Когда кредитование станет доступным

13 апреля 2018, 18:00

Со второй половины 2016 года в Украине появилась тенденция к увеличению использования пластиковых карт населением. Раньше люди предпочитали снимать и тратить наличные.

Увеличение использования людьми пластиковых карт имеет две причины:

  1. Платежные системы вкладывают большие ресурсы в продвижение образа жизни без наличных.
  2. Национальный банк двигает тему безналичных платежей в рамках стратегии Cashless 2020.

Такое продвижение безналичных расчётов выгодно всем. Страна получает более прозрачную экономику и налоги. Налоги могут быть реинвестированы в развитие инфраструктуры в государстве. Банки получают больше информации о поведении клиентов, что позволяет правильнее обращаться с кредитным риском. Это приводит к снижению ставок. Одновременно банки правильно обращаются с торговцами, подбирая предложения, которые интересны непосредственно потребителю.

Видео дня

Сегодня банки накопили экспертизу в оценке риска по кредитным картам. Это связано с объемом накопленных данных. Также бюро кредитных историй имеет намного больше данных о поведении клиентов, что позволяет тщательнее оценивать кредитный риск. Благодаря этому кредитную карту стало получить проще.

На сегодняшний день потребительские кредиты - самые востребованные. Например, хотите купить холодильник. Приходите в магазин, выбираете модель и прямо там оформляете кредит.

Чаще всего такие кредиты оформляются либо практически бесплатно, либо по очень низким ставкам. Это возможно за счет того, что частично торговец оплачивает процентную ставку банку.

Еще один популярный инструмент – это кредитная карта. Кредитка популярна по одной простой причине – там есть льготный период. Это 25 или 55 дней, в зависимости от банка. В этот период клиент может использовать средства банка, не платя процент. Он платит по условной ставке 0,01% годовых.

В кредитовании есть сильно выраженная сезонность. Так, под Новый год в кредит обычно берут электронику. Перед 1 сентября идут активно закупки гаджетов: ноутбуки и планшеты. С приближением теплых дней, народ активно покупает строительные материалы и отделочные материалы.

Если говорить о более крупных покупках, например, автомобильный кредит, то этот рынок покажет еще как минимум 50% рост. В прошлом году было больше 40%, в этом году будет еще 50%. Пока, к сожалению, то, что есть на рынке – это предложения с большим первоначальным взносом: 30, 40, 50%. Тогда автомобиль можно взять в рассрочку. Но при этом обязательно застраховать.

В этом году ожидается снижение первоначальных взносов до уровня 20-30% от стоимости машины. Соответственно, это сделает более доступной покупку, что подтолкнет за собой объем рынка, объем сделок по автокредитованию.

Если говорить об ипотечном кредитовании, то подвижки есть. Подвижки в основном есть в госбанках. Госбанки отбирают объекты отдельных застройщиков и делают совместные программы. В таких программах застройщик делится доходами от продажи готовых объектов с банком.

Для того, чтобы ипотека нормально существовала на нормальных условиях в коммерческих банках, необходимо снижение ставок по депозитам. Также нужно появление длинных гривневых ресурсов. Потому что сейчас коммерческие банки фактически не в состоянии привлекать более чем двухлетний гривневый ресурс.

Соответственно, человек не может себе позволить ипотеку на два года, а ипотеку на 20 лет банк не может себе позволить. Получается замкнутый круг. Без программы господдержки либо без снижения депозитных ставок какого-то бума кредитования ожидать не стоит.

Сейчас средние ставки по выдаваемым кэш-кредитам составляют от 24 до 50%, в зависимости от риск-профиля клиента. Если вы платили по предыдущим долгам, получаете нормальную зарплату, у вас нормальные отчисления по налогам и нет задолженности, то можете рассчитывать на адекватные ставки на уровне 25-30% годовых. Если о вас нет информации, вы новый клиент, никогда не брали кредит и банк о вас ничего не знает, то вы потенциально рискованный и банк предложит более высокие ставки – в районе 35-40% годовых, может до 50%.

Математика простая. Если депозиты стоят 14%, кредитный риск 5-7%, это уже 20% годовых. Меньше чем 20% выдавать нельзя, иначе банк будет в убытках. Дальше включаются расходы банка и аппетиты на прибыль. При текущем уровне стоимости депозитов меньше чем 25-27% годовых кредитовать банк не может себе позволить. Это будет убыточное мероприятие. Нужны депозиты по 3-5%, чтобы ставки стали в 15-17% годовых.

Присоединяйтесь к нам в соцсетях Facebook, Telegram и Instagram.

Показать ещё новости
Радіо НВ
X