Могут ли банки забрать ипотечную квартиру
Кодекс Украины по процедуре банкротства, принятый в четверг, отменил мораторий на взыскание ипотечного имущества и ввел процедуру банкротства физического лица.
Мораторий на взыскание ипотечного имущества по валютным кредитам был прекрасным убежищем для тех, кто не смог или не захотел возвращать свои кредиты. В 2014 году он был принят как реакция государства на резкое обесценивание гривны. За последние четыре года принято тысячи судебных решений об обращении взыскания на квартиры, однако эти решения остались невыполненными из-за наличия моратория.
Теперь мораторий отменен. Вместо него закон предлагает процедуру банкротства физического лица. Давайте разбираться.
О моратории
Мораторий был введен отдельным законом, который применялся таким образом. К примеру, Тимур Тальянцев в 2008 году взял $30 тыс. кредита на потребительские нужды (например, покупку автомобиля). Свою двухкомнатную квартиру Тимур передал в ипотеку. То есть, он дальше ею пользовался, и она принадлежала ему. Однако, Тимур через два года перестал платить кредит. Задолженность росла в геометрической прогрессии, и в 2014 году банк подал в суд – просил обратить взыскание на квартиру путем продажи ее на аукционе. Суд удовлетворил иск банка. Однако решение суда просто себе лежит и не выполняется из-за моратория. Тимур до сих пор живет в своей квартире, кредит не возвращает, решение суда отложил в ящик.
В только что принятом кодексе предусмотрено, что закон о моратории теряет силу через шесть месяцев со дня официального опубликования кодекса. Правда, в парламенте под стенограмму было зачитано несколько иное – закон о моратории теряет силу через год со дня официального опубликования кодекса. В любом случае в Тимура есть еще как минимум полгода. Впрочем, значит ли это, что через это время квартиру Тимура продадут, а его выселят? Не совсем.
Кодекс вводит некий льготный переходный период, в течение которого такие, как Тимур, могут избежать продажи квартиры. Для этого им надо будет заплатить банку полную рыночную стоимость квартиры за минусом того размера тела кредита, который уже оплачен. Рыночную стоимость будет определять оценщик, привлеченный банком. Возвращать стоимость квартиры можно будет в течение 10 лет (или 15 лет – в зависимости от размера квартиры) и при этом надо будет ежемесячно платить проценты. Размер процентов будет определяться как украинский индекс ставок по двенадцатимесячным депозитам физических лиц + 1% (или + 3% - в зависимости от размера квартиры). Вот это "украинский индекс ставок по двенадцатимесячным депозитам физических лиц" сейчас составляет 15,36%.
О банкротстве физических лиц
До сих пор в Украине банкротами становились только компании. Теперь смогут и физические лица.
Для физического лица предусмотрено две процедуры – реструктуризация долгов и погашения долгов. Реструктуризация долгов – это когда должник и его кредиторы договариваются о том, что должник должен обязательно вернуть, как и когда он будет это делать, а что ему готовы простить. Это происходит под наблюдением хозяйственного суда и арбитражного управляющего. Удалось договориться и эту договоренность утвердил суд – теперь надо соблюдать ее условия.
Погашение долгов – это когда договориться не удалось или договоренности не были выполнены. В таком случае суд назначает арбитражного управляющего, который распоряжается имуществом должника: перечисляет кредиторам его средства, продает его имущество. Когда уже все продано, то другие долги считают погашенными, кроме алиментов и некоторых других.
Процедуру банкротства в отношении физического лица может инициировать только оно само. Слова "банкрот" или "банкротство" носят в основном негативное восприятие. Несмотря на это, прохождение процедуры банкротства может иметь несколько преимуществ для физического лица. Прежде всего, это возможность добиться прощения части долгов или по крайней мере цивилизованно рассчитаться с ними и начать свою финансовую деятельность "с чистого листа". Кроме этого, одним из бонусов является списание налогового долга, возникшего в течение трех лет до начала процедуры. Недостатки прохождения процедуры банкротства, прежде всего, репутационные. Так, физическое лицо не может считаться имеющим безупречную деловую репутацию в течение трех лет после признания его банкротом. А в течение пяти лет такое лицо обязано перед заключением договоров займа, кредитных договоров, поручительства или залога письменно сообщать о факте своей неплатежеспособности другие стороны таких договоров.
