислят гонорар. Пополнить наличными свою или чужую карточку в кассе банка или терминале можно без паспорта, но только до 5 тыс. гривен. На аналогичную операцию через сайт ограничений нет.

Безосновательно блокировать счет невозможно еще и потому, что у банка есть полная информация о клиентах. При подписании договора каждый указывает в анкете личные данные. Банки и небансковские финансовые сервисы работают по принципу Know your customer — «Знай своего клиента». Учреждение видит все ваши финансовые операции, и сотрудникам несложно понять, какие из них привычные для пользователя, а какие — выглядят подозрительно. С ежемесячным доходом в 8 тыс. гривен покупка недвижимости за миллион показалась бы странной.

Миф четвертый: платежные системы будут штрафовать клиентов за превышение пороговых сумм

В случае превышения денежного лимита и перечисления «грязных» денег, грозит штраф. У банков и других финансовых сервисов ставки штрафов теперь одинаковые. Придется заплатить от 51 тыс. гривен до 135,1 миллионов гривен, в зависимости от нарушения.

Штрафовать будут:

• финансовые учреждения;

• биржи, которые проводят финансовые операции с товарами;

• платежные организации, участников или членов платежных систем;

• филиалы или представительства иностранных организаций, которые обеспечивают финансовые услуги в Украине;

• участников фондового рынка;

• учреждения, позволяющие переводить иностранную валюту;

• поставщиков услуг, связанных с оборотом виртуальных активов;

• компании по оказанию отдельных финансовых услуг.

Миф пятый: закон «убьет» рынок e-commerce

Скорее, поможет выявить «серые» электронные деньги. Участников обязательного финансового мониторинга стало больше. Добавились почтовые операторы, риэлторы, юристы, представители игорного бизнеса и букмекерских контор, фирмы по налоговым консультациям.

Сейчас Нацбанк разрабатывает нормативную базу для идентификации клиентов банков и небанковских финансовых учреждений. Однако уже известно, какой будет удаленная проверка пользователей. Банки смогут самостоятельно выбирать необходимую им модель верификации — полноценную или упрощенную.

В первом случае лимит не предусмотрен при верификации клиента через систему BankID, квалифицированную электронную подпись и видеоидентификацию. В отдельных случаях нужно будет осуществить фотофиксацию клиента с использованием метода распознавания личности с его идентификационным документом.

В упрощенной модели ограничения на объемы операций и остатков по счетам пользователей возможны:

  • при идентификации с помощью системы BankID;
  • верификации с помощью КЭП;
  • при оплате на отдельный счет банка с личного счета клиента с указанием ФИО пользователя;
  • при дистанционном считывании клиентом данных с чипа биометрического паспорта или ID-карты с помощью NFC модуля смартфона и банковского мобильного приложения;
  • верификации данных из бюро кредитных историй с подтверждением клиента через пароль на финансовый номер его телефона клиента.

Общий лимит на проведение расходных финансовых операций по всем счетам, а также общий остаток по действующим счетам и электронным кошелькам клиента — не более 40 тысяч гривен. Для идентификации электронного кошелька банку потребуются копии идентификационных документов и фотофиксация клиента с его паспортом.

Наша финтех-компания с 2001 года подпадает под обязательный финансовый мониторинг. Для нас и платежных систем в целом закон не устанавливает принципиально новых требований. Увеличение штрафов и появление новых участников проверок усилит контроль за подозрительными операциями.

Мы прогнозируем, что количество безналичных платежей среди населения существенно вырастет. Однако Украине еще предстоит усовершенствовать инструменты удаленной верификации клиентов и комплексы самообслуживания. Компании хотят простых и недорогих решений. Закон вступил в силу с 28 апреля, но до сих пор не разработана полная нормативная база для всех участников финансового рынка. Представители НБУ обещают в течение трех ближайших месяцев завершить работу над нормативной базой, при этом небанковские структуры должны получить предписания до конца июня.

Украинская финансовая система постепенно становится строже. Введение в прошлом году валютной либерализации и теперь — финансового мониторинга — важные меры для свободного движения капитала и привлечения зарубежных инвестиций. Пока экономика страны будет частично оставаться в «тени», европейские и другие страны не согласятся раскрыть свои рынки для Украины.

Присоединяйтесь к нам в соцсетях Facebook, Telegram и Instagram.

Показать ещё новости
Радіо НВ
X