Почему кредиты стоят дорого и что означает ответственное кредитование

21 марта 2021, 13:30

По определению ответственное кредитование потребителей согласуется с потребностями и не допускает чрезмерную задолженность потребителя. Не только в среднем и в целом, а для каждого потребителя, который обращается за кредитом.

По сути такое определение — это требование к банкам и другим кредитодателям отказаться от преследования только собственной выгоды и учесть интересы потребителей их услуг. Поэтому ответственное кредитование является одной из базовых и образцовых концепций защиты прав потребителей. Для многих из нас с пост-советским прошлым и определенной аллергией к социальным вопросам такие требования звучат утопично и неприемлемо.

Видео дня

Предлагаю избавиться от предубеждений и попытаться понять, почему другие страны, а также некоторые очень либеральные, вводят требования ответственного кредитования. А также почему это нам выгодно, потому что такие шаги уменьшают стоимость кредитов, положительно влияют на финансовое благополучие граждан и стимулируют экономическое развитие.

Причины

Негативная практика кредитования возникает по причинам как со стороны кредитодателей, так и потребителей. Стремление к прибыльности может побудить кредитодателей предоставлять кредиты, которые с высокой вероятностью не будут выплачены в срок и нанесут значительный ущерб потребителям. При этом прибыль будет получена и за счет высокой стоимости всех выданных кредитов, и за счет доходов от взыскания просроченной задолженности.

Потребители могут принимать кредитные решения с высокой вероятностью просрочки выплат в будущем из-за непонимания терминов, запутанных условий кредитов, склонности к оптимистическому и краткосрочному мышлению и других предубеждений. Финансовое образование и грамотность могут уменьшить влияние этих причин, но не устранить. Поняв это, а также проанализировав причины ипотечного кризиса США 2008 года, многие страны приложили усилия для разработки и внедрения ответственного кредитования потребителей. А мировой Совет финансовой стабильности еще в 2011 году признал эти усилия правильными и поддержал их своей рекомендацией.

Суть ответственного кредитования

В широком смысле ответственное кредитование охватывает весь цикл кредитного процесса от рекламы до полного погашения и включает 7 элементов, ключевыми из которых являются проверка достаточной платежеспособности (аffordability) и обеспечение соответствия условий кредита потребностям потребителя (suitability). В таком смысле ответственное кредитование в ЕС стало универсальным требованием для всех банков в мае 2020 года.

В Украине защита прав потребителей финансовых услуг значительно усилилась за последние 5 лет благодаря изменениям в законодательстве и дополнительной роли НБУ. Но ключевые два элемента, как и принятие самой концепции ответственного кредитования, отсутствуют. Только 3 из 7 элементов имеют признаки присутствия в Украине. Наше законодательство и постановления НБУ требуют анализ кредитоспособности. Но это не означает обязанность отказать в кредите, если отсутствуют подтверждения достаточной платежеспособности. А именно это предполагает ответственное кредитование. В каждом отдельном случае потребителя надо убедиться, что он способен выплатить кредит без финансовых затруднений в будущем для него. Мне такой подход напоминает этический принцип "не навреди".

poster
Дайджест главных новостей
Бесплатная email-рассылка только лучших материалов от редакторов NV
Рассылка отправляется с понедельника по пятницу

Влияние на стоимость кредитов

Одной из причин высокой стоимости кредитов является их рискованность. Высокая стоимость является определенным предложением всем потребителям скинуться и компенсировать убытки кредитодателю по ожидаемым просрочкам некоторых из выданных кредитов. Так убытки от некоторых заемщиков платят все заемщики. Чем выше стоимость кредитов, тем в большей степени кредитор ожидает просрочки кредитов и другая часть заемщиков компенсируют потери от такой просрочки. В среднем для кредитодателя результат будет удовлетворительный, а для потребителей — нет. Ни для тех, кто просрочит кредит и будет иметь чрезмерный долг, ни для тех, кто переплатит за кредит, компенсируя убытки от других заемщиков. А также такие условия являются неудовлетворительными и для надежных потребителей, которые будут отказываться от возможности брать кредиты из-за неприемлемо высокой стоимости.

Ответственное кредитование оказалось наиболее влиятельным фактором на экономический рост, а прозрачное раскрытие условий финансовых услуг и мониторинг регулятора не получили подтверждения важности на выборке 114 стран

Ответственное кредитование уменьшает уровень рисков кредитных операций, поскольку требует более тщательного отбора заемщиков и обязанность отказывать в кредите тем, кто не имеет подтвержденной способности выплатить кредит в срок. А значит в цену кредитов закладываться меньшие риски и общая стоимость ожидается ниже. Например, одним из наиболее распространенных показателей платежеспособности является доля выплат по кредитам в общем доходе. Ориентир НБУ этой доли для класса надежных заемщиков находится на уровне до 50%. Хотя отдавать половину доходов на выплату кредитов считается высокой долговой нагрузкой. Выбирая тот или иной приемлемый уровень доли выплат в доходах, кредитор определяет уровень рискованности, которую закладывает в стоимость кредитов. Ниже доля выплат в доходах, ниже риск, ниже стоимость кредитов.

Когда я училась по специальности «Финансовые услуги» в Великобритании, то мои преподаватели приводили статистику долгосрочного спрэда между стоимостью депозитов и кредитов на уровне 2.5 процентных пунктов. Такой спрэд является важным индикатором эффективности банков в финансовом посредничестве между вкладчиками и заемщиками. В наших условиях гипотетически это означало бы стоимость кредитов на уровне 11% для надежных потребителей, а с учетом возможного рефинансирования НБУ — еще более низкую процентную ставку. Но у нас значительно более высокая стоимость кредитов для потребителей, а значит хуже эффективность посредничества финансовых учреждений. И проблема не только в том, что после просрочки банки взимают не весь долг и имеют проблемы в судах, но и в том, почему возникает так много просрочек, почему банки не способны выдавать кредиты тем, кто платит свои долги вовремя.

Стоит отметить еще два фактора высокой стоимости кредитов, которые требуют отдельного обсуждения — это низкий уровень градации стоимости кредитов в зависимости от кредитоспособности и аппетит к прибыли среди кредитодателей.

Ответственное кредитование и экономический рост

Ранее выдвигались гипотезы о положительном влиянии защиты прав потребителей финансовых услуг на экономический рост. А в 2019 году вышло исследование, которое подтвердило эти гипотезы. В нем ответственное кредитование оказалось наиболее влиятельным фактором на экономический рост, тогда как прозрачное раскрытие условий финансовых услуг и мониторинг регулятора не получили статистического подтверждения важности на выборке 114 стран. Таким образом, усилились аргументы в пользу ответственного кредитования и более высокий экономический рост дополнил аргументы защиты граждан от лишних долгов и защиту от повторов системного кризиса неплатежеспособности.

Кредитная инклюзия — танец на тонком льду

Вопрос максимизации инклюзии в кредитных операциях ошибочно и опасно отделять от вопроса качества кредитных операций и платежеспособности заемщиков. Только инклюзия с обоснованно ожидаемым положительным кредитным опытом создает полезность, тогда как инклюзия, в результате которой потребители попадают в долговой круг, живут в стрессе с негативными последствиями для здоровья и работоспособности, не является полезной инклюзией ни для отдельного потребителя, ни для общества. Стоит учиться на ошибках других. Вспомним, что глобальный финансовый кризис 2008 года был вызван ипотечным кризисом в США, которая стала следствием совокупности трех факторов:

1. дерегуляций кредитования потребителей

2. неответственными практиками кредитодателей

3. приоритетами государственной политики увеличения инклюзии в кредитовании даже для субстандартных групп заемщиков с недостаточными доходами — «доступное жилье для всех».

Вывод

Мой вывод после изучения исследований в различных странах и рекомендаций международных финансовых организаций очень очевиден. Потребители, финансовая система и экономическое развитие нашей страны выиграет от изучения, адаптации и внедрения требований ответственного кредитования. Особенно надо спешить, учитывая начало нового цикла ипотечного кредитования и Государственной программы «Доступная ипотека 7%». Очень хочется и новым заемщикам, и кредитодателям пожелать осторожности и взвешенности.

Показать ещё новости
Радіо NV
X