Банки будут охотнее кредитовать, правда, для бизнеса мало что изменится – глава крупного коммерческого банка

Генеральный менеджер Альфа-Банка в Украине обещает присоединиться к строительству  европейской рыночной демократической экономики
Фото: Сергей Иллин/ Альфа-Банк Украина

Генеральный менеджер Альфа-Банка в Украине обещает присоединиться к строительству  европейской рыночной демократической экономики

Руководитель Альфа-Банка в Украине Иван Свитек объясняет, почему сложно восстанавливается отечественный ипотечный рынок и на чем будут зарабатывать банки в ближайшие годы.

В прошлом году Национальный банк Украины закончил масштабную чистку украинских финансовых учреждений. В результате трех лет работы НБУ 90 банков покинуло рынок.

Сейчас ликвидность банков находится на достаточно высоком уровне. А уровень надежности банковской системы максимальный за все время ее существования.

Поэтому, если будут благоприятные условия, а это прежде всего экономический рост и верховенство права, то банки смогут снова заниматься своим основным делом – кредитовать. Сегодня кредитование сдерживается именно из-за отсутствия гарантий прав кредиторов и предсказуемости, отсюда большие риски и высокая стоимость заемных средств.

Как можно зарабатывать даже в таких условиях и куда в целом двигается украиский банковский рынок. На эти вопросы НВ Бизнес отвечает генеральный менеджер Альфа-Банка Украины Иван Свитек. 

– Где вы работали до того, как приехали в Украину? 

– Я родился в Чехословакии, потом жил и учился в США, где закончил университет, потом вернулся обратно. Работал советником Министерства финансов, участвовал в трансформации центрального планирования. Также во время раздела Чехии и Словакии отвечал за отношения с Международным валютным фондом какое-то время. Потом поехал учиться и получать МВА во Францию. Ну а после работал в Австрии, Ирландии, Бразилии и в России.

– Как устроены банковские рынки в тех странах, где вы были? И в чем отличие этих рынков от украинского?

– Рынок Украины достаточно волатильный. Есть нестабильность гривни, инфляции, существуют ограничения капитала. И в целом проблемы, с которыми бизнесмен встречается, их много. Но с другой точки зрения, это вас учит, это вас развивает. Из-за этого банки становятся более динамичными. В конце концов, вы быстро развиваетесь.

– У нас была большая чистка банков, 90 банков вывели с рынка. Говорят, что те, что остались, они уже надежны. А вы как считаете?

– Украинская банковская система очень улучшилась. Действительно большое количество ненадежных банков ушло совсем. А те, что остались были докапитализированы. Плюс, банки сами начали разбираться с теми плохими долгами, которые у них есть. Я бы не сказал, что ситуация полностью решена. Она только где-то посредине, но она намного лучше, чем это было 1-2 года тому назад.

– Сейчас многие предприниматели жалуются на то, что очень сложно получить кредит под приемлемую ставку. Многие проекты поэтому невозможно двигать, и экономика не развивается. Как вы оцениваете эту проблему? И что надо делать, чтобы кредиты стали дешевле?

– Очевидно, что стране не хватает стабильности. Если есть стабильность, если есть предсказуемость – начнет стабилизироваться курс, начнет снижаться инфляция. Если снижается инфляция – снижается стоимость фондирования денег. Снижается фондирование денег – снижаются риски и снижается стоимость кредита, как для предпринимателя, так и для обычных граждан. Поэтому вся эта политическая нестабильность очень плохо влияет на привлекательность страны для всех инвесторов. 

– В Украине есть предприниматели, которые говорят, что по долгам платят только трусы. Как вы оцениваете порядочность украинских заемщиков и предпринимателей?

– Я не могу сказать, что украинские заемщики как-то отличаются от других. Одна из моих ценностей – это то, что долги должны возвращаться. Конечно, в Украине случилась сложная ситуация. Поэтому надо договариваться. Но никогда не надо пытаться от своих долгов сбежать или притворяться, что они тебя не касаются. Люди не возвращают деньги банку. А банк – такой жирный кот, пусть он несет эти убытки. Но они не понимают, что кредиты населению и предприятиям – это депозиты других граждан. Банк здесь как посредник, который у одного берет, а второму дает. Если трус не платит свои долги, то кто-то другой заплатит. Это либо вкладчик, который недополучит свои деньги, или это налогоплательщик, который потом должен этот банк санировать. Поэтому ничего другого, чем распределение богатства между населением.

– В Украине сейчас сложилась парадоксальная ситуация, когда больше 50% рынка контролируют государственные банки. Считаете ли вы такую ситуацию приемлемой и нормальной?

