Уйти нельзя работать. Где ставить запятую — решать финучреждению, а не НБУ

4 декабря 2020, 09:04

«НБУ массово отзывает лицензии». «Начали зачистку небанковского рынка». В последнее время все больше таких мифов распространяется в социальных сетях и на некоторых информресурсах. Хотела бы развенчать их.

Общая тенденция к самоочищению небанковского рынка началась задолго до того, как страховщики, кредитные союзы, ломбарды и финкомпании перешли под надзор Национального банка.

Видео дня

Знаете ли вы, что тенденция к уменьшению количества страховщиков продолжается с 2010 года? А то, что рынок кредитных союзов последние 10 лет находится в стагнации? А вы знали, что за последние три года с рынка «ушел» каждый четвертый ломбард?

О настроениях в небанковском финсекторе и о действиях регулятора. Давайте разбираться вместе.

Как развивался небанковский сектор Украины

Небанковский финансовый сектор значительно меньше по объему активов и составляет менее 15% активов банковского сектора. Наибольшие объемы активов — у финансовых и страховых компаний, доля кредитных союзов и ломбардов в общей совокупности небанковских активов составляет менее половины процента. По количеству же все наоборот. Небанковские финучреждения — это 97% финсектора (2079 игроков), банки — 3% (74).

Ретроспективный взгляд свидетельствует о постоянной ротации рынка. Одни компании покидают рынок, другие присоединяются. За последние семь лет (2012−2019) количество страховых компаний и кредитных союзов уменьшилось почти вдвое — с 414 до 233 и с 617 до 377 финучреждений соответственно.

Постоянная ротация объясняется прежде всего экономическими факторами. Ведь этот рынок зависит от состояния экономики и соответственно спроса на финуслуги, особенно сектора, оперирующие деньгами потребителей — кредитные союзы и страховые компании. Значительный спад деловой активности страховых компаний и кредитных союзов происходит во время экономических кризисов. Так было и во время экономического кризиса 2008−2009 годов, и в течение 2014−2015, когда рынок снова начал сокращаться.

Условно неработающими мы насчитали 510 компаний или более 25% от общего количества небанковских финучреждений

Зато количество финансовых компаний резко возросло — с 312 до 986 учреждений. Основной прирост произошел в период с 2012 до 2015 года. Рынок восстанавливал силы после экономического кризиса 2008−2009 годов и искал новые пути развития финансовой инфраструктуры. Рос спрос на кредитование, в том числе на потребительские, так называемые «быстрые» кредиты.

Благодаря финкомпаниям общее количество небанковских финучреждений за эти три года увеличилось вдвое, а объемы активов — более чем на 70%.

В конце выглядит так, что рынок вроде бы и рос. Однако стимулы для этого роста были неоднозначными, условия деятельности не всегда прозрачными, «added value» для потребителя — иногда сомнительна и не всегда очевидна. В результате имеем такую ситуацию: рынок есть, а доверия нет.

Как чувствует себя рынок после изменения регулятора

Как оказалось по результатам обработки первой отчетности, рынок является неоднородным. Он имеет большую долю «спящих» компаний. Часть из этих компаний зарегистрирована на временно оккупированных территориях, остальные — либо совсем не отчитываются, или их отчетность свидетельствует, что они не осуществляют деятельности.

Всего на неподконтрольных территориях зарегистрировано 172 компании, в том числе 8 страховых, 85 кредитных союзов, 58 ломбардов, 21 финансовая компания. Кроме того, не подают отчетность 112 компаний. Отчитываются, но не осуществляют деятельности 226 компаний.

В общем условно неработающими мы насчитали 510 компаний или более 25% от общего количества небанковских финучреждений.

Почему так происходит

Создание небанковского финансового учреждения, кроме страховых компаний, достаточно упрощенное, в том числе не требует значительного собственного капитала. Поэтому компании создавались, а затем включались рыночные законы и происходил естественный отбор. Ведь одной регистрации мало. Для успешной работы необходимо иметь бизнес-план, продуктовую линейку, которая способна удовлетворить спрос выбранного сегмента клиентов, построенные внутренние процессы, каналы продаж и тому подобное. А также понятно и прозрачное финансирование работы компании. При отсутствии этих обязательных условий компании не могут начать и вести активную деятельность, поэтому со временем самостоятельно уходят с рынка.

Поэтому, когда начался добровольный выход таких компаний с рынка, на развитие самого рынка это не повлияло. Кроме, собственно, статистики, которая, откровенно говоря, не всегда отражает реальную картину сектора.

За последние четыре месяца при регулировании Национальным банком рынка небанковских финансовых услуг, рынок покинуло около 38 финансовых учреждений и еще 45 учреждений добровольно отказались от всех лицензий. Преимущественно рынок оставляют финансовые компании (сдали лицензии — 19 исключены из ГРФУ — 17), страховщики (9 и соответственно 4), ломбарды (6 и соответственно 6) и меньше — кредитные союзы (5 и соответственно 6) и лизингодателей (6 и 5 соответственно).

Это перманентный процесс, который можно назвать «самоочищением». Национальный банк оказался совсем не таким «страшным, как его малюют». Ведь в течение первых четырех месяцев регулятор не применил никаких мер воздействия к любому учреждению, которые могли бы повлиять или подтолкнуть этот процесс. Принудительно ни банки не были выведены с рынка, ни одной лицензии не было отозвано.

Весь процесс входа и выхода базируется на абсолютно взвешенных основаниях и добровольных решениях самих учреждений. Можно сделать вывод, что рынок взрослеет. Рынок сам себя очищает. Наверное, уменьшение количества финучреждений в ближайшей перспективе будет продолжать оставаться трендом. В противовес, надеюсь, повышению качества.

Но это не значит, что развитие остановилось и перспектив нет. Параллельно происходит наработка законодательной и регуляторной базы, поиск новых возможностей для развития и синергии.

Развитие рынка продолжается

Рынок не только оставляют компании, но и пополняется новыми.

За этот период 26 компаний получили новые лицензии от Национального банка и еще 11 новых игроков зарегистрировались как финансовые учреждения, в том числе финансовые компании, страховые посредники, ломбарды и лизингодатели.

Это компании так называемой «новой волны». Их регистрация происходит в пределах полноценной проверки на соответствие законодательным требованиям, прозрачным структурам собственности, достаточности капитала и других требований платежеспособности. Главное, что эти компании сознательно выходят на рынок, понимая свои возможности, условия ведения деятельности и обязанности соблюдать ряд требований.

Проактивный надзор и увеличение доверия потребителей

Видение модели регулирования и надзора за небанковским, как и за банковским рынком, базирующейся на риск-ориентированном подходе. Это значит — уметь предвидеть кризисные явления и своевременно их предупреждать.

Принудительно ни одно финучреждение не было выведено с рынка, ни одной лицензии не было отозвано

Каждый сегмент имеет свою специфику и риски, присущие деятельности каждого из них. Поэтому регулирование каждого сегмента рынка будет отличаться в зависимости от того, привлекает ли финансовое учреждение средства клиентов, какую социальную роль играет и какими объемами оперирует.

Мы в Национальном банке уверены, что новые правила позволят усилить платежеспособность и ликвидность финансовых учреждений, улучшить конкурентную среду и лучше защитить права потребителей финансовых услуг.

Тогда украинцы будут активнее пользоваться финуслугами в повседневной жизни.

А работать или не работать на этом рынке, оставим этот вопрос на усмотрение самих банков. Главное предостережение, что работать нужно прозрачно, соблюдая законодательство, правила рыночного поведения и не нарушая права потребителей финансовых услуг. Есть рынок, есть единые правила для всех, есть потребители. Каждый делает свой выбор.

Присоединяйтесь к нам в соцсетях Facebook, Telegram и Instagram.

Показать ещё новости
Радіо НВ
X