Программа доступных кредитов — первые итоги
Девять месяцев назад я написал колонку о государственной программе «Доступные кредиты 5−7−9%». В ней высказано предположение, что в этом году программу ждет хорошее будущее. И хоть год еще не подошел к концу, однако уже можно подвести определенные итоги.
Приятно констатировать, что мой прогноз оказался верным — объемы кредитования по программе постоянно растут. Не вызывает сомнений, что программа способствовала существенному наращиванию портфелей малого и среднего бизнеса украинских банков. Впервые за многие годы речь идет о реальном росте кредитования, что приближает украинскую экономику к желаемой цели: превратить малое и среднее предпринимательство в важного игрока на отечественном «экономическом поле» — как это происходит, например, в странах Европейского Союза.
Недавно министерство финансов рапортовало, что в рамках программы банки выдали компаниям около 67 миллиардов гривен. Доля Ощадбанка в портфеле — более 7 млрд грн (18%).
Успеху программы способствовало то, что со временем она стала доступнее. Были внесены изменения в части уменьшения процентной ставки на оборотные средства с 3% до 0%, увеличена максимальная сумма полученного государственного пособия с эквивалента 200 до 400 тыс. евро и при этом уменьшен собственный взнос для заемщиков на инвестиционные проекты с 20% до 15% или 10% в зависимости от размеров бизнеса. Также в ближайшее время предполагается расширение программы на финансирование физических лиц — частных предпринимателей: для них станут возможны бланковые займы. К тому же планируется сочетание «Доступных кредитов 5−7−9%» с региональными программами поддержки малого бизнеса.
Пик выдач в Ощаде кредитов по программе «Доступные кредиты 5−7−9%» выпал на весну. Это объясняется тем, что подавляющее количество клиентов — агропроизводители, которым требовались средства на посевную. Однако в течение года росли портфели банка по программе и в других отраслях. Доля агробизнеса сократилась с 70% до 56%, но не из-за уменьшения кредитования аграриев, а благодаря увеличению кредитования других отраслей.
Второе место по объему полученных кредитов в рамках программы — за представителями оптово-розничной торговли, третье — за перерабатывающей промышленностью. В 2021 году значительно возросло количество клиентов сферы услуг и медицины: среди заемщиков есть и стоматологические клиники, салоны красоты и частные отели.
Общее количество кредитных сделок Ощада по программе — почти 3 500. Значительное количество заемщиков — новые, они стали клиентами Сбербанка, потому что решили воспользоваться выгодным кредитным предложением. Плюс они перешли «на белую сторону» начали предоставлять правдивые отчеты о своей деятельности. Подробнее об этом положительном эффекте от доступных кредитов я писал в прошлой колонке.
Предприниматели — участники программы учатся сотрудничать с банками. Как думаете, сколько составляет уровень просрочки по кредитам «5−7−9%» в Ощаде? Нисколько. Бизнес добросовестно выполняет свои обязательства, понимая, что неплатежи приведут к исключению из программы. Привычка рассчитываться по кредитам распространена далеко не среди всех украинских предпринимателей, и доступные кредиты помогают эту привычку популяризировать.
Программа оказывает положительное влияние на разные аспекты нашей жизни. И даже на экологию. Вы знаете, что такое пиролизный деструктор? Работники Ощада уже знают. Это устройство для переработки подержанных автомобильных шин, пластика, полиэтилена и других ПЭТ-изделий. В процессе переработки получают полезные продукты: пиролизное топливо (для печей — на 20% эффективнее мазута), брикеты для твердотопливных котлов, пропан и бутан, которые будут использоваться для работы самой установки. Эта технология экологически чистая, она также способствует уменьшению уровня загрязнения твердыми бытовыми отходами.
Другой интересный проект — комплекс для изготовления экологической полиэтиленовой пленки, тоже реализованный в рамках программы «5−7−9%». Не знаю, можно ли считать экологическим проект по изготовлению крафтового мороженого, но тот факт, что приобретенное оборудование дает возможность делать даже мороженое для собак, точно делает его идущим на пользу природе.
В итоге за 9 месяцев можно отметить, что программа «Доступные кредиты 5−7−9%» явилась важным фактором восстановления экономики. В настоящее время мы наблюдаем значительный рост спроса на участие в ней. Многие клиенты желают обновить ассортимент товаров в связи с приближением новогодне-рождественских праздников. Да и аграрии уже готовятся к следующей посевной кампании. Мы ожидаем роста спроса на финансирование от физических лиц — предпринимателей, а также на кредиты для приобретения техники и оборудования. Банки и дальше будут конкурировать между собой по скорости принятия решений, упрощению процедур финансирования клиентов, автоматизации этих процессов, что в конечном итоге будет положительно отражаться на объемах финансирования.
Банкиры хорошо понимают, что, как и любая государственная программа, «Доступные кредиты 5−7−9%» не вечна, и со временем ее финансирование из бюджета прекратится. И это повод задуматься всем банкам, в том числе и нам: каким образом мы сможем «заместить» эту программу, используя исключительно собственный ресурс? Задача важная, ведь рост малого и среднего бизнеса очень нужен всем.
Не могу не упомянуть и другую государственную программу — «Доступная ипотека 7%». Здесь результаты Ощада скромнее — портфель 177 млн грн, из которых 50% выдано в Киеве и области. Надеюсь, что последние нововведения в программе, а именно либерализованные условия по «возрасту» жилья и увеличение лимита возможного превышения площади, сделают эту программу более доступной для заемщиков. Спрос на нее также значителен. Это хорошее свидетельство того, что украинская экономика понемногу приходит в себя от ковидного кризиса.
