Какие перспективы развития Fintech-индустрии
Взгляд на развитие Fintech-индустрии из Амстердама – города свободных людей. Украина – благодатное поле для развития финтех-индустрии – тут есть и креативные ИТ-специалисты и постоянный спрос на финансовые инструменты.
Амстердам привел меня в некое замешательство – велосипедисты пролетают мимо в разные стороны, не сталкиваясь между собой и щебеча на своем языке, а ты ощущаешь себя героем замедленной съемки. И среди этого движимого спокойствия и умиротворения живет и развивается финтех-индустрия. Мероприятия, посвященные технологиям в финансовом секторе, проходят тут регулярно – каждую 2-ю пятницу месяца совершенно бесплатно можно посетить Holland FinTech Meetup, встретиться там как с разработчиками, стартапами, так и с СЕО финтех-компаний и получить бесценный опыт запуска и внедрения своего проекта.
Мне посчастливилось стать участником Amsterdam FinTech Forum, организованного CIS Bankers 7 июня. Форум собрал представителей ведущих банков Нидерландов, Австрии, Чехии, Венгрии, которые открыты к внедрению инноваций и технологий. Все участники однозначно озвучили свое виденье в развитии банковского сектора: необходимо быть мобильным, лояльным к технологиям и friendly usability. Для формирования качественного предложения нужно отслеживать поведенческие предпочтения. В общем, поведенческая теория – это будущее сервиса, ее необходимо активно использовать для планирования и формирования персональных предложений для клиента, чтобы вовремя предложить наилучшее для него решение.
Европейские финтех сервисы
Spotcap - сервис быстрого кредитования частного бизнеса. Взяв на себя процедуру коммуникации с клиентом, онлайн-проверки активов, предварительного согласования, учета и контроля клиентского баланса, Spotcap использует фонды одного из крупнейших банков Австрии, BAWAG Bank, для предоставления финансирования малому частному бизнесу.
CollectAI в рамках сотрудничества с Hanseatic Bank (является дочерней структурой Société Générale) предоставляет услугу управления дебиторской задолженностью благодаря обеспечению онлайн-коммуникации с клиентами, прежде всего через банковское приложение. Технология, основанная на сборе и анализе данных клиентов, автоматически подбирает удобный для клиента канал коммуникации с тем, чтобы способствовать погашению задолженности: "нужно знать, когда ваш клиент захочет в туалет, и вовремя предложить ему нужное решение". Некий диспетчер-коммутатор, который отслеживает образ жизни и поведение клиентов и подстраивает под них каналы связи с банком – кому WhatsApp, Snapchat, а кому позвонить или написать e-mail.
KAS Bank, основным видом деятельности которого является операции с ценными бумагами и управление пенсионными фондами, организовал собственный департамент инноваций и технологий – KAS Lab. Разработанное ими приложение KASPER позволяет клиентам максимизировать доходы от инвестиций и минимизировать затраты на их управление. В будущем такое приложение сможет нивелировать работу инвест-банкиров и эдвайзеров.
Стартап Moneyou был создан как сервис-платформа, позволяющая управлять своими финансами, а сегодня, являясь дочерней структурой ABN Amrobank, по-сути, стал самостоятельным мобильным банком, предоставляя услуги ипотечных и сберегательных счетов и осуществляя посредничество в текущих займах. И несмотря на то, что любые инновации в банковской среде проходят многоэтажные согласования в департаментах (у Amrobank их 14), банк остается лидером инноваций и уже начал тестировать у клиентов носимые устройства оплаты (wearables) – часы, браслеты, кольца, которые используются вместо кредитных карт. Так, клиентам больше не нужен ни кошелек, ни кредитки, поскольку все инструменты привязаны к единому аккаунту. Установив дневной лимит на расходы, можно более не беспокоиться о контроле трат и сбережений. В настоящее время банк изучает возможность автоматизировать прием голосовых сообщений для совершения оплат.
YOLT от ING Groep N.V. – приложение позволяет синхронизировать учетные записи банковских счетов в различных банках, отслеживать и сравнивать банковские продукты. Фактически сервис стал возможен благодаря системе Open Banking, которая предусмотрена PSD2. С 2018 года Директива PSD2 юридически обязует банки предоставлять возможность третьим лицам, например, финтех-компаниям, получать для обработки данные пользователей при условии, что пользователи согласны с такой передачей данных, и финтех-компании имеют соответствующую лицензию на обработку и хранение данных. Пионером в этом направлении стала Великобритания – получив подтверждение от FCA компания становится членом Open Banking сообщества и получает возможность доступа к данным клиентов через API банков. Приложение уже интегрировало процесс получения данных от RBS и Lloyds из шести запланированных крупнейших банков - RBS, Natwest, Ulster, Lloyds, Halifax и Bank of Scotland. В дальнейшем ожидается тестирование системы с Santander, HSBC, Nationwide, Danske Bank, Barclays, AIB и Bank of Ireland. Open Banking в рамках PSD2 в данном случае – это пример того, как законодательство является двигателем инноваций.
Отдельно обсуждались вопросы оценки рисков, защиты персональных данных и передача данных. Панацеи нет – требования PSD2 и GDPR касаются всех и выполнять их необходимо – это что касается юридической части вопроса. С технической стороны используются защищенные SSL-протоколы и API для обеспечения конфиденциальности и безопасности. Управлять рисками все равно, что балансировать на канате: с одной стороны, бездействие в отношении внедрения технологий ведет к лишению банка конкурентных преимуществ и потере клиентов, с другой - технологии не всегда соответствуют требованиям регуляторов и их внедрение может привести к значительным штрафным санкциям в отношении участника финрынка. А вот вопросы идентификации и верификации клиентов упоминались лишь вскользь – рынок уже нашел технологическое решение – оптическое распознавание символов (Optical Character Recognition, OCR). Вопросы финмониторинга (AML) и изучения происхождения средств, актуальные для украинского рынка, также не в поле зрения европейских финтех компаний – сказывается уровень социальной и экономической ответственности общества.
Fintech-будущее Украины за миллениалами
Украина – благодатное поле для развития финтех-индустрии – тут есть и креативные ИТ-специалисты и постоянный спрос на финансовые инструменты. Наиболее яркими представителями банковского финтеха вслед за Privat24 является MonoBank – проект, созданный в рамках сотрудничества Universal Bank (группа ТАС) с командой Fintech Band. Многие украинские банки ловят волну тенденций и внедряют мобильные приложения, понимая, что их клиенты – это миллениалы и последующие поколения, которые буквально "живут" в мобильном гаджете. Скорость - залог успеха, и чем быстрее проходят согласовательные процессы, тем быстрее внедряются решения. Следовательно, небольшие финучреждения, не обремененные многоуровневой системой бюрократических согласований, имеют больше шансов занять нишу потребительского банковского обслуживания. И в скором будущем, возможно, мы увидим новых игроков финансовой индустрии. Остается дело за малым – поддержать развитие финтех-индустрии на государственном уровне.
