Банки vs Финтех: друзья или враги

2 октября 2018, 09:00

Сейчас много говорят о финтех, как о будущем "могильщике" банковского сектора. Такие бренды как PayPal, Apple Pay, Blockchain и Bitcoin сегодня в центре внимания продвинутых пользователей финансовых услуг.

"Новые звезды" финансового небосклона более популярны, чем прежние хозяева "финансового Олимпа» – крупные банки как HSBC, Barclays, Wells Fargo и др. Суммы инвестиций в финтех сектор исчисляются десятками миллиардов долларов: по данным компании KPMG только в первом полугодии этого года их размер составил $57,9 млрд. Передовые мобильные операторы объявляют о своих Финтех стартапах.

Видео дня

Современные банковские технологии действительно во многом двигаются благодаря передовым финтех компаниям. Особенно это чувствуется на примере денежных переводов. Финтех существенно снизил стоимость переводов, повысил скорость их прохождения. Это важно – особенно для развивающихся стран, ведь именно деньги заробитчан часто являются едва ли не крупнейшим источником притока валюты в эти страны. Суммарный объем мировых переводов в 2015 году, по данным Всемирного банка, превысил $600 млрд. Развивающиеся страны, получили $441 млрд из этой суммы.

По данным НБУ, 2017 украинцы переслали друг другу $7,1 млрд. Это на $656 млн больше, чем в 2016-м. При этом каждый третий доллар, или $2,4 млрд – переводы из-за границы. А вот за границу отправлено значительно меньше - всего $286 млн. По нашим наблюдениям, через финтех каналы денег переводится не так много – прежде всего из-за отсутствия местной локализации популярных систем переводов. В то же время постепенное расширение тех каналов является неотвратимым. И это важно – для работников и для получателей помощи из-за рубежа.

Весомой является роль финтех сектора и в кредитовании малого бизнеса. Часть новейших комапний использует для этого собственный капитал, но чаще – они являются платформой, объединяющей потенциальных заемщиков и кредиторов. Лидеры электронной торговли, такие как Amazon, eBay, и Alibaba, также начали кредитование малого бизнеса, продающего товары через эти площадки. В Африке популярны платформы кредитования частных лиц и предпринимателей на базе мобильных операторов. Это потому, что традиционные банки не уделяют достаточного внимания этому сегменту бизнеса из-за высокой стоимости относительно малых транзакций и трудности в идентификации и оценке рискованности потенциальных заемщиков. Итак, финтех и для развития предпринимательства – явный позитив.

В то же время, являются ли финтех кампании угрозой для банковского сектора? Пока что нет. Счетов банковских учреждений в мире на несколько порядков больше, чем счетов новейших провайдеров финансового сектора. Если сравнить доверие клиентов к финтех компаниям и банковским учреждениям становится видно, что банки здесь впереди. И не только в Украине (что естественно), но и в "Мекке финтеха" – Северной Америке. По последним имеющимся данным, там банкам доверяют 67% лиц, финтех компаниям – только 35%. Не доверяют банкам – 29%, финтех компаниям – 55% опрошенных.

Еще одна интересная цифра. Лишь около 1% доходов потребительского кредитования в Северной Америке были получены финтех игроками в 2016 году (данные Citigroup). Низкий уровень этой цифры частично свидетельствует о том, что финтех скорее дополняет сервисы традиционных банков, а не заменяет их. Банки фактически "утилизирут" разработки финтех, при этом делают это разными способами.

Они покупают финтех стартапы (Citi, Barclays, BBVA), заключают партнерские соглашения с такими компаниями (HSBC, TD Bank, Metro Bank, Santander), создают дочерние финтех учреждения (ABN Amro, Aegon). Что касается Ощадбанка, то мы пошли путем основания внутренних стартапов. Интернет и мобильный банкинг Ощад 24/7 с более 3 миллионами клиентов, собственный и внешние мобильные кошельки (Ощад Pay, Apple Pay, Google Pay и Garmin Pay), многочисленные cashless проекты для фестивалей, муниципалитетов, образовательных учреждений – количество таких стартапов постоянно растет.

Существует один внутренний финтех стартап, который уже перерос банк – это Bank ID, созданный Ощадбанком и переданый НБУ. Это фактическая реализация е-goverment в Украине. Разработка позволяет доступ с помощью банковских платежных карточек к государственным сайтам и программам. Например, с его помощью можно войти в собственный кабинет в ПФУ, он позволяет подавать электронную декларацию о доходах в ДФС, получать субсидии от государства за проезд в транспорте и жилищно-коммунальные услуги и тому подобное.

Отвечая на вопрос, вынесенный в заголовок моей колонки, я бы сказал, что банки и финтех компании – друзья и партнеры – отнюдь не враги. Они обречены на тесное сотрудничество – это в интересах обеих сторон. Особенно в Украине, где уровень продвижения банковских услуг пока меньше, чем в развитом мире.

Присоединяйтесь к нам в соцсетях Facebook, Telegram и Instagram.

Показать ещё новости
Радіо НВ
X