Как решить проблему неработающих кредитов

30 октября 2018, 15:00
Цей матеріал також доступний українською

За последние четыре года банковский сектор изменился к лучшему. В то же время Украина остается страной с наибольшей долей проблемных кредитов (NPL) в структуре активов банковской системы – коэффициент NPL здесь достигает 56,5%.

Особое внимание специалистов и экспертов вызывает ситуация с проблемной задолженностью в государственных банках. Подчеркивая важность этого вопроса для стабильности банковской системы, на прошлой неделе Национальный банк Украины уже провел первое заседание Комитета по урегулированию неработающих кредитов государственных банков, на котором было принято решение разработать общие принципы по урегулированию NPL для банков, находящихся в государственной собственности.

В структуре кредитного портфеля госбанков главной составляющей является корпоративная задолженность – на нее приходится до 70%. Основные должники – крупные холдинговые компании. И эти долги не продаются, ведь нет эффективного и прозрачного механизма их реализации. Очевидно, что качество кредитов ухудшается. Частично их удается реструктурировать, но об успешности таких операций можно будет говорить не раньше, чем через три года, если платежи будут осуществляться вовремя.

Что мешает взысканию

Процедуру взыскания затрудняют проблемы в судебной системе и отсутствие достаточной защиты прав кредитора. Не добавляет уверенности рынку и отсутствие качественных профессиональных решений для ипотечных и корпоративных кредитов. Одним из наиболее удачных вариантов пока видится создание специальных агенств, которые бы взяли на себя полномочия сопровождать "плохие" кредиты вдоль всей цепочки работы с ними.

До назначения на должность Председателя Наблюдательного совета ПриватБанка я работал консультантом международных финансовых институтов в Украине. Среди моих рекомендаций было предложение использовать государственную структуру по управлению проблемными активами (существующую или вновь созданную), которая действовала бы в соответствии с лучшими международными принципами управления. Такое агентство отвечало бы за покупку проблемных активов по рыночной цене только у государственных банков.

Важно отметить, что именно государственная, а не частная форма собственности такой структуры обеспечит эффективное решение проблемы с неработающими кредитами, поскольку это будет гарантировать институциональную поддержку со стороны правительства.

Подробности функционирования такого агентства по работе с плохими портфелями государственных банков должны быть выписаны в отдельном законе. Учитывая чрезмерную политизированность финансового сектора в Украине, правила игры на рынке должны быть очень четко очерчены. А дальнейшее укрепление защиты прав кредитора в сочетании с созданием специализированных агентств поможет существенно уменьшить объем проблемной задолженности в банковской системе.

О инвестпривлекательности NPL-портфелей пока не приходится говорить еще и потому, что не проводится вдумчивая работа по мотивировке потенциальных покупателей. Кредитное финансирование покупки NPL тоже отсутствует. Регулятор должен мотивировать банки избавляться от проблемных долгов.

О роли НБУ

Вместе с тем, стоит отметить, что одной из самых успешных реформ в Украине за последние 4,5 года стала именно реформа банковской системы. Если с 2014 года Нацбанк Украины вывел с рынка около 100 "больных" банков, то в январе-июне этого года ни один банк не был признан неплатежеспособным. Это произошло впервые с начала кризиса 2014 года. Итак, на сегодня очистка банковского сектора завершена, и стартовал процесс восстановления и развития.

Несколько важных шагов регулятора были направлены на приведение банковской системы к признанным на международном уровне правилам и принципам, включая управление рисками, адекватность капитала, правила заимствования – в частности, касающихся заемщиков. Все эти шаги сделаны в правильном направлении.

В начале июля этого года Верховная Рада приняла законопроект 6027-д о защите прав кредиторов. Им регулируется ответственность должников перед банками и закрываются распространенные "лазейки", которыми пользовались недобросовестные заемщики, чтобы не платить по кредитам. Бесспорно, принятие этого закона будет способствовать восстановлению кредитования в Украине.

К сожалению, документ пока так и не вступил в силу – он ожидает подписи Президента Украины. Хотя на важности его принятия акцентирует внимание Всемирный банк, прямо связывая дальнейшее реформирование финансового сектора с предоставлением Украине кредитных гарантий, которые откроют путь внешнему финансированию нашей страны из других источников.

Местные политики любят вспоминать о кредитовании как о признаке укрепления экономики. Но кредитование не может расти любой ценой. И власти нужно понимать, что нельзя увеличивать кредитование исключительно ради увеличения. Этот процесс должен быть безопасным, взвешенным и, что самое важное, должен сопровождаться законодательным усилением прав кредиторов.

Журнал НВ (№ 21)

Парламентские списки

Благодаря двум новым политсилам парламент ждет беспрецедентное в истории Украины обновление

Читать журнал