Когда в Украине появятся дешевые кредиты?

12 августа 2020, 09:50

Снижение учетной ставки не поможет появиться доступному кредитованию. А что поможет?

В последнее время из уст чиновников, законодателей, политиков звучит громкая риторика о необходимости уменьшения учетной ставки НБУ для обеспечения экономики дешевыми кредитными ресурсами и ускорения экономического роста. Постепенное снижение стоимости банковских ресурсов, что связано с уровнем учетной ставки НБУ, является важным но недостаточным фактором удешевления и увеличения объемов банковского кредитования.

Видео дня

Достижению этой цели мешают неэффективная судебная и правоохранительная система, непредсказуемость законодательства и государственного регулирования, тенизация экономики и коррупция. Жаль, что банальность этих вещей остается неизменной уже на протяжении десятилетий, равно как и их реальность. Они стали фундаментальными факторами, определяющими «привлекательность» инвестиционного климата в Украине.

Для кредитора судебная система является эффективной при условии, что она работает быстро, доступна с точки зрения затрат и продуцирует предсказуемые и справедливые решения. Со всем этим у нас есть проблемы. Потенциал соответствующих потерь из-за неэффективной судебной системы материализуется в ограничительной кредитной политике банка и в стоимости кредитования.

В так называемом «проблемном» портфеле нашего Банка есть множество показательных дел. Нередки ситуации, когда рассмотрение исков Банка о взыскании кредита продолжается в различных судах более пяти лет. Обычной стала практика систематического переноса заседаний из-за ненадлежащего уведомления судом ответчика о заседании или о поданных истцом в суд документах (за неимением средств на почтовые расходы). Проблемные заемщики затягивают рассмотрение дел под разными надуманными основаниями, например, ссылаясь на различные семейные обстоятельства и состояние здоровья, невозможность присутствия их представителя или его замену, заявляют многочисленные и необоснованные ходатайства об отводе судей, требования от банка дополнительных доказательств. В то же время почти не существует примеров применения судом к проблемным заемщикам ответственности за злоупотребление процессуальными правами.

Есть уникальный случай, когда дело о взыскании с заемщика-физического лица кредита в размере $395 тысяч тянулось в судах семь лет, с 2011 по 2018. Несмотря на бесспорность доказательств задолженности, рассмотрение дел в судах продолжается годами из-за искусственных процессуальных препятствий.

Не менее яркие примеры есть в работе по взысканию задолженности с клиентов корпоративного сегмента бизнеса. Так, один проблемный довольно известный) заемщик в течение последнего года «успешно» использует процедуру банкротства для наложения моратория на уплату кредиторам долгов. Банкротство является очевидно искусственным, заемщик продолжает работать, имеет прибыль, принимает участие в публичных закупках. Однако, все попытки кредиторов обжаловать решение суда о банкротстве до сих пор являются неудачными, за это время была пять раз изменена коллегия судей по делу. Благодаря этому недобросовестный заемщик успел вывести имущество и средства на других лиц и ведет с кредиторами переговоры о «добровольном» погашении долга с дисконтом через продажу долга на дочерние структуры.

Или другой кейс, касающийся «эффективности» правоохранительной системы. Залоговое имущество Банка — производственный цех с оборудованием, был демонтирован и вывезен в неизвестном направлении. По этому поводу два года назад по заявлению Банка было возбуждено уголовное дело, однако следствие успеха не имело и дело было закрыто из-за истечения срока на досудебное расследование. Банк трижды оспаривал и суды отменяли решения о закрытии уголовного дела, однако это никоим образом не повлияло на поиски залогового имущества и подозреваемых в его исчезновении. И подобных примеров множество как в нашем Банке, так и в любом другом украинском банке.

Предсказуемость и транспарентность законодательства и регуляторной политики, наряду с макроэкономической и финансовой стабильностью, является основанием для формирования позитивных ожиданий субъектов хозяйствования. В свою очередь, положительные ожидания создают экономическую основу для увеличения инвестиций и кредитов. К сожалению, в этом вопросе также не наблюдается последовательности в течение многих лет.

Наглядным примером является мораторий на обращение взыскания по валютным ипотечным кредитам, которые выдавались домохозяйствам преимущественно в 2008 г. После его внедрения в 2014 году продолжались бесконечные дискуссии по поводу условий реструктуризации валютных кредитов, которые так ничем и не закончились. Наконец, 18 октября 2018 был принят Кодекс Украины по процедурам банкротства, заключительными положениями которого мораторий подлежал отмене с отсрочкой — с 21 октября 2020 г.

Кульминацией перипетий с мораторием стало принятие 16 июля этого года Верховной Радой Закона Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты относительно моратория на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного в качестве обеспечения кредитов в иностранной валюте», который был принят подавляющим большинством голосов депутатов Верховной Рады.

Есть о чем задуматься. В нашем Банке учитывается портфель так называемых «мораторных» кредитов в размере примерно 3.2 млрд грн, который нам государство годами не дает возможности урегулировать. Невозможность урегулирования проблемной задолженности заставляет банки проводить ограничительную кредитную политику и увеличивать процентную ставку по кредитам для покрытия рисков их невозврата.

Тенизация экономики и коррупция являются явлениями одного сорта. Одно не существует без другого и одно порождает другое. Тот факт, что примерно 50% реальной экономики находится в тени, также означает искусственное уменьшение потенциала для кредитования украинской экономики в два раза.

Есть уникальный случай, когда дело о взыскании с заемщика-физического лица кредита в размере $395 тысяч тянулось в судах семь лет, с 2011 по 2018.

Кредитная политика нашего Банка, как и большей части банковской системы Украины, основывается на международных стандартах, которые предусматривают, в частности, анализ подтвержденных официальных доходов потенциальных заемщиков с целью определения потенциала для кредитования и источников погашения кредитов. Следовательно, привлекательность украинской экономики для инвесторов и кредиторов могла бы возрасти как минимум вдвое, если бы государство начало демонстрировать реальный прогресс в борьбе с теневым оборотом и коррупцией. К сожалению, ощущение реальных сдвигов в этой сфере является призрачным.

При наличии всех перечисленных выше проблем в сфере кредитования, которые не имеют чисто экономического характера, поведение кредитора представляется вполне прогнозируемым: в основном краткосрочные кредиты относительно ограниченному кругу заемщиков с кредитной маржой, учитывающий высокие риски невозврата кредитов.

Анализ влияния макроэкономических показателей и монетарной политики на банковское кредитование тоже интересный, однако о нем в следующий раз.

Присоединяйтесь к нам в соцсетях Facebook, Telegram и Instagram.

Показать ещё новости
Радіо НВ
X