Ипотека как в Германии? Есть ли смысл покупать жилье в кредит во время войны
Несмотря на текущую ситуацию мы отмечаем рост спроса на ипотечные кредиты по программе єОселя.
Пока программой єОселя могут воспользоваться лишь некоторые категории украинцев. Сегодня это кадровые военные, правоохранители, учителя, ученые и медицинские работники. С даты запуска программы клиенты Ощада уже заключили 480 ипотечных договоров на сумму 633 млн. грн. (данные на 20 января). У нас в свое время был первый кредит по программе єОселя, и по сей день Ощадбанк сохраняет лидерство по количеству и объему таких кредитов.
В общей сложности на получение кредитов єОселя было подано 33 тысячи заявок, из которых 40% получил Ощад. Количество выданных нами кредитов относительно невелико не из-за отказов, их процент незначителен (на первом этапе — только 4%). Люди пробуют, как это участвовать в программе и отправляются искать нужное жилье. Надеюсь, что со временем они вернутся.
Наибольшее количество обращений подают военные. Портрет типичного заявителя: это семья из трех человек, которая ищет недвижимость на первичном и вторичном рынке площадью 85 кв. м и стоимостью 2 миллиона гривен. На сегодня 45% тех семей, которые планируют приобретение жилья по программе єОселя, выбирают жилье в Киеве и Киевской области. Спросом также пользуются западные области, несмотря на то, что именно там наблюдается наиболее существенное увеличение стоимости жилья.
Популярность программы в первую очередь объясняется выгодностью предложения — заемщики будут возвращать кредит по номинальной ставке 3% годовых (реальная ставка — 3,91%). Сейчас эта ставка подобна той, которую платят ипотечные заемщики, например, в Германии. Такого предложения на рынке Украины еще не было, если не считать программы молодежного строительства.
Правительство планирует распространить эту программу не только на вышеуказанные категории граждан, но и на тех, кто сейчас остро нуждается в жилье. Правда, при этом процентная ставка будет выше: номинальная — 7%, а реальная — 8,12% годовых. Да, это не как в Германии, но все равно меньше стоимости среднего ипотечного кредита в соседней Польше. Спрос на ипотеку по таким ставкам точно будет: это доказало участие Ощада в предыдущей программе «Доступна іпотека 7%» с почти 500 выданными кредитами на общую сумму 419 млн грн.
Общеизвестно, что враг разрушил в Украине тысячи жилых домов. Часть их бывших жителей сейчас вынуждена «сидеть на чемоданах» в безопасных регионах Украины, часть уехала за границу. Многие с удовольствием вернутся, если будет где жить. Прекрасно, если этот вопрос поможет решить єОселя.
Чем, кроме низкой ставки, эта программа выгодно отличается от предыдущих государственных жилищных программ? Понятностью. В настоящее время все инициативы с прилагательным «государственная» в своем названии должны иметь мощную диджитальную составляющую. Поэтому подача заявки осуществляется через сервис «Дія». Бюрократическая составляющая сведена к минимуму, и это еще один аргумент в ее пользу.
Как и все программы частичной компенсации кредитных ставок, єОселя содержит немало ограничительных барьеров. Это вполне понятно, ведь на компенсацию уходят деньги госбюджета, который совсем не резиновый, а во время войны вообще больше похож на «шагреневую кожу». Главная цель барьеров — помочь именно тем, кто действительно нуждается в жилье. Есть ограничения по площади жилья в соответствии с количеством членов семьи. Отдельно регламентирована стоимость квадратного метра в зависимости от населённого пункта. Это для того, чтобы предотвратить мошенничество и не тратить государственные средства на элитное жилье.
В рамках программы нельзя приобрести дом — только квартиру в многоквартирном доме. Есть ограничения по возрасту зданий: если квартира покупается в областном центре, включая Киев, то возраст дома не может превышать 10 лет (это для поддержки строительной отрасли). Кстати, об этом мало кто знает: в рамках єОселі можно приобрести не только готовую квартиру, но и имущественные права на строящееся жилье. Есть традиционные ограничения по возрасту заемщика (с 18 до 70 лет), максимальный срок ипотеки — до 20 лет, минимальный первый взнос — 20% стоимости жилья.
Процесс подачи заявки прост. Как писал выше, заявка подается через сервис «Дія». Далее нужно выбрать банк для получения ссуды (в настоящее время кроме Ощада в программе принимают участие еще 4 банка). Для выбранного банка следует подготовить и передать пакет документов. На согласование документов банку отводится 24 часа. Остается выбрать жилье, соответствующее критериям, указанным выше, и впоследствии заключить договор купли-продажи желаемой квартиры и кредитный договор с банком.
Несколько простых советов для тех, кто заинтересовался программой:
• єОселя — выгодный, но все же кредит. Он более доступный, чем любые другие ипотечные предложения, но требует определенного уровня дохода. Важно, чтобы у вас хватало средств на обязательные платежи. Если платежи будут просрочены, это автоматически приведет к переводу вашего жилья в разряд обычного кредита с увеличением процентной ставки;
• убедитесь, что все ваши документы в порядке. Кредит нельзя получить, например, с просроченным паспортом. Да и официальные отношения с вашим партнером/партнершей лучше оформить, чтобы иметь право на кредит для приобретения большей квартиры. Недаром шутят, что ничто так не укрепляет семью, как общая ипотека;
• выбирайте банк, сознательно рассматривая несколько вариантов. Обращайте внимание на то, чтобы все комиссии и сопутствующие платежи были прозрачными, была возможность досрочного погашения, сопровождение персонального менеджера и удобное внесение платежей по кредиту.
Стоит ли покупать сейчас недвижимость с учетом динамики цен? Вопрос «перегретый или наоборот недогретый сейчас рынок жилья в Украине» — дискуссионный, и в этом отношении существуют диаметрально противоположные взгляды. Будет ли стоимость жилья расти или падать — это зависит от многих факторов. По некоторым свидетельствам, єОселя уже поспособствовала тому, чтобы цены на недвижимость пошли вверх. Как бы то ни было, в таких волатильных условиях реальных бенчмарков цен на недвижимость почти нет, а из этого следует еще один совет для потенциальных покупателей квартир: торгуйтесь, торгуйтесь и еще раз торгуйтесь.
Брать или не брать ипотеку даже в суперпривлекательных условиях — каждый решает сам. Несмотря на то что данная программа уникальна, не стоит забывать, что сейчас в Украине продолжаются активные боевые действия и от соответствующих рисков никто не застрахован.
Между тем недавно наблюдал такую картину: молодые ребята в военной форме хвастаются между собой, у кого более новый и крутой iPhone. Это очень правильно, что государство наконец-то начало платить нашим защитникам достойную зарплату (если слово «достойная» вообще можно употребить в отношении вознаграждения за риск погибнуть). Но я бы посоветовал этим ребятам лучше тратить заработанные потом и кровью средства на собственное жилье по программе єОселя. Кстати, подать заявку на участие в ней могут и жены наших воинов. Гаджеты быстро устаревают и теряют цену, а жилье есть жилье. Это фундамент для будущего комфортного возвращения наших военных в мирную жизнь, в которой уже не будет захватчиков на нашей земле, а квартирный вопрос, как и всегда, будет актуален.
