В Украине растет запрос на кредитные карты и инновационные решения - Mastercard
Вера Платонова, генеральный директор Mastercard в Украине, Молдове, Грузии и странах Центральной Азии делится своими наблюдениями за украинским рынком безналичных расчетов с НВ Бизнес, и рассказывает о будущих трендах.
- В последнее время об изменениях в финансовой системе не так много говорят, ввиду неотложности пенсионной и медицинской реформ, приватизации. Можем ли мы себе позволить остановиться на том, что было сделано, ведь развитие безналичных расчетов тоже решает много системных проблем в экономике, в т.ч. вопрос коррупции в Украине?
- За последние несколько лет произошли мощные трансформации в банковском секторе, большое количество банков было выведено с рынка. Но рынок безналичных платежей в Украине стабильно растет, и он не останавливается в развитии. И финансовый сектор, с точки зрения концепции cashless, хорошо движется в направлении евроинтеграции. Наверное, это одно из основных успешных направлений движения нашей страны за последние годы в направлении Европы.
Если в 2011 году только 8% всех транзакций по обороту происходили в торговой сети, то сейчас это уже больше 35%. Если по количеству транзакций в 2015-м это было 30%, то сейчас уже 70% всех операций с картами происходит не в банкомате, а в магазинах. Люди уже воспринимают карту как настоящее средство оплаты, у нас уже хорошо развита инфраструктура. Даже за первый квартал 2017 года количество терминалов увеличилось на 17%. Все основные города уже покрыты терминальной сетью, и развитие идет в регионах.
- А в чем причина, что операции по объему занимают такой низкий процент, 30? Как с этим бороться?
- Главное, что мы наблюдаем хороший тренд. Это говорит о том, что люди активно платят карточкой - за продукты питания, бытовые товары и тому подобное.
Знаете, есть очень интересное наблюдение: как только человек рассчитался картой в метро на турникете по крайней мере один раз, он в два раза больше начинает "транзактить" в торговой точке. Потому что преодолены все страхи и у него появляется привычка.
- Но как увеличить обороты?
- Это головная боль всех банкиров и центрального банка. Конечно, нужно совершенствовать законодательство. На сегодня, по закону, оплата на сумуму больше 50 тыс. грн должна происходить по карте. И нужно понижать эту планку, где-то до 5 тыс. грн. Потому что 50 тысяч – достаточно высокий лимит, и очень мало операций попадает под него. Надо выводить экономику из "серой" зоны.
Нужно понижать планку суммы наличных расчетов с 50 тыс. грн до 5 тыс. грн
Надо помогать еще одному тренду, который сейчас очень активен – Smart City. Сейчас это особенно востребованная концепция. Городская власть - все, кто имеет отношение к социальным темам, активно хотят развивать эту концепцию: это транспорт, это льготы, больницы, аптеки и др.
- То есть возможность объединить это все в платежной карте?
- Да, возможность учета всех льгот с помощью карты, потому что на сегодня это практически не контролируемый процесс. Все пенсионеры ездят бесплатно и непонятно, сколько этих пенсионеров в городке, как часто они ездят. Если это перевести на бесконтактную карту (человек должен прислонить карту к терминалу), то будет четкая статистика.
- Что тормозит внедрение безналичной оплаты в транспорте?
- Существует ряд законодательных ограничений. И основное – это требования в транспорте физически распечатывать фискальный чек. Если мы говорим о бесконтактных картах, о быстром, мгновенном проходе, никакой речи о физическом чеке быть не может. Сейчас уже принят законопроект, который позволит решить вопрос электронного билета.
Но есть большая проблема, решить которую помогут изменения в закон о регистраторах расчетных операций (РРО). Надо принять положение об отмене необходимой фискализации, а отчетность по оплате транспортные предприятия могли бы предоставлять фискальным органам через АСОП (автоматизированную систему оплаты проезда) или с помощью банковской выписки. Без этого Smart City не будет развиваться стремительно.
- Если сравнивать Украину с другими странами, которые уже прошли этап перехода на безналичные расчеты, какой вы видите стратегию развития безналичной экономики?
- Сейчас самое важное, чтобы безналичные платежи достигли самых удаленных точек нашей страны, и чтобы они зашли в те сегменты, где на сегодня курсирует сплошная наличка. Это государственные услуги, маленькие торговцы, базары, малый и средний бизнес. И в следующие 2-3 года мы будем наблюдать именно агрессивное развитие инфраструктуры, которой нам на сегодня не хватает.
В следующие 2-3 года будем наблюдать агрессивное развитие инфраструктуры в регионах
Украина уверенно идет по сценарию развития cashless-экономики, и даже быстрее Европы. Украина лучше воспринимает все инновации, чем Европа. Если количество карт в стране растет на 5% в год, то количество бесконтактных карточек растет с бешеной скоростью - на 37%.
В Польше бесконтактная карта приживалась 5 лет, у нас 2 года. NFC-технология, оплата телефоном еще только появляется в Европе, а у нас уже три банка подключены на сегодня к так называемой платформе MDES – Ощадбанк, Приватбанк и Кредобанк. У нас уже больше 40 тыс. транзакций в месяц происходит с помощью телефонов, хотя запустили сервис только пару месяцев назад.
- А интернет-торговля имеет такие же успехи?
- Это огромный рынок, который в Украине пока очень мало развит. Он составляет около 4% от общего объема операций с картой, но растет где-то на 35% в год. Все потому, что годами существовал огромный "стопер" – украинцы боялись платить в интернете. Банки, опасаясь, стимулировали клиентов заказывать дополнительные карты для интернет-расчетов.
И сейчас мы пытаемся перевернуть украинский рынок электронной коммерции с помощью технологии Masterpass - это кошелек, где можно хранить данные всех своих карточек, различных платежных систем, без необходимости вводить их каждый раз при оплате. То есть, когда заходим на сайт продавца или провайдера услуг достаточно нажать кнопку "купить с Masterpass" и ввести пароль.
.
Мы все привыкли, что при каждой транзакции приходит sms, а в Штатах это супер-инновация
- Если говорить о безопасности в отношении использования новых технологий, какие меры вы предусматриваете, чтобы платежи были более безопасными?
- Masterpass - это вообще эволюция безопасного решения, еще не было в мире ни одного фрода. Это самый безопасный способ оплаты, абсолютно защищенный. По новым бесконтактным картам сейчас тоже нет статистики мошенничества: взлома этих карт, или считывания информации. Поэтому те технологии, которые мы даем банкам, на сегодня позволяют максимально защитить население. В Украине уровень фрода даже ниже европейского.
Да и у банков здесь сильно развита система защиты. Например, мы уже все привыкли, что при каждой транзакции приходит sms. А в Штатах это супер-инновация. У нас банки тщательно отслеживают транзакции, связываются с клиентом в случае подозрения мошенничества. Поэтому, с безопасностью безналичных операций в нашей стране все хорошо, и будет еще лучше.
- Эти ужасные истории о том, что мошенники ходят с терминалами в вагонах метро и снимают деньги с карт?..
- Это все сказки. Даже если представить, что к вам кто-то подошел и хотел считать данные терминалом с вашей карты, то все равно для проведения операции нужно карточку преподнести максимально близко, даже не через кошелек и не через сумку. Без pin-кода можно провести операцию только до 100 грн, а на третей транзакции будет запрос на pin-код.
Кроме того, терминал должен быть зарегистрирован - это все равно что со своим паспортом стоять и считывать данные.
- А вот то, что бесконтактные платежи и ноу-хау у нас проходят значительно быстрее, чем в более развитых странах, это связано с тем, что население на Западе более консервативное? Или, возможно, пользуется карточками больше молодое население, более открытое к технологиям?
- Тут комплекс факторов. Европа боле консервативна, однозначно. Но и у нас люди более восприимчивы, более открыты к изменениям и новшествам.
- Наверное, просто больший запрос на изменения, ввиду более низкого уровня жизни?
- Да, это тоже. Плюс играют большую роль банки. В Европе банки уже устоявшиеся, большие, менее поворотливые. В Украине постоянная борьба за долю рынка, за клиента. Поэтому очень хорошо у нас развиты сервис и системы лояльности, то есть мотивация клиента за безналичную оплату.
- Мы стоим в начале возрождения интереса к кредитным картам, можете спрогнозировать, какие продукты сейчас банки начнут предлагать?
- Они уже начали. У нас всегда очень хорошо кредитные карты развивались. Волнами, потому что у нас постоянные кризисы, но сейчас мы действительно стоим в начале нового бума кредитных карт. И здесь тоже банки намного более активные, чем европейские и намного более технологичные. Хотя по бесконтакту Грузия впереди нас.
- Так какие сейчас результаты?
- Мы в начале нового подъема. У многих банков сегодня большие запасы депозитов и остатков по счетам. Уже есть положительные тренды в экономике, растет ВВП. И коммерческие банки активно пошли в кредитование - Альфа Банк, УкрСиббанк, Райффайзен Банк Аваль традиционно развивали кредитные продукты - и государственные банки тоже подхватывают тренд, хотя они мало занимались кредитованием. В ближайшие 3-4 месяца 90% банковской системы выйдет на рынок с кредитными продуктами.
- Вы упоминали, что в ближайшие 2-3 года безналичные расчеты будут более широко проникать в регионы. Как сегодня распределяются в географии эти платежи? Что поможет развиваться регионам, кроме упомянутого Smart City?
- На сегодня вся инфраструктура торговых терминалов Украины достаточно неоднородна. Больше 40% всех терминалов находится в Киевской, Харьковской и Днепропетровской областях. Задача и возможность банковского сектора - это проникновение в регионы, до сих пор не были в приоритете. У нас есть три основных эквайера - Приватбанк, Ощадбанк и Райффайзен Банк Аваль. Конкуренция растет, и конкуренция очень сильная по захвату новых территорий. Надеюсь, что будет возможность и в Укрпочты стать эквайером, а если и нет, то сотрудничать с банком-большим эквайером и оборудовать свои отделения терминалами. Тогда cashless на 100%, наверное, прирастет в регионах сразу.
Есть еще одна интересная ниша - QR-платежи, которые тоже позволяют качественно увеличить инфраструктуру платежей. Это возможность платить с помощью банковской карты, но через QR-код. Идеально эта технология подходит маленьким торговцам, у которых нет возможности платить банку за установку терминала. Потому что терминал банку стоит в среднем $200. Но если обороты у торговца маленькие, то нет смысла, наверное, ни банку инвестировать, ни торговцу платить [комиссию]. Надеемся, что скоро любой клиент у любого торговца с помощью любой платежной карточки и благодаря нашему приложения на телефоне и просто распечатанному QR-коду сможет произвести оплату.