– 50% государственного участия – это очень много. Украинское государство должно в срочном порядке эти банки продать. Или через IPO, или через продажу, или посредством разделения их на мелкие части. Просто они должны вернуться в частные руки. Украина просто обязана отделить управление банками от политического влияния. В этих банках должен быть независимый наблюдательный совет, и, чтобы чиновники не могли влиять на менеджмент. 

– А кто их купит? Кому они нужны?

– Спрос всегда в какой-то точке встречается с предложением. Поэтому надо этим еще заниматься. Пока я вижу мало движения в этом направлении. И причин много. Я считаю, что государство – плохой управленец. Государство не должно управлять частными активами. И у государственных банков много преимуществ и преобладает неровная конкуренция.

– Если говорить о технологической продвинутости украинских банков, насколько она отличается от того, что мы видим в Европе? 

– Я в этом смысле financial freak. Всегда слежу за самыми последними разработками. Все примеры, которые мне интересны, которые я хочу частично перенять, они все находятся вне Европы или США. Это бразильские примеры, турецкие примеры, российский пример.

– То есть Европа отстает в этом смысле?

– Да, безусловно. В Европе много новых стартапов. Но если говорим о более взрослых бизнес-моделях, они более интересны за ее пределами.

– Как вы оцениваете ставки по депозитам сегодня в Украине?

– Они высокие.

– Я слышал, что в Швейцарии за депозиты надо даже доплачивать. 

– Но Украина же не Швейцария.

– Но все-таки какая разумная ставка должна быть по депозитам?

– Рыночная. Это бесконечный разговор. Если возьмем бутылку воды и я вам скажу: сколько она стоит? 10 гривен. Это много или мало? Вы не знаете на самом деле. Потому что у вас нет понимания, сколько реально эта бутылка стоит. Вроде бы внутри вода, которая ничего не стоит. Может быть, она стоит только одну гривну в производстве и 9 гривен – это прибыль кого-то. Но с деньгами другая история. Все считают, что деньги всегда дорогие. Если это 1%, или 10%, или 12%, – это всегда дорого. Любая цена всегда на 1% выше, чем должна была бы быть.

– Банки по идее должны зарабатывать на кредитах и привлекать деньги за счет размещения депозитов. А как вы зарабатываете, если сейчас очень сложно кредитовать? 

– Это тяжело. Это постоянная работа. У вас должна быть маржа между ставкой депозита и ставкой кредита.

– Вам вообще есть кого кредитовать?

– Конечно. Но вы должны это делать эффективно, вы должны покрыть свои расходы. Вы должны покрыть расходы на потери или невозврат кредитов. Поэтому это тяжелая работа. Люди считают, что это просто работать с деньгами. Нет, на самом деле надо много чего уметь, надо разбираться в рисках. Отдать деньги – это просто. Но их вернуть – это чуть посложнее.

– Если говорить об украинском банковском рынке, какие сегменты в ближайшее время будут расти? Это ипотечное кредитование или потребительские кредиты?

– Безусловно, это будут более короткие кредиты. Я видел это в Чехии, когда ипотека начала расти, когда депозитная ставка приблизилась к 5%. Украине очень далеко до этого. Чем страна более нестабильна, тем ставка выше и тем привлекательнее короткие кредиты. Это всякие потребительские кредиты, это овердрафты. Но это не инвестиции на 10-20 лет. К сожалению, сейчас это невозможно. Это тоже плохо для развития страны. Поэтому есть очень много проектов, которые могли бы быть интересными. Но когда нет источника фондирования на 5-10 лет, просто эти проекты не делаются. 

– А если говорить о законодательном обеспечении. Как вы оцениваете то правовое поле, в котором приходится работать банкам в Украине? 

– Оно сложное. Хотелось бы, чтобы было больше предсказуемости и больше эффективности.

– Каким вы видите будущее банковского сектора Украины? 

– Я ожидаю, что ситуация будет улучшаться. Не быстро, но будет улучшаться. У меня есть такое убеждение, что мы дна достигли. Что даже небольшой рост будет очень на пользу банкам. У меня большая надежда, что украинская финансовая система будет динамична. На самом деле без здоровой финансовой системы никакая страна не может развиваться. Без того, чтобы банки реально работали эффективно, распределяли сбережения населения на развитие экономики, просто развития не может быть. Поэтому у меня есть убеждение, что этот процесс трансформации идет. Я просто вижу, что у Украины есть будущее. Поэтому я здесь. И я хочу помочь в этом процессе трансформации страны и построения нормальной европейской рыночной демократической экономики.

Комментарии

1000

Правила комментирования
Показать больше комментариев

НЕ ПРОПУСТИТЕ

ТОП-3 блога

Читайте на НВ style

Статьи ТОП-10

Погода
Погода в Киеве

влажность:

давление:

ветер: