Мифы life-cтрахования

комментировать

Во 2-м квартале 2016-го компании, посредники и потребители услуг украинского life insurance стали свидетелями ухода с рынка одного из его игроков.

Свидетелями – еще полбеды, а вот непосредственным участникам этого "драматического прощания" сейчас нелегко: они пытаются выяснить судьбу своих сбережений. 

О конкурентах – либо хорошо, либо никак, поэтому в этой публикации нет детального обсуждения рыночных кейсов. Здесь приведен ответ на ключевой вопрос, который, в силу нынешней ситуации на рынке и моего опыта в страховании, я получаю каждый день: "Разве компания страхования жизни может обанкротиться?" "Рынок жестко регулируется, поэтому по обязательствам точно заплатит другой страховщик, правда же?".

Итак, по порядку.

Прежде всего, страхование жизни в Украине – лицензируемый государством бизнес с 20-летней историей. На каждый вид страхования – отдельная лицензия, и получить ее непросто: докажи свою экспертизу, подтверди финансовые возможности, разработай и утверди с регулятором правила страхования… Страхование контролируется государством куда больше, чем другие секторы: у нас есть надзор в лице Нацкомфинуслуг и отдельное регулятивное законодательство. Кроме того, требования к страховщикам жизни даже жестче, чем к компаниям non-life страхования. Это разумно: если автомобили и жилье обычно страхуют на год, то нам доверяют жизнь, здоровье и сбережения на 10, 20 и более лет. Страховщики жизни в Украине не могут заниматься другими видами страхования: у нас больше ограничений в управлении резервами, читай – деньгами клиентов. Для надежности рынка life-insurance предпринято многое и, как результат, на ТОП-15 компаний приходится до 90% премий, т. е. реальных игроков "все знают в лицо".

Тем не менее, страхование жизни – это именно бизнес. Несмотря на суть самих услуг и обилие инструментов государственного контроля, ему присущи те же риски, что и любой другой коммерческой деятельности. Порядочность акционеров, качество менеджмента, финансовая устойчивость – эти характеристики зависят от конкретного страховщика.

Поэтому, невзирая на все меры надзора, life-страховщик может обанкротиться, и Закон "О страховании" не исключает это событие. Читаем п. 5. ст. 28, "Прекращение действия договора страхования": "Действие договора страхования прекращается и теряет силу … в случае ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством Украины". Этот порядок предусматривает вариант банкротства.

Как дальше?

По закону, при банкротстве компании life-страхования или её ликвидации по другой причине средства сформированных резервов должны передаваться другому страховщику – с согласия клиента, или возвращаться застрахованному лицу. Проще говоря, все накопленные резервы не пропадают, а передаются и формируют обязательства уже другой компании, которая готова принять портфель. Механизм работает, если резервы есть. А если их нет, то и передать нечего. Возможны ситуации, когда резервы есть, но качество клиентского портфеля таково, что ни один страховщик в "здравом международном уме" приобретать его не решится.

Относительно недолгий и, к счастью, не-массовый для украинского рынка опыт прекращения работы страховщиков в сфере life insurance до нынешнего лета включал только 1 негативный пример: отзыв лицензии СК Зенит, она же Страховые Традиции Жизнь, в 2013-м. Теперь возникает  второй прецедент.

Два события за три года – ощутимый удар по репутации страхования жизни в Украине. В краткосрочной перспективе больше всего страдают клиенты "горе-компаний", а в средне- и долгосрочной – надежные рыночные игроки.

Единственный шанс для страхователей — подавать на СК в суд, где придется доказать, что компания должна эти деньги, т.к. договора страхования жизни долгосрочны, и срок выплаты по многим еще не наступил. Хотя, если у компании нет активов, то судовой иск может стать только очередной тратой средств.

Единственный выход для ответственных страховщиков – просвещать клиентов и страховых посредников, бороться с мифами рынка, даже с теми, которые иногда, как может показаться, "играют на руку" при продаже страховых услуг.

Про удачные кейсы выхода страховщиков из рынка, которые встречаются в международной и украинской практике значительно чаще, напишу в следующей колонке. А еще расскажу о критериях, которым должен соответствовать надежный партнер в секторе страхования жизни.

Комментарии

1000

Правила комментирования
Показать больше комментариев
Если Вы хотите вести свой блог на сайте Новое время, напишите, пожалуйста, письмо по адресу: nv-opinion@nv.ua

Эксперты ТОП-10

Читайте на НВ style

Последние новости

Подписка на новости
     
Погода
Погода в Киеве

влажность:

давление:

ветер: