Ми витрачаємо на суди 20 центів з кожного виданого долара – інтерв'ю з банкіром

Банкір Сергій Наумов розповів про проблеми малого та середнього бізнесу
Олександр Медведєв / НВ

Банкір Сергій Наумов розповів про проблеми малого та середнього бізнесу

Голова правління грецького банку міркує про те, що псує інвестклімат в Україні, чому не можна звинувачувати банки у слабкому кредитуванні економіки і говорить про корупцію в НБУ.

Економіка України зростає дуже повільними темпами, як для країни, яка намагається подолати наслідки великого спаду. Депутати часто звинувачують банківську систему та її регулятора – Національний банк – в завищених процентних ставках. Через це, вважають народні обранці, у нас не розвивається малий і середній бізнес.

Однак банкіри заперечують свою провину і відповідальність за зростання ВВП всього на 1,8%, і вказують на уряд і парламент, які повинні спрямувати свої зусилля на покращення умов ведення бізнесу, а не до примусу банківського бізнесу дарувати свої гроші іншим підприємцям.

НВ Бізнес зустрівся з головою правління Піреус Банку Сергієм Наумовим, щоб дізнатися як іноземний інвестор дивиться на перспективи кредитування в Україні. Піреус Банк, що належить міжнародній фінансовій групі зі штаб-квартирою в Афінах (Греція), зосереджений саме на кредитуванні малого і середнього бізнесу.

- Можна вважати банк надійним, якщо?..

- По-перше, якщо банк має достатній рівень капіталізації, необхідний для покриття потенційних збитків від активних операцій. По-друге, якщо банк володіє високим запасом ліквідності для виконання своїх зобов'язань. Це дійсно важливо. Наприклад, у Піреус Банку сьогодні такий рівень ліквідності, який дозволить виплатити всі вклади одномоментно.
Насправді, надлишкова ліквідність – це не добре для банківської системи, ми недозаробляємо. Ми повинні цю ліквідність у кредитування вкладати.

- Що стримує кредитування, високі ставки?

- Найголовніше – це невизначеність. Клієнти не бачать економічної стабільності в довгостроковій перспективі. Вони не знають, як буде поводитись курс гривня/долар, та і процентні ставки теж бентежать. Для бізнесу це серйозні ризики, хоча поступово кредитування оживає. Торік зростання кредитного портфеля малого та середнього бізнесу (МСБ) Піреус Банку становило близько 98%. У цьому році плануємо продовжити тенденцію зростання і наростити його більш ніж удвічі.

У будь-якому разі, для того, щоб малий і середній бізнес став основою української економіки, як це відбувається в європейських країнах, необхідна серйозна політика розвитку на рівні уряду. На жаль, на сьогодні такої політики в Україні немає.

- Ви кредитуєте держпідприємства?

- Банк працює з держкомпаніями в частині банківського обслуговування, але не кредитує. Це, як правило, великі підприємства і вимагають значно більшого фінансування, ніж може надати окремий, не системоутворюючий банк. Ми обрали стратегію розвитку кредитування в сегменті малого і середнього бізнесу. І хоча багато хто стверджує, що МСБ – один з найбільш непрозорих і нестійких секторів, на наше глибоке переконання, саме тут ризики набагато нижчі, ніж у сегменті великих підприємств. Тим більше, що малі та середні підприємства, часто належать приватним особам та їх сім'ям, будучи основним джерелом добробуту.

Тому у складні, кризові періоди, коли обслуговування кредитів стає проблематичним, вони завжди готові сідати за стіл переговорів з банком і знаходити прийнятне для всіх рішення. Водночас, у великому корпоративному бізнесі за нашою статистикою, на кожен долар проблемних активів, зрештою, повертається не більше 20 центів та й то через 5-7 років судових розглядів.

- З урахуванням витрат на суди?

- Так. У малому і середньому бізнесі – це близько 60-70 центів.

- Ми вже говоримо, що банки мають досить прозору структуру власності. Але на сьогодні не можемо сказати так про бізнес, який до вас приходить за тим же кредитом?

- Так, на жаль, у деякій мірі це так. Багато з них воліють не розкривати своїх кінцевих бенефіціарів, що ускладнює надання фінансування. Однак НБУ посилює вимоги до ідентифікації клієнтів: тепер вже на стадії відкриття рахунка банк повинен мати інформацію, хто кінцевий власник. Якщо бачимо, що компанія належить акціонерам з офшорної зони – запитуємо інформацію про кінцевих бенефіціарів. Я не можу сказати, що у всіх 100% випадків можемо ідентифікувати власника, але ми дуже стежимо за цим. У нас були такі прецеденти, коли приходячи до нас, позичальник не хотів розкривати інформацію, і ми відмовляли в кредиті.

- Це для того, щоб у разі непогашення кредиту була можливість стягнути заставу?

- Ми повинні знати, звідки капітал, наскільки він чистий. До того ж, у будь-якого власника може бути кредитна історія. Якщо вона хороша — ми розуміємо, що бізнес буде працювати, а ризики шахрайського відходу від виплати кредиту мінімальні.

- Фактично ми зводимо до захисту прав кредитора вимогу прозорості. Для того, щоб банку зберегти свій актив, що ще потрібно сьогодні в Україні?

- По-перше, необхідна економічна стабільність, тому що будь-який бізнес працює в країні, де повинні бути зрозумілі правила гри і створено умови для розвитку цього бізнесу. По-друге, потрібні певні зміни на законодавчому рівні, оскільки зараз багато білих плям, які дозволяють неплатникові піти від виплати кредиту. Наприклад, якщо ти поручитель з бізнесу, то можеш порушити справу про банкрутство своєї ж компанії, нагнати туди боргів, збанкрутити підприємство і поручитель йде від відповідальності.

Щоб змінити це, банківське співтовариство за підтримки НБУ розробило відповідні зміни в законодавстві ще в квітні минулого року. На жаль, ці зміни досі не прийняті. Думаю, далеко не всі депутати зацікавлені в них.

- Наскільки часто ви знаходили депутатів за цими банкрутствами? Валерія Гонтарева каже, що майже кожен третій нардеп є боржником банківської системи.

- Я думаю, їй видніше з позиції розуміння загальної ситуації на банківському ринку. Але я також знаю, що є депутати Верховної Ради, які мають кредити і просто не хочуть їх повертати. Один з прикладів, це – пан Березкін, який донедавна контролював компанію Креатив, який, по суті, обдурив своїх кредиторів, в тому числі і державні банки.

- Піреус Банк теж?

- Так, на жаль. У нього був кредит на $15 млн. Заставу вкрадено. Зараз ми займаємося судовими позовами.

- Скільки банк витрачає на суди з боржниками?

- У середньому 10-15%. Як міжнародний банк, ми принципово не платимо хабарі судам, тому наші витрати – це витрати на юридичні послуги та витрати, пов'язані з відчуженням застави. Але в залежності від кейса, його складності і самої застави витрати можуть досягати і 20% від виданих кредитів.

- Наскільки часто банки змушені звертатися до депутатів за допомогою, наприклад, або в суди з хабарами для того, щоб повернути свої гроші?

- Не скажу про інші банки. Ми, за деякими кейсами, де не було належної реакції з боку правоохоронних органів, зверталися до генеральних прокурорів, зокрема – щодо Березкіна, щоб кримінальна справа за фактом розкрадання застави не була спущена на гальма. Нічого не допомогло. Вибачте, про яку привабливість інвестиційного клімату можна говорити, якщо у міжнародних фінансових установ нахабно крадуть застави і не хочуть повертати. І що? Нічого не відбувається. Ніхто не надає сприяння.

- Що ще змінилося за останні три роки?

- Є у нас деякі журналісти, які за замовленням, чи ні, ллють один лише бруд на НБУ, пишуть «банкіри говорять виключно на користь Нацбанку і бояться його критикувати». Давайте подивимося об'єктивно. На сьогодні, НБУ – єдиний орган, який дійсно проводить реформи. Так, закрилося понад 80 банків, але подивіться, в основному, які це були банки, яку діяльність вели... Якби така ситуація була в Європі, там навіть розмов не було б, закрили та й годі.

Такі банки використовують різні «небанківські методи». Звідси і недовіра вкладників. Банк повинен мати капітал, прозору структуру власності і здорову бізнес-модель. Банківська система за останні два роки стала набагато надійнішою, її капіталізація збільшилася, і це факт. Націоналізація найбільшого банку пройшла практично без наслідків для економіки країни, без шкоди її фінансовій стабільності, без соціальних потрясінь – і це теж факт!
Так, НБУ має ще багато зробити, щоб попереджати проблемні ситуації. Наглядові функції, звісно, треба поліпшувати. Треба діяти проактивно, а не реактивно, коли банк вже складно врятувати або коли вже всі активи виведені.

- Чого ви ще чекаєте від НБУ?

- Вважаю, що потрібно замислюватися про лібералізацію валютного законодавства. Принаймні, готувати вже зараз відповідні ініціативи і впроваджувати, коли буде сприятливий час. Також необхідно продовжувати лобіювати законодавчі ініціативи щодо захисту прав кредиторів.

- Корупцію в НБУ викорінили, як вважаєте?

- Я думаю, те, що відбувається зараз, і те, що відбувалося в минулих роках, це небо і земля. Останні події у НБУ вимагають ретельного та неупередженого розслідування. Я як і раніше вважаю, що корупція в Нацбанку зведена до мінімуму.

- Взагалі можна назвати нашу банківську систему просунутою?

- З точки зору технологій ми дуже добре розвиваємося. Хоча з точки зору готівкових і безготівкових розрахунків нам ще працювати і працювати. Портфель клієнта Піреус Банку, наприклад – це люди середнього достатку, середнього віку, які вже активно користуються новими банківськими технологіями. І у нас близько 40% депозитних вкладів відкривається онлайн. Треба людей вчити користуватися дистанційними каналами обслуговування, інтернет-банкінгом, картками, підвищувати фінансову грамотність загалом.

- Які у нас перспективи кредитування?

- Кажуть, банки повинні розвивати економіку, повинні кредитувати. Авжеж, це так, проте повною мірою кредитування стане можливим, коли будуть створені відповідні умови, коли ризики, будуть покриватися доходами. Цей процес буде йти в ногу з розвитком економіки, яка у нас не розвивається не тому, що банки не кредитують.

- Ваша банківська група висловлює підтримку, не збирається йти?

- Ми маємо повну підтримку з боку Групи Піреус Банку. На сьогодні капіталізація банку досягає майже 40% і, за необхідності, буде рости і далі. У наших акціонерів є велика частка оптимізму, що наша країна подолає труднощі і стане на ноги. Адже Україна, попри все, має величезний потенціал для успішного розвитку.

- Що їм дає такий оптимізм?

- По-перше, гарне геополітичне положення. По-друге, досить велика кількість високопрофесійних працівників, незважаючи на суттєвий «витік мізків». І, нарешті, у нас є галузі економіки, які можуть підняти Україну та залучити іноземних інвесторів.

Коментарі

1000

Правила коментування
Показати більше коментарів

НЕ ПРОПУСТІТЬ

ТОП-3 блога

Читайте на НВ style

Бізнес. Інтерв'ю ТОП-10

Погода
Погода в Киеве

влажность:

давление:

ветер: