Мораторий на взыскание по валютным ипотеками — фейковое лекарство для украинских должников

29 сентября 2020, 13:30

21 октября должен был закончиться срок действия моратория на взыскание по валютным ипотекам. 16 сентября Рада, с учетом поправок президента, продлила действие моратория до 21 апреля 2021

Еще с 2014 года действует мораторий для банков на взыскание на жилье граждан по долгам по валютным кредитам. Это значит, если у гражданина есть валютный кредит, обеспеченный ипотекой жилья и другого жилья у него нет, банк не может забрать это единственное жилье в счет погашения долга.

Видео дня

Введение моратория было ответом государства на финансовый кризис 2014 года, в связи с которым из-за значительного падения гривны большая часть населения не могла платить по своим валютным кредитам на жилье.

Мораторий должен был стать временной мерой до момента, когда государство введет какой-то механизм для решения указанной ситуации.

Однако временная мера превратилась в замораживание ситуации уже более чем на шесть лет.

Шесть лет прошло. Реалии таковы.

Граждане в значительном своем количестве вообще перестали обслуживать кредиты. Поэтому их долги превратились сегодня в заоблачные суммы, поскольку банки дополнительно начисляют проценты и штрафные санкции за просрочку. Погашение таких долгов сегодня уже объективно нереально.

В связи с неплатежеспособностью значительного количества банков Фонд гарантирования вкладов физических лиц продал кредиты финансовым компаниям, у многих из которых стандарты работы с проблемными должниками гораздо жестче чем у банков. Со всеми вытекающими последствиями.

Где же обещанный государством сбалансированный для всех механизм урегулирования ситуации?

Механизм был принят в Кодексе по процедурам банкротства, который был введен в действие в октябре 2019 года. Механизм, кстати, относительно неплохой. Однако массово сегодня не заработал.

Урегулирование возможно в процедуре банкротства физического лица-заемщика. Требования банка к такому лицу трансформируются из начисленной суммы задолженности в рыночную стоимость жилья в гривне на дату открытия дела о банкротстве. Остальная задолженность прощается.

К примеру, гражданин взял кредит для покупки жилья в размере $80 тыс. На сегодня с процентами и штрафными санкциями размер долга $120 тыс. Рыночная стоимость жилья на сегодня $45 тыс.

По предложенной в Кодексе по процедурам банкротства схеме новый долг уже не $120 тыс., а эквивалент в гривне $45 тыс. При этом если раньше до кризиса гражданин частично погасил кредит, например, на 15%, то и сумма нового долга также уменьшается: эквивалент в гривне $45 тыс. — 15%.

Новая сумма долга реструктуризируется не менее чем на 10−15 лет под процентную ставку в размере украинского индекса ставок по двенадцатимесячным депозитам физических лиц в гривне, увеличенного на 1−3%. На сегодня это примерно 9,5−11,5% годовых.

poster
Дайджест главных новостей
Бесплатная email-рассылка только лучших материалов от редакторов НВ
Рассылка отправляется с понедельника по пятницу

Как следствие, граждане получают возможность погасить свои кредиты объективно на приемлемых условиях и оставить себе жилье. Банки получают определенную часть живых денег и шанс избавиться от пула проблемных кредитов.

Механизм достаточно привлекательный и, кстати, временный. Введенный на 5 лет, один из которых уже почти прошел.

Почему пока такая реструктуризация массово не работает сегодня?

Можно назвать как минимум следующие причины.

Реализация механизма на указанных обязательных условиях для банка возможна только в процедуре банкротства физического лица. Вне процедуры банкротства указанные нормы для банков не действуют и надо отдельно договариваться. А процедура банкротства достаточно сложная и требует дополнительных финансовых затрат.

Пока действует мораторий, должники чувствуют себя защищенными и не нацелены ни договариваться, ни инициировать банкротство. При этом мораторий снова продлили.

Несмотря на важность вопроса, отсутствуют социальные программы популяризации такого механизма реструктуризации. Многие о нем не знают вообще.

Для того, чтобы действительно решить проблему взыскания по валютным ипотекам, мораторий необходимо снимать. Далее целесообразно предложить два варианта действий:

  • Если у гражданина есть финансовая возможность обслуживать кредит на льготных условиях, предусмотренных Кодексом по процедурам банкротства, то применять механизм реструктуризации. При этом процедурные моменты должны быть максимально упрощенными, а финансовая нагрузка обслуживания процедуры банкротства умеренной.
  • Если у гражданина отсутствует финансовая возможность обслуживать кредит даже на льготных условиях, то банк забирает исключительно ипотечное имущество, а остальные задолженности прощаются.

Такие два варианта не идеальны для всех, но все же являются относительно приемлемыми и смогут сдвинуть с мертвой точки замороженную проблему взыскания по валютным кредитам.

Показать ещё новости
Радіо НВ
X