Как защитить себя от финансовых мошенников

комментировать

Эффективная защита потребителей финансовых услуг является необходимой, если Украина хочет развить стабильный, конкурентный и справедливый финансовый рынок.

В Верховной раде подготовлен к рассмотрению во втором чтении и в целом пакет законопроектов по защите прав потребителей финансовых услуг, которые позволят провести законодательную реформу в этой сфере (№ 2455 «О потребительском кредитовании» и № 2456-д «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украина по совершенствованию защиты прав потребителей финансовых услуг»).

Почти 10 лет назад ведущие международные организации (G20, ОЭСР, ЕС) и государственные органы разных стран пришли к выводу, что финансовая стабильность, прежде всего, зависит от осведомленности потребителей финансовых услуг, от их способности потреблять финансовые продукты. В условиях новых технологических решений и все большей сложности финансовых продуктов становится очевидным, что регуляторы не могут регулировать ту или иную финансовую или квазифинансовую услугу на опережение (например, микрокредитование, краудфандинг, P2P кредитование, операции типа FOREX и т.д.). Как отвечать на такие вызовы? Современная политика защиты прав потребителей должна строиться на системе предохранителей, когда установлены минимальные правила, неизменные и применимые к любой новой услуге, а регуляторы наделены инструментарием, который позволяет им оперативно реагировать.

Здесь мы переходим к понятию прозрачности. Если потребители будут проинформированы о характеристиках и рисках продуктов, продаваемых в розничном сегменте, а договоры будут составлены понятно и полно - это и есть основной предохранитель. Из-за сложности финансовых продуктов потребителям нужен понятный и стандартизированный формат. Итак, что изменится после принятия законопроектов № 2455 и 2456-д?

Первый из законопроектов направлен на решение пробелов потребительского кредитования. В частности, будут определены стандартные требования, которым должна соответствовать любая реклама потребительского кредита. В такой рекламе нужно будет указывать максимальную сумму, на которую может быть выдан кредит, реальную годовую процентную ставку, максимальный срок, на который выдается кредит, а в случае приобретения товаров в рассрочку - еще размер первого взноса. Реклама 0% кредитов и кредитов без проверки кредитоспособности заемщика будет запрещена. До подписания договора информация клиенту будет предоставляться по стандартной форме («паспорт потребительского кредита»). То есть, перед тем, как брать кредит, клиент сможет положить перед собой несколько «паспортов» и выбрать наиболее выгодные для себя условия. В таком паспорте будет указываться реальная (а не номинальная) процентная ставка, в том числе размер всех комиссионных. Ознакомление потребителя информации будет происходить в письменной форме. Также по требованию потребителя ему должен быть предоставлен проект договора для ознакомления. Договор должен содержать все условия кредитования, детально прописаны в законе.

Второй из законопроектов решает проблемы более широкого плана, - которые касаются всех финансовых услуг. Поскольку нельзя игнорировать переход на электронный документооборот, в законопроекте прописано, как происходит заключение договора в электронной форме, чтобы обеспечить соблюдение прав потребителей так же, как и при бумажной форме. Например, частой практикой является заключение договора в электронной форме путем присоединения. Мы не всегда обращаем на это внимание, но при заключении договора через терминалы самообслуживания в большинстве случаев договор заключается именно из-за присоединения к публичной части договора, которая находится, например, на веб-сайте банка. Так вот, согласно законопроекту индивидуальная часть договора (касается именно кредита потребителя) должна содержать все существенные условия, как любой другой кредитный договор, а публичная часть (общая для всех потребителей) должна быть постоянно доступна на сайте финансового учреждения. Таким образом, и бумагу экономим, и потребители осведомлены.

Важно, что законопроект 2456-д закрепляет контроль за соблюдением прав потребителей за регуляторами финансового сектора (НБУ, Нацкомфинуслуг, НКЦБФР). Регуляторам предоставлен четкий перечень полномочий, например право проверять условия договоров, требовать предоставление необходимых документов, накладывать санкции и тому подобное. Законопроект устанавливает конкретные финансовые санкции и административную ответственность должностных лиц финансовых учреждений за нарушение прав потребителей. Еще один момент - право регуляторов устанавливать дополнительные условия договоров, если это не урегулировано законом. Таким образом, когда появляется новая услуга, регулятор сможет отреагировать на уровне своих нормативных актов, без необходимости внесения изменений в закон.

Надеемся, что принятие законопроектов является перспективой ближайшего будущего, в течение этой сессии Верховной Рады. Всем участникам финансовых рынков остается пожелать взаимного соблюдения обязанностей, информированных и взвешенных решений и ожидаемых прибылей.

Комментарии

1000

Правила комментирования
Показать больше комментариев
Если Вы хотите вести свой блог на сайте Новое время, напишите, пожалуйста, письмо по адресу: nv-opinion@nv.ua

Эксперты ТОП-10

Читайте на НВ style

Последние новости

Подписка на новости
     
Погода
Погода в Киеве

влажность:

давление:

ветер: