Почему умрут традиционные деньги

2 комментировать
Почему традиционные деньги умрут под давлением "цифрового" капитализма

Более двух с половиной тысяч лет назад человечество начало пользоваться чеканными деньгами. Это было пафосно, поскольку маркировало эпоху правления того или иного монарха. Надежно, потому что за подделку «карали на горло». И затратно, поскольку требовало все больше драгоценного металла в обращении, следовательно – стимулировало войны, ведь запасы драгоценного сырья на своей территории были, как правило, ограничены.

Появление в обороте банкнот в ХVI веке стало одним из величайших изобретений современной цивилизации. Это было маркером начала экспансии капитализма в Западной Европе, приоритета товарно-денежных отношений на другими критериями стоимости человеческого труда.

Еще с конца XV века западноевропейские торговые дома начинают использовать векселя на бумаге как эквивалент определенной суммы денег-монет. С конца XVII века на «родине» капитализма Британии ассигнации превращаются в полноценные денежные знаки. Эта традиция распространяется по всей Европе, становясь господствующей в XIX столетии.

И этой истинно капиталистической традиции, похоже, именно в наши дни суждено уступить место практике массовых безналичных расчетов, электронных денег и интернет-банкинга.

В свое время бумажные деньги отвоевывали финансовое пространство у чеканных монет так же с боем, как и сегодня пластиковые карты или криптовалюта состязаются за место под солнцем с традиционной наличностью за место под солнцем. Только этот процесс растянется не на двести лет, а лет на 20-25, не более, ведь изменения в нашем информационном столетии происходят стремительнее.

В развитых странах мира давно поняли, что эмиссия, обращение и администрирование массива наличности несут значительные финансовые расходы. На определенном уровне стоимость производства госзнаков почти эквивалентна их номиналу. В добавок – кассовое обслуживание, инкассация, охрана отделений и утилизация устаревших купюр.

Учитывая, что мир в последнее десятилетие практически полностью «живет» в онлайне, а конкурировать банковским отделениям с игроками FinTech становится все сложнее, банкиры охотно инвестируют в развитие цифровых каналов и интернет-банкинга.

Для чего снимать наличные в банкомате и идти с ними в кассу, если достаточно внести изменение в учетную запись электронной платежной системы, и средства с одного счета формально окажутся на другом за считанные секунды? Как следствие, стоимость электронной транзакции гораздо ниже наличной. Именно это мотивирует банки вливать все большие инвестиции в цифровое пространство.

Да, есть и свои риски в виде хакерских атак, интернет-вирусов, плюс вопрос о надежности хранения информации. Но и прогресс не дремлет, повышая степень технологической надежности и безопасности операций сообразно рискам.

Плюс рынок давно приобрел глобальные признаки. Люди привыкли делать шопинг в онлайн-магазинах на одном конце мира, лично находясь на другом. Расплачиваясь при этом с электронных кошельков и получая товар экспресс-доставкой. Мир никогда уже не станет таким, каким видели его наши прабабушки на еженедельных ярмарках.

В определенных нишах рынка инструменты электронной коммерции уже уверенно заменили традиционный формат шопинга и покупки услуг. Тот же самый «онлайн» может предоставляться и для банковского обслуживания. Особенно в труднодоступных горных регионах Украины или там, где нет развитой сети банковских отделений.

Завозить наличные средства туда проблематично, особенно в условиях заснеженной зимы или гололеда, администрировать такие отделения еще труднее. В то же время, создать эффективную и доступную в использовании систему онлайн-банкинга, опираясь на покрытие этих территорий мобильными операторами, вполне по силам и ведущим игрокам банковского рынка, и лидерам украинской FinTech-индустрии.

По аналогичным причинам австралийская дочка Citibank, а также швейцарские Migros и Coop недавно отказались от обслуживания наличных транзакций в отделениях. Вместо традиционных кассовых окошек они инвестировали в развитие платежных онлайн-платформ и сети консультационных центров.

Впереди в развитии cashless – скандинавские страны. В Швеции, к примеру, 900 с 1600 банковских отделений не принимают наличные средства – вообще. В Норвегии даже на рыбном рынке или у уличных шаурмистов можно рассчитаться карточкой или через мобильный кошелек. Лишь 6% розничных платежей в стране проводятся с помощью наличности.

В конце концов, уже с 2017 года Дания прекращает печатать бумажные деньги и чеканить монеты – кроны. Для нее эпоха, ознаменовавшая переход от средневековья к новому времени в финансовой сфере, окончательно завершится остановкой собственного монетного двора. Конечно, никто изымать из обращения наличные средства не собирается. В этом нет необходимости. Однако окончательно отказаться от «кеша» правительство Дании планирует не позднее 2030 года.

Неудивительно, что скандинавские страны относятся к наиболее транспарентным экономикам мира, где риски возникновения структур по отмыванию средств практически нулевые. Как тут не сравнить электронные декларации наших чиновников с уровнем коррумпированности и инвестиционной непривлекательности Украины...

Как бы там ни было, война с наличными – это уже глобальный тренд, избежать который не сможет и украинский рынок финансовых услуг. К примеру, на сегодня доля платежей cashless в Украине составляет около трети. По оценкам НБУ, к концу этого десятилетия она превысит 55%.

По-моему, это несколько сдержанное прогнозирование. Если рост экономики станет явным, у объемов безналичных расчетов появится дополнительный рычаг. А на фоне развития мобильных технологий и онлайн-коммерции, которая в Украине набирает обороты довольно стремительно, за 3-5 лет практически три четверти всех платежных операций в национальном платежном пространстве будет происходить без употребления наличности.

Уже сегодня банки постепенно отказываются от операций с наличными, что, в принципе, соответствует идеологии НБУ в части монетарной регуляции. Еще лет 10 и банковские отделения в Украине – по крайней мере, в том виде, какими мы их видим сегодня – останутся лишь историей.

Но это при двух важных условиях: выведение из тени малого и среднего бизнеса и улучшение регуляторной базы реального сектора экономики страны. Развитие экономики – это та питательная среда, в которой безналичные сервисы растут словно грибы после дождя.

Наиболее заметным следствием развития безналичных платежей в Украине будет существенное снижение стоимости транзакций в национальной валюте – не только в сравнении с наличным оборотом, но и по сравнению с услугами международных платежных систем.

Посудите сами, 98% карт в Украине выпущено в международных платежных системах. При этом 90% населения никогда не выезжало за границу, а, следовательно, воспользоваться этими картами в полной мере не имело возможности. Мне кажется не вполне рациональным, что тарифы на расчеты внутри страны устанавливаются за рубежом, и эта комиссия оплачивается в валюте.

В такой ситуации вполне логично развивать в стране национальные платежные системы, и кейс с «Приватом» может быть на руку гомогенизации национального платежного пространства. Таким образом удалось бы убить сразу двух зайцев: снизить тарифы на транзакции и сохранить в стране комиссионный доход от них.

Такой путь требует значительных инвестиций и высокого профессионализма исполнителей. Ведь международные платежные системы развиваются уже более полувека. Они накопили значительный опыт в управлении рисками, имеют высокую степень надежности, наконец – инвестируют в свое развитие значительные средства.

Так или иначе, но эпоха, начавшаяся с распространения бумажных денег-ассигнаций, должна окончательно кануть в Лету уже при этом поколении пользователей финансовых услуг. В том числе и в Украине. Как бы не привыкли мы к наличности, сколько бы не пугали нас хакерскими атаками или «мировым заговором»...

И главный вывод: если текущую цивилизационную эпоху сформировали ведущие европейские торговые дома, ставшие в XV-XVI веках банками в современном понимании, то тренды следующей цивилизационной эпохи – «цифрового» капитализма – могут задать не банковские учреждения, а лидеры телекоммуникаций или производители самых распространенных мультимедийных платформ.


Читайте срочные новости и самые интересные истории в Viber и Telegram Нового Времени.

Комментарии

1000

Правила комментирования
Показать больше комментариев
Если Вы хотите вести свой блог на сайте Новое время Бизнес, напишите, пожалуйста, письмо по адресу: kolonka@nv.ua

Эксперты ТОП-10

Читайте на НВ style

Последние новости

опрос

Погода
Погода в Киеве

влажность:

давление:

ветер: