Карточные платежи. Почему ограничение финансовых монополий и снижение комиссии — выгодная стратегия для всех

2 июня 2021, 13:00

В Украине кроме государственных налогов установлен еще и «частный»: 2% с каждого карточного платежа — в пользу банков и платежных систем. Это в 6−7 раз больше, чем в Евросоюзе. Это удар по оборотным средствам бизнеса и стимул для роста цен.

Я не чиновник. Напротив, с 2004-го работаю в бизнесе и выступаю против государственного регулирования экономики. Но если речь идет о монополии в любой сфере, подход должен быть иной.

Видео дня

Проживая в нашем государстве, все мы выступаем за продвижение в европейском направлении, где свобода предпринимательства и бизнеса — превыше всего. Но свобода — это не анархия. Нужны цивилизованные правила игры, которые как раз и должны устанавливать государство и общество. Свобода — это не вседозволенность. И безусловно, это не вседозволенность со стороны монополий, диктующих свои условия всему рынку.

Даже одна из самых либеральных экономик мира — экономика Соединенных Штатов Америки — уже давно усвоила урок: рынок сам себя регулирует далеко не всегда. И время от времени государству все же приходится вмешиваться. Так было и с антитрастовым законодательством в конце 19-го века (прежде всего акт Шермана, согласно которому введена уголовная ответственность за ограничение свободы торговли — еще в 1890 г.), и во времена Великой депрессии и Нового курса Ф. Рузвельта — например, акт Робинсона-Пэтмэна — запрет ценовой дискриминации, нанесения вреда конкурентам.

Да и в наше время с частотой примерно раз в 10-15 лет американскому государству приходится масштабно заходить на рынок (особенно финансовый) с целью «косметического ремонта», чтобы убрать «прогнившие» нормы и «починить» избитую конкуренцию. И как показывает история США, практически после каждого такого вмешательства американская экономика становилась более сильной и конкурентоспособной. Именно благодаря уже упомянутым и многим другим подобным законам правительство США смогло вывести свою экономику из этапа дикого капитализма на рельсы гораздо более цивилизованных отношений — и между субъектами бизнеса, и в треугольнике «Бизнес — общество — государство».

К сожалению, в Украине времена дикого капитализма продолжаются. Так же как и разговоры о «саморегулировании» и «невмешательстве». В последнее время такими разговорами все чаще злоупотребляют представители банковского сектора и платежных систем. А им подыгрывают некоторые заинтересованные государственные органы. Ведь на кону возможность введения законодательных ограничений по размеру межбанковских комиссий по карточным платежам. Соответствующие поправки к законопроекту 4364 запланированы к рассмотрению во втором чтении на этой неделе в парламенте.

Так почему же ни я, ни мои коллеги — в том числе представители малого и среднего бизнеса, крупных и малых розничных сетей, аптек, кинотеатров, ресторанов, кафе, автозаправок — не верим в рецепты саморегулирования банками уровней так называемого эквайринга и интерчейндж, а также в многократные и безрезультатные обещания банкиров решить все проблемы благодаря недавнему подписанию очередного меморандума между платежными системами и Нацбанком?

Это недоверие создавалось годами давления и отсутствия желания со стороны банковского сектора и платежных систем признавать проблему завышенных тарифов комиссий по карточным расчетам в Украине и пойти на компромисс. И цена этого недоверия — 2%. Именно столько банки совместно с платежными системами принимали и продолжают принимать в среднем с каждого карточного платежа и с каждого украинца, который платит картой где угодно.

И если даже крупные торговые сети годами не могли договориться о снижении этого «оброка» учетом относительно больших объемов платежей) — представьте, насколько бесправными в этом «диалоге» с банками остаются представители малого бизнеса, частные предприниматели, чье дело больше всего страдает в период пандемии, кто не просит у государства ничего, лишь бы не мешали, кого «добивают» подобные «оброки» 21-го века. 2% с каждого карточного платежа — это примерно в 100 раз больше, чем стоимость инкассации наличных денег. Добавьте к этому еще ежемесячную плату за обслуживание — в среднем 300-400 грн с каждого терминала.

Мы говорим о «минус 2%» оборотных средств для предпринимателя. Мы говорим о «плюс 2%» к ценам на каждый товар и услугу. Причем возлагаются они на плечи и тех покупателей, кто рассчитывается картой, и тех, кто до сих пор предпочитает пользоваться наличными.

2%  это в разы больше, чем комиссия по карточным платежам в Евросоюзе

В ЕС также не стали полагаться на «саморегулирование» рынка и еще шесть лет назад на уровне всего Союза Регламентом 2015/751 от 29 апреля 2015 года ввели ограничения: во всех странах Евросоюза размер ставок межбанковской комиссии не может превышать 0,2% по дебетным картам и 0,3% — по кредитным.

Рынок объединился и поддерживает позицию Ассоциации ритейлеров Украины, а также ряда многих других индустриальных ассоциаций Украины по поправкам к законопроекту 4364 о постепенном (до июля 2024 г.) снижении комиссии интерчейндж до уровня ставок Евросоюза — то есть до 0,2-0,3%.

Для сравнения упомянутый меморандум, подписанный между платежными системами и Нацбанком, предусматривает в 3-3,5 раза выше комиссию — 0,9%. Проблема и в том, что меморандум, по сути, не имеет юридической силы и последствий для его подписантов, а доверия к платежным и банковским монополиям, как упомянуто выше, нет уже давно.

Тот факт, что на рынке карточных платежей вольготно чувствуют себя монополии, начинает признавать даже Антимонопольный комитет Украины, который в апреле 2021 года начал расследование в отношении двух крупных банков, подозревая их в нарушении антимонопольного законодательства в сфере предоставления эквайринговых услуг.

То, что сейчас Украина пытаются ввести более цивилизованные правила игры и ослабить монополии на рынке карточных платежей — развитые страны Евросоюза, Великобритания и США прошли еще 5-10 лет назад — с применением законодательных ограничений, групповых судебных исков, антимонопольных расследований. И в западных странах финансовый сектор уже осознал: гораздо выгоднее стратегия — ограничивать аппетиты монополий, снижать комиссии и за счет этого максимально расширять рынок карточных платежей.

Хорошей иллюстрацией успешности такой стратегии стал пример развития рынка мобильной связи в Украине. Снижение цен на телефоны и на мобильную связь за последние 20 лет стало стимулом для кардинального расширения рынка. Количество абонентов увеличилось примерно на четверть, чем само население Украины. В долгосрочной перспективе все операторы мобильной связи выиграли от такой ситуации.

В военной науке есть такой принцип — «живи и давай жить другим». Уверена, было бы полезно для всех сторон осознать этот принцип и использовать его на практике, зарабатывая самому, позволять выжить в сегодняшних непростых условиях и своим клиентам.

Присоединяйтесь к нам в соцсетях Facebook, Telegram и Instagram.

Показать ещё новости
Радіо НВ
X