Диагноз «недействующие кредиты» — излечим?
Высокая доля незакрытых кредитов является не столько причиной, сколько симптомом болезни бизнес-среды, как высокая температура — гриппа
Прежде всего давайте развеем миф о том, что кредиты, по которым не выполняются условия начального соглашения, исключают развитие банковской сферы. Ведь некоторые эксперты утверждают, что экономический рост рынка невозможен, если доля «плохих» кредитов составляет более 50%.
Как показывает украинский опыт, это — неправда
Экономическое развитие есть. Правда, его темпы не впечатляют. Оносоставляет всего 2−3% в год после суммарного падения на 16% в 2014—2015 годах. Поэтому можно уверенно заявить, что рекордный уровень доли недействующих кредитов, или, как их еще сокращенно называют, NPL (англ.: «Non-Performing Loan»), в Украине сыграл свою негативную роль, однако драматизировать его не стоит.
Что случилось с банковской сферой с момента наиболее критического показателя NPL?
Она потеряла более половины игроков, сформировала резервы покрыла проблемные кредиты бешеными инвестициями в капитал — в посткризисный период этот сектор стал абсолютным лидером экономики по инвестициям. И все. Она выжила и продолжила развиваться дальше.
Более того, несмотря на стабильный уровень NPL в более чем 50%, несколько лет система переживала период сверхликвидности. А это значит, что главным препятствием для кредитования бизнеса была слабость платежеспособного спроса. То есть банкам не хватало качественных и порядочных заемщиков, а не кредитных ресурсов.
Безусловно, на NPL расходуется значительная часть капитала, а таким образом уменьшаются кредитные возможности банков. Однако, при нынешней экономической ситуации в стране, роль этого показателя заключается немного в другом. Сейчас высокая доля незакрытых кредитов является не столько причиной, сколько симптомом болезни бизнес-среды, как высокая температура — гриппа.
На самом деле, подавляет рост экономики и отпугивает инвесторов неподходящее качество правовой среды, слабость государственных институтов и судопроизводства, последствиями которых является коррупция и рейдерство.
С другой стороны, сегодня в неработающих кредитах законсервирован грандиозный ресурс, высвобождение которого может обеспечить большое ускорение экономического роста государства в целом. Но, безусловно, здесь многое зависит от уровня NPL государственных банков.
Поэтому рассмотрим, какая доля недействующих кредитов в государственном секторе и как они с этим справляются.
К сожалению, по данным Национального Банка Украины, на 1 ноября 2019 в Приватбанке NPL составили 79% общего портфеля, а у остальных банков — 48%.
Конечно, в условиях такого высокого показателя правительство как владелец определило уменьшение проблемного портфеля одной из ключевых целей в стратегии реформирования государственных банков. Было принято и введено ряд изменений в системе корпоративного управления в государственном секторе и новые инструменты реструктуризации долгов потенциально жизнеспособного бизнеса. Они уменьшили риск ответственности менеджмента банка за потерю бюджетных средств в процедурах реструктуризации долгов.
Ведь раньше то, что для управленцев частного сектора уже было эффективным решением неработающих кредитов — вроде реструктуризации с отсрочкой выплат, уменьшение ставки или прощение части долга — для менеджмента государственного банка было поводом для регулярного общения с представителями правоохранительных органов.
Еще одним важным фактором для улучшения ситуации стало то, что наше государство взяло на себя обязательства перед Международным валютным фондом отчитываться о работе государственных банков с проблемными кредитами. Министерство финансов исправно делает это с IV квартала 2018 года. И вот именно с этого момента определяется четкий тренд к снижению доли NPL.
Возможно, это совпадение. Но к осени прошлого года этот показатель колебался примерно на одном уровне. А теперь, по данным отчетов Министерства финансов за 2018 и первое полугодие 2019 года, проблемные портфели государственных банков сократились на 32,9 миллиарда гривен за счет реструктуризации, на 8,4 миллиарда — путем погашения долга или взыскания залога и на 4,4 миллиарда — посредством списания в счет резервов.
Чтобы ситуация на рынке непогашенных кредитов продолжила улучшаться, крайне необходимо развитие коллекторских и специальных компаний по работе с NPL. Банки очень заинтересованы в этом. Однако сейчас имидж коллекторской деятельности крайне негативный. Он сформирован благодаря распространенным методам работы некоторых компаний, а это фактически вредит не только развитию этого вида бизнеса, но и банковской сфере в целом.
Следовательно, необходимо законодательное регулирование цивилизованного рынка коллекторских услуг, со справедливыми правилами работы и соблюдением прав всех сторон.
Сейчас на рассмотрении в Верховной Раде Украины находится законопроект № 2133 «О защите прав и законных интересов должников при осуществлении коллекторской деятельности». Но он нуждается в доработке. В частности, речь идет о необходимости дополнения и уточнения в части терминологии, порядка регулирования, ограничений, запретов и оснований прекращения коллекторской деятельности.
В случае, если закон будет принят в предложенной редакции, коллекторские компании будут иметь перспективу стать «аппендиксом» системы, куда можно формально передавать безнадежные долги с целью создания видимости очистки банковских балансов. А в этом банки совсем не заинтересованы.
Поэтому существует еще одна идея, что в перспективе поможет существенно очистить банковскую систему от NPL. Это — специальные компании по управлению задолженностью. Для простоты их можно сокращенно называть КУЗи. И это не украинское изобретение, а принятая в мире практика.
Идея создания КУЗов в том, что они смогут предоставлять комплексные услуги по управлению задолженностью на разных этапах ее жизненного цикла. В то же время специальное регулирование деятельности таких компаний позволит снять те налоговые риски, которые сегодня препятствуют кредиторам и должникам договариваться.
Независимая ассоциация банков Украины в сотрудничестве с Национальным Банком Украины и Всемирным банком начали работать над соответствующим законопроектом еще несколько лет назад. Он еще не зарегистрирован в парламенте. Однако в ближайшей перспективе — будет. Это значит, что мы уверенными шагами продолжаем выходить из экономического кризиса и настраиваем безопасный и эффективный климат для развития банковской сферы. Работаем дальше.
