От Средневековья к цивилизации. Что заставит коллекторов соблюдать правила рыночного поведения
«У вас есть час, чтобы погасить долг. Иначе мы начнем принудительную процедуру реализации вашего имущества». Думаю, многие из вас получали подобные сообщения в случае просрочки по кредиту.
SMSки с угрозами — один из методов коллекторских компаний, но не единственный. Круглосуточные звонки должникам, членам семьи, соседям, коллегам по работе, ругань, шантаж, оскорбительные фотоколлажи в соцсетях или подъезде дома. К большому сожалению, инструменты «выбивания долгов» в Украине сегодня в значительной степени напоминают мрачное Средневековье или лихие 90-е.
Что с этим делать? Как защитить заемщиков, сохранив при этом интересы кредиторов? Национальный банк, омбудсмен и группа народных депутатов разработали законопроект 4241. Он устанавливает четкие правила работы коллекторов, а также требования к их этическому поведению. Контролировать соблюдение требований будет Национальный банк. А в случае нарушений — налагать санкции.
Это вовсе не означает, что мы запретим взимать долги. Национальный банк точно не приемлет позицию «обещать — не значит расплатиться». Взыскивать долги, если они уже возникли, — нужно. Но делать это надо цивилизованно.
Что не так с коллекторами?
Вы наверное хотите спросить: «Какое отношение НБУ имеет к коллекторам?» Дело в том, что с 2020 года мы получили новую для себя функцию — защиты прав потребителей финуслуг. Жалобы от потребителей на банковский коллекшн мы получали и раньше. Но с 1 июля этого года мы стали регулятором и небанковского финансового рынка, поэтому под надзор НБУ попали еще и коллекторы и факторинговые компании. А количество жалоб от граждан на коллекшн выросло в геометрической прогрессии.
Только за последние месяцы мы получили более тысячи письменных жалоб на коллекторов (а есть еще и звонки на горячую линию). В то же время около 40% жалоб на коллекторов — это навязчивые звонки людям, которые вообще не имеют никакого отношения к кредиту.
Как предотвратить жесткие методы и неэтичное поведение? Действующее законодательство устаревшее и несовершенное. В нем нет установленных правил к поведению и контактам с должником. Нет и четко установленного регулятора. Даже нет определенных терминов «коллектор» или «коллекторская деятельность».
Это порождает еще одну проблему — нерегулируемые коллекторы. Когда мы пытаемся выяснить, кто терроризирует граждан, то обнаруживаем, что часть коллекторов не подпадает ни под одно регулирование. Это обычные юрлица. Они не зарегистрированы как участники рынка финансовых услуг. Потому что сегодня в Украине любое юридическое лицо может заниматься коллекшн. Может угрожать и шантажировать, и ему за это ничего не будет. Поскольку нет четких правил и регулирования.
Все ли коллекторские компании одинаковы? Точно нет. Понятно, что о компаниях, работающих цивилизованно, мы знаем немного. Ведь должники не пишут письма со словами благодарности в их адрес. Но те компании, которые прибегают к недопустимым подходам взыскания просроченного долга, не только создают репутационные риски для остальных участников, но и уничтожают доверие потребителей ко всему финансовому сектору.
Поэтому что с этим делать?
Мы точно не из тех, кто, просто наблюдая, будет говорить «нет полномочий». Именно поэтому мы вместе с коллегами разработали законодательные изменения, которыми хотим ограничить вседозволенность на рынке работы с проблемной кредитной задолженностью и установить цивилизованные правила игры.
Как это будет работать?
Первое — проверка перед доступом на рынок и прозрачная структура собственности.
Хотите заниматься коллекторской деятельностью? Сможете только после внесения в публичный Реестр коллекторских компаний. Вести этот реестр будет Национальный банк. Перед внесением в реестр мы будем проверять компании, их владельцев и руководителей. Работники компаний должны будут проходить обучение на умение взаимодействовать с должниками.
Банкам и финансовым компаниям будет запрещено привлекать коллекторов, которые не включены в реестр. О нелегальных коллекторах мы будем сообщать правоохранителям, а договоры с ними о взыскании долгов будут считаться ничтожными.
Второе — требования к этическому поведению.
Коллекторам будет прямо запрещено угрожать и шантажировать. Они не смогут посягать на права и свободы человека, оскорблять его достоинство, вводить в заблуждение о размере долга и последствиях неисполнения договора, звонить ночью и более двух раз в сутки, требовать от близких, знакомых или работодателя взять на себя долг, скрывать номер, с которого звонят.
Никакой анонимности. Представитель коллекторской компании при общении с должником должен будет сообщать свою фамилию и имя, название кредитора и коллекторской компании, основание звонка, размер просроченного долга.
Если коллектор будет нарушать эти требования, то будет нести ответственность от штрафов (50−100 тыс. грн) до исключения из Реестра коллекторских компаний.
Третье — обязательное информирование заемщика о привлечении банком или финансовой компанией коллекторов.
После принятия закона банки и финкомпании будут предупреждать заемщика о возможности привлечения коллектора в случае просрочки. Эта информация будет прописана в кредитном паспорте.
Кредитор также будет обязан публиковать информацию о коллекторских компаниях, с которыми сотрудничает, на своем веб-сайте и в местах оказания услуг. То есть еще до подписания кредитного договора потребитель должен получить исчерпывающую информацию о компании, с которой предстоит урегулировать просрочку в случае ее наступления.
Четвертое — обязательный контроль коллекторов со стороны банков и финансовых компаний.
Главным источником информации о нарушениях будут обращения клиентов, как в банк или финкомпании, так и в Национальный банк. Банк или финансовая компания должны рассматривать все обращения о нарушениях. Если коллектор в течение года как минимум дважды нарушил требования к этическому поведению, кредитор должен досрочно расторгнуть с ним договор, а сам коллектор может быть лишен права осуществлять коллекторскую деятельность.
Микрокредиты — под контролем
Мы считаем, что эти законодательные изменения позволят изменить ситуацию, когда коллекторы при взыскании долгов переходят все границы. «Запрещенные приемы» и психологическое давление на заемщиков следует прекратить.
Однако у этой проблемы есть и другая сторона медали. Это бизнес-модель микрофинансовых организаций, основанная на заоблачных процентах. Очень часто их кредиты «под 0%» превращаются в кредит «под 1700% годовых». Из-за этого люди не способны их вернуть. Отсюда и просрочки, и агрессивное «выбивание долгов».
Раскрытие полной стоимости микрокредитов — это другое направление нашей работы. И сдвиги уже есть. В начале октября президент подписал закон, который обязывает финансовые учреждения раскрывать полную стоимость кредитов, суммой меньше минимальной заработной платы (сейчас — 5 тыс. грн) и сроком до одного месяца. Также этот закон устанавливает максимальную планку санкций, которые финансовое учреждение может начислить клиенту в случае просрочки.
Об этом, а также о качестве и прозрачности рекламы поговорим отдельно.
Так кирпичик за кирпичиком мы построим цивилизованный финансовый рынок. Рынок, на котором правила игры — прозрачные, этичные и одинаковые для всех, на котором сохраняется баланс интересов как кредиторов, так и заемщиков.
Не переключайтесь.
