Портрет украинского заемщика. Кто не боится брать кредиты в 2021 году?
Много руководителей и мало программистов — кто сейчас берет кредиты в Ощадбанке?
Еще несколько лет — и любой розничный кредит и даже ипотеку можно будет оформить так же легко, как заказать доставку ужина домой. Это время не за горами благодаря технологическому развитию, современным сервисам и мессенджерам. Опыт прошлого года показал, что клиент может получить услугу без посещения банка, и все финансовые учреждения в настоящее время стремятся предоставить клиентам весь необходимый спектр сервисов в онлайн-режиме от дистанционного оформления кредитных запросов до выдачи кредита. Это одно из объяснений того, почему несмотря на коронакризисные ограничения сейчас кредитование физических лиц в Украине переживает настоящее возрождение.
Рост объемов кредитования, которое наблюдается сейчас, также является хорошим сигналом того, что украинская экономика уже оттолкнулась от «ковидного дна» и начинает постепенное движение вверх. Свидетельствует оно и о том, что украинцы не ожидают существенных потрясений в будущем — новые волны пандемии беспокоят их гораздо меньше, чем год назад. С другой стороны, рост портфелей частных лиц — сигнал, что банки также разделяют позитивный настрой граждан. Как в любой сделке, кредитование происходит только при условии, что в его выгоде убеждены обе стороны.
Конечно, здесь нужно вспомнить о том, что в последние месяцы условия кредитования стали намного привлекательнее. Особенно это касается ипотечных займов, динамика которых постоянно находится в фокусе руководства государства. Важную роль играет все еще низкая учетная ставка Национального банка. Весомым психологическим фактором является наличие программы «Доступная ипотека 7%», под действие которой попадают далеко не все заемщики и не вся недвижимость, однако она является ориентиром для ипотечных программ банков.
Если говорить языком цифр, то в свежем августовском обзоре банковского сектора НБУ отмечается, что объем кредитов физических лиц украинских банков возвращается к докризисному уровню. За второй квартал текущего года они выросли на 9%; по сравнению с тем же периодом прошлого года — почти 24%. Ипотечные кредиты растут еще более быстрыми темпами: в течение квартала они выросли на 16%, а по сравнению с апрелем-июнем 2021 — на 42%. И по всем признакам спрос будет расти и дальше — 79% опрошенных НБУ банкиров считают, что кредитный портфель домохозяйств в течение следующих 12 месяцев будет увеличиваться.
Кредитными продуктами Ощадбанка чаще всего пользуются официально женатые люди
Ощадбанк активно предоставляет кредиты на приобретение недвижимости на первичном и вторичном рынках, кредиты под залог недвижимости, автокредиты (как на новые авто, так и с пробегом), карточные и кэш-кредиты. В первом полугодии 2021 Ощад увеличил розничный кредитный портфель почти в три раза по сравнению с соответствующим периодом прошлого года — более чем на 2 млрд грн. Общий объем кредитного портфеля на начало июля превысил 13,4 млн грн. При этом объемы автокредитования увеличились вдвое, а по ипотеке — втрое. С начала года Ощадбанк достиг отметки 2 млрд грн выданных кредитов на приобретение новых и подержанных авто и 1 млрд выданных ипотек.
Недавно мы с коллегами провели анализ — кто является нашими заемщиками «новой эры», которые не боятся брать кредит в первой половине 2021 года? Вот какую картину имеем.
По всем трем исследуемым видам кредитов (ипотека, авто- и кэш-кредиты) большинство заемщиков из Киева и области. Именно люди из столичного региона получили в Ощаде 41% ипотек и 42% автокредитов. Кредиты наличными несколько меньше — 24%, однако и в этом сегменте Киев и область являются безусловными лидерами.
Мы наблюдаем, что этот рынок кредитования граждан сейчас стремительно развивается. Если говорить об объеме выданных ипотек, то после столицы лидерами являются Харьковская, Днепропетровская, Одесская и Запорожская области. Интересно, что по количеству выданных кредитов лидером после Киева является Чернигов, также в ТОП-10 (кроме миллионников) входят Сумы, Черкассы и Черновцы. Уверены, что недавнее разрешение выдавать ипотечные кредиты в прифронтовых регионах вскоре даст возможность Донецкой и Луганской областям тоже приобщиться к числу лидеров: уже в течение первого месяца выдачи они показали хороший результат.
По автокредитам ситуация подобная — впереди после Киева та же четверка лидеров плюс Львовская область. Кэш-кредиты тоже соответствуют упомянутому географическому тренду. Вероятно, на результаты распределения кредитов по регионам влияет реальная численность населения на этих территориях, конкурентная ситуация среди банков в разных частях страны и в конце концов профессионализм наших продавцов. Но если сравнивать регионы с примерно одинаковым количеством населения, то определенные выводы о потребительских настроениях там можно сделать.
Кредитными продуктами Ощадбанка чаще всего пользуются официально женатые люди — таких 73% ипотечных заемщиков и 71% клиентов, которые взяли у нас кредит на авто. Это и не удивительно, ведь семья — это большая стабильность, что особенно ценно в период кризиса. Женатые люди — более уверены в себе. Для тех, кто берет кредит наличными, такая уверенность менее обязательна: в этом сегменте соответствующий штамп в паспорте имеют 56% заемщиков.
Теперь по возрасту. По всем продуктам преобладают заемщики в возрасте от 30 до 50 лет. Их 71% среди ипотечных заемщиков, 70% — среди заемщиков по автокредитам и 58% — по кэш-кредитам. Что касается молодежи, то наиболее активно она берет именно наличные кредиты (22% всех заемщиков). Результат понятен — кэш-кредит часто является «скорой финансовой помощью», и именно финансово не всегда стабильная молодежь чаще всего в такой помощи нуждается.
Кем работают клиенты Ощадбанка — физические лица, которые берут кредиты? Директор, начальник, руководитель, менеджер — вот наиболее распространенные ответы в графе «должность» в анкетах (здесь речь идет только об ипотеке и автокредитах). Такие ответы у 56% ипотечных заемщиков и 57% людей, которые взяли кредит на приобретение авто. Очень мало программистов — 1% и 2% по этим видам кредитов соответственно. Можно сделать вывод, что эта наиболее хорошо оплачиваемая группа украинцев просто не нуждается в кредитах.
Еще две красноречивые цифры — учителя взяли в Ощадбанке 6% ипотек и 4% автокредитов. О том, что реформа системы вознаграждения украинских педагогов действительно успешна, свидетельствовали бы существенно большие цифры. Потому что, к сожалению, не могу предположить, что учителя немного кредитуются из-за того, что им и без банков хватает денег на жилье и собственный транспорт, как программистам.
И еще — все группы заемщиков Ощадбанка объединяет одна черта: они добросовестно обслуживают кредиты. Уровень просрочки по розничным кредитам Ощада, выданных после 2014 года, не превышает 1%. А это значит, что розничный портфель Ощадбанка будет расти и дальше.
