НБУ заставит банки более тщательно оценивать залог под кредиты

НБУ ужесточит правила работы банков с заемщиками
Фото: pixabay

НБУ ужесточит правила работы банков с заемщиками

Нацбанк вводит новые критерии оценки кредитных рисков банками. Если финучреждения решат выдавать высокорискованные кредиты, то вынуждены будут увеличивать капитализацию.

НБУ меняет требования к размеру кредитного риска по операциям, что должно обеспечить финансовую устойчивость банковского сектора. Об этом говорится в постановлении 351, опубликованном на официальном сайте регулятора.

Документ прописывает общие принципы оценки кредитного риска, что устраняет возможность субъективизма суждения банкиров и регулятора, а следовательно делает невозможным завышение качества активов банков в отчетности.

В частности, постановление предусматривает подходы к оценке финансового состояния должников банка и требования к обеспечению залога под кредиты. Сследовательно, имущественные права на любое имущество, кроме как на депозиты, банки больше не смогут брать в залог под кредит.

Стресс-тестирование крупнейших 20 банков показало, что банкиры часто переоценивали финансовую состоятельность заемщиков 

Так, по результатам стресс-теста в 2015-м доля негативно классифицированных активов была поднята с 27% до 36%. Неадекватная оценка банком уровня кредитного риска приводит к потере капитала и ликвидности, что создает угрозу потери средств вкладчиков и кредиторов банка.

Как говорится в отчете НБУ о финансовой стабильности, по состоянию на начало 2016 года обеспечение в виде имущественных прав на другое имущество составляло 27-33% общего объема залога по кредитам. К некачественным залогам НБУ относит также будущие арендные платежи, выручку по будущим контрактам и т.п. Все эти "активы" после ликвидации банка Фонд гарантирования вкладов (ФГВФЛ) фактически не способен взыскать с должников для обеспечения возмещений кредиторам неплатежеспособных финучреждений.

Как пример может служить аудит кредитного портфеля неплатежеспособного банка Хрещатик. ФГВФЛ после введения временной администрации обнаружил, что на балансовом счете находится ₴2,27 млрд долговых корпоративных ценных бумаг. При этом почти 85% из них оказались необеспеченными. Эмитенты этих ценных бумаг, как утверждает руководство Фонда, имели признаки фиктивности и практически полностью были связанны с бизнесом акционеров банка.

"Внедрение нового положения практически сделает невозможным кредитование банками финансово несостоятельных предприятий и приобретение ценных бумаг некачественных эмитентов, что было распространенной практикой в прошлом", – говорит директор департамента финансовой стабильности Национального банка Украины Виталий Ваврищук.

"Не то чтобы банки выдавали платежеспособным предприятиям кредиты, но некоторые из них потом стали неплатежеспособными в силу тех или иных обстоятельств. Но постановление меняет методологию расчета финансового состояния заемщика", – настаивает аналитик банковского сектора инвесткомпании ICU Михаил Демкив.

Показательно, что под действие постановления будут подпадать и государственные банки, ведь не только так называемые "карманные" финучреждения направляли средства на связанные предприятия. Этим злоупотребляли и власть имущие.

Госбанки в прошлые годы злоупотребляли тем, что выдавали кредиты близким к власти компаниям

Ярким примером является невыполнение кредитных обязательств одного из крупнейших производителей масложировой продукции, группой Креатив. До середины 2014 года ее владельцем был бывший регионал, а ныне член парламентской фракции Возрождение Станислав Березкин. После смены власти, оказалось, что компания не способна обслуживать долги перед целым перечнем банков, поставщиков и кредиторов. Общая сумма задолженности более $660 млн, из которых на три госбанка - Ощадбанк, Укрэксимбанк и Укргазбанк - приходится около ₴11 млрд грн.

Постановление не изменит ситуацию с проблемными кредитами, считает Демкив, но повлияет на кредитную политику банков, с точки зрения, принятие залога. "Теперь банк с капиталом чуть больше минимальной нормы [₴120 млн] не будет выдавать высокорисковый кредит с плохой залогом. Как только он поставит кредит на баланс, то должен будет, в соответствии с постановлением, формировать резерв под кредит, которые съедят его капитал", – объясняет эксперт.

Соответственно акционерам банков придется искать дополнительный капитал, с чем у последних сейчас есть проблемы. Напомним, по данным НБУ, в зоне риска из-за недокапитализации сейчас находится пять финучреждений. До 17 июня 2017 года наполнить уставные капиталы до ₴200 млн должны еще пять десятков банков.

Плюс, результаты стресс-тестирования топ-20 крупнейших банков страны, показали, что многим из них нужно было увеличить резервы под проблемные кредиты в несколько раз. Ведь уровень проблемных кредитов, как оказалось, составляет 53%.

По результатам деятельности в первом квартале 2016 года банки направили в резервы под проблемные кредиты ₴11,4 млрд, тогда как чистый доход от кредитования за этот же период составил ₴11,6 млрд. Как результат в январе-марте система зафиксировала убыток в размере ₴8,5 млрд.

Раньше, чтобы не нести такие потери, финучреждения просто долгое время не отражали реальное состояние своего "плохого банка"

Часто, вместо того, чтобы принимать решение о формировании резервов одномоментно, банки даже с иностранным капиталом, растягивали их формирование на длительный период. Данная стратегия вызвала вопросы у инвесторов и рейтинговых агентств, когда банки все же решались зафиксировать потери. Так поступил в свое время, например, французский УкрСиббанк, зафиксировав одномоментно убытки в размере "3,1 и "3,7 млрд в 2010-2011 годах, или российский Проминвестбанк, направив в резервы ₴2 млрд в 2013-ом.

С 1 сентября 2016 года НБУ начинает в тестовом режиме внедрять новые подходы оценки кредитных рисков банков. А с января 2017-го положения станет обязательным к исполнению всеми финучреждениями.

Комментарии

1000

Правила комментирования
Показать больше комментариев

НЕ ПРОПУСТИТЕ

ТОП-3 блога

Читайте на НВ style

Статьи ТОП-10

Погода
Погода в Киеве

влажность:

давление:

ветер: