Финансовая осведомленность = собственный достаток

27 мая, 15:10
Цей матеріал також доступний українською

Думать не только о потреблении, но и об экономии. Как работает популяризация финансовой грамотности в Австралии

Появились убедительные доказательства взаимосвязи между финансовой осведомленностью и финансовым достатком. Недавние исследования в Австралии, Норвегии, Канаде, Ирландии, Новой Зеландии показывают, что финансовое благополучие семей зависит от активных сбережений и избежания захвата кредитами для текущих расходов.

Но пока нет исследований, которые оценивают непосредственное влияние финансовой осведомленности на экономику. Аналитики не могут выделить влияние этого фактора среди многих других.

Что же способствует финансовой осведомленности и принятию правильных финансовых решений

Успех зависит от трех факторов.

Во-первых, должно появиться предложение необходимых продуктов по доступной цене.

Во-вторых, требуется адекватная защита прав потребителей, чтобы население могло доверять этим продуктам.

И в-третьих, нужна финансовая осведомленность, чтобы правильно воспользоваться этими продуктами. Только комбинация этих трех факторов приносит результат.

История программ по финансовой осведомленности начиналась с предоставления знаний. Считалось, что главное — предоставить людям информацию. Но вскоре выяснилось, что это не так. Исследования показывают, что знания полезны, однако наибольшее влияние оказывают установки и мотивация.

В Австралии не было проблем с финансовой инклюзией, когда этот вопрос стал важным в мире. У около 97% населения открыты банковские счета, сервисы являются качественными и дешевыми. Вопрос был в том, как этими сервисами пользуются. Чтобы начали пользоваться правильно, банкиры сосредоточились на формировании у населения правильных привычек и установок. Как образец изменений привычек в Австралии могу привести программу сбережений Saver Plus, которую внедряли неправительственные организации и финансировал один из крупных банков.

Программа рассчитана на работающих лиц с низкими доходами, обучающихся различным аспектам финансовой осведомленности, в том числе, как планировать бюджет и экономить. Она заключается в том, что, если ее участник смог за год сэкономить 500 долларов, он получает дополнительные 500 долларов. Тщательная оценка программы показала ее эффективность, в частности относительно эксперимента по поощрению делать сбережения тех, кто раньше этого не делал. Интересным фактом является то, что по завершении участия в программе (год), участники оставались в ней. И продолжали экономить, несмотря на то что стимула в виде удвоения уже не было.

Такие программы работают, когда присутствует мощная эмоциональная мотивация. Например, типичными участниками Saver Plus были матери-одиночки, которых стимулировала возможность сэкономить на образование для детей или на собственное образование. На сегодняшний день в программе приняли участие более 36 тыс. австралийцев.

Всего в Австралии реализация стратегии финансовой осведомленности дала значительные результаты. Во-первых, в стране работает централизованный веб-ресурс под названием MoneySmart, где можно ознакомиться с рекомендациями на финансовые темы. Этот ресурс очень популярен: по последним данным количество уникальных посетителей составило 400 тыс. человек в месяц, и это в стране с населением около 26 млн. Во-вторых, в австралийских школах как в начальных, так и старших классах, преподают предметы по финансовой осведомленности. В-третьих, к программам по финансовой осведомленности привлечен широкий круг участников — правительственные структуры, неправительственные организации, коммерческие учреждения.

Как результат, в обществе наблюдаются положительные поведенческие изменения по сравнению с ситуацией десятилетней давности. Люди открыто говорят о том, как лучше управлять финансами. В прошлом году книга на эту тему даже стала бестселлером номер один на австралийском континенте.

Представители уязвимых слоев населения охотнее обращаются к экспертам за помощью в связи с финансовыми проблемами с целью найти пути для их решения. В частности, они обращаются к финансовым консультантам с вопросами по коммуникациям с банками или поставщиками электроэнергии. В Австралии функционирует институт независимых финансовых консультантов для населения, испытывающего финансовые затруднения. Эти консультанты работают по всей стране, они наняты негосударственными организациями, финансируются преимущественно государством и независимы от банков. Они помогают вести переговоры с кредиторами и выходить на приемлемые для обеих сторон графики выплат по кредитам. И даже могут организовать списание долга, например, если должник не может платить из-за проблем со здоровьем или потери работы.

Финансовая грамотность это не только о сегодня-завтра, а прежде всего о том, как спланировать свою жизнь. Популяризировать финансовую осведомленность означает думать не только о потреблении, но и экономии

Кроме того, в Австралии мы сделали все, чтобы предложить уязвимым слоям населения долгосрочные дешевые кредиты. Благодаря кооперации банков и негосударственных организаций существуют, например, кредиты для женщин, пытающихся избавиться от домашнего насилия.

Следует отметить, что зачастую в месседжах на тему финансовой осведомленности возникают разногласия, особенно из общего информационного потока — с экранов телевизоров и в печатных публикациях призывают, к примеру, покупать сегодня и не беспокоиться о завтрашнем дне. Однако финансовая грамотность — это не только о сегодня-завтра, а прежде всего о том, как спланировать свою жизнь. Популяризовать финансовую осведомленность означает думать не только о потреблении, но и экономии.

Специально для НВ Бизнес

Больше мнений — в разделе Эксперты НВ Бизнес

Журнал НВ (№ 21)

Парламентские списки

Благодаря двум новым политсилам парламент ждет беспрецедентное в истории Украины обновление

Читать журнал