Урожай может и должен быть хорошим залогом для кредитования аграриев – глава Агропросперис Банка

комментировать
Председатель правления Агропросперис Банка Сергей Щепанский делает ставку на украинских аграриев
Фото:архив банка

Председатель правления Агропросперис Банка Сергей Щепанский делает ставку на украинских аграриев

Агросектор остается одним из наиболее перспективных секторов украинской экономики.

Потенциально аграрии могут привлекать в страну $10-20 млрд ежегодно, нужно лишь создать соответствующие условия.

Поэтому и банки, и государство должны искать инструменты для финансирования аграриев.

Такой позиции придерживается председатель правления Агропросперис Банка Сергей Щепанский. Об этом НВ Бизнес и пообщался с банкиром.

 

- Если говорить о кредитовании аграрного сектора сегодня, насколько реально зарабатывать и возвращать свои деньги?

- Здесь ответ однозначный – реально! После 2008 года все банки искали, в каком направлении двигаться, кого кредитовать в это бурное время. И с 2009-2010 годов агросектор стал одним из приоритетных направлений для кредитования. Ведь это сектор, продукция которого привязана к валюте. Даже если аграрий продает зерно в Украине, он продает по ценам, которые фиксируются в долларах в Чикаго. Это сектор, который привязан к производству и имеет высокую добавочную стоимость. И это люди, которые умеют зарабатывать, которые дорожат своей репутацией. И, соответственно, возвращают кредиты.

- Насколько стоимость кредитов для аграриев отличается от кредитования других секторов? Какова кредитная политика в этой сфере?

- Та же политика, что и везде. Если клиент интересен банку, ему будут предлагать лучшие условия. Клиентам, которые докажут свою кредитоспособность, банки готовы предлагать минимальные ставки.

И да, сегодня банки предлагают аграриям ставки ниже, чем в среднем по рынку. Они уже убедились, что сегмент агробизнеса менее рисковый, чем другие. В моей практике, процент невозврата в агросекторе до 1%. Это очень хороший показатель. И даже этот процент идет на контакт с банком и находит пути решения проблем.

- Говорят, было бы еще проще банкам кредитовать, если бы Верховная Рада приняла законопроект относительно защиты прав кредиторов. Нужен ли такой закон вам, как кредитору, на самом деле?

- Важнее исполнение закона. У нас есть  законы, позволяющие защищать и кредитора, и заемщика, но нет культуры их исполнения. В цивилизованных странах, если ты подписал договор, у тебя и мысли нет его не выполнить. В Украине же подписание договора еще не означает, что он будет выполнен. Это касается и кредитных договоров.

В таких ситуациях кредитор действительно не защищен. Процедура взыскания в Украине очень сложная. Здесь нужно энное количество лет, чтобы получить решение суда, а потом реализовать это решение. За это время пропадает и заемщик, и залоги. Поэтому защита кредитора простимулировала бы рынок.

- Сейчас активно обсуждается вопрос введения рынка земли. Как это повлияет на развитие аграрного сектора и, соответственно, как изменит кредитование аграрного сектора?

- Смотря как это сделать. В любом случае это даст хороший толчок к увеличению кредитования агробизнеса. Аграрии в первую очередь будут заинтересованы брать кредиты. Потому что, если люди понимают, что это их земля, они готовы вкладывать в нее совершенно другие деньги. Они готовы вкладывать в технологии, в орошение, в длительные проекты. Это все будет требовать финансирования, и тогда они придут за ним в банки.

Но и здесь мы возвращаемся к вопросу функционирования судебной и исполнительной власти. Потому что если я в залог землю взять могу, а реализовать свое право как кредитор, то есть продать эту землю не могу, то я буду смотреть на этот залог очень осторожно и деньги выдавать буду тоже очень осторожно.

С другой стороны, то качество кредитного портфеля в агросекторе, о котором я говорил ранее, это следствие того, что деньги сейчас выдаются хорошим заемщикам. Банки уже понимают, что надеяться на залог нельзя и нужно оценивать самого заемщика, его бизнес и взвешивать риски. Нельзя просто начать кредитовать под залог земли, потому что и клиенты потеряют, и банки потеряют. Тем не менее, рынок земли поможет снизить ставки и увеличить объемы финансирования.

- Для того чтобы земля работала залогом, с учетом, что реформу могут провести так, что только физическое лицо сможет ее покупать, нужно ли вводить дополнительные условия, чтобы банк мог этот залог продать другому физическому лицу?

- Однозначно нужно, чтобы банк имел возможность работать с землей, как с залогом. Имел возможность продать либо принять на баланс, если прямо сейчас продать невозможно. Но здесь я, как банкир, больше рисков вижу для моих заемщиков – если они не смогут реализовать свое право купить землю, на которой уже работают, то значит, кто-то другой сможет купить их землю. И здесь важнее отстаивать права заемщика, чем мои как кредитора. Потому что если у моего клиента все в порядке, то до реализации залога мы не дойдем. Поэтому мы должны реформу делать таким образом, чтобы, в первую очередь, защитить наших производителей.

- А рынок земли повлияет на развитие мелкого и среднего фермерства на селе с точки зрения производства нишевой продукции, или органического земледелия?

- В Украине и в мире исторически сложилось так, что человек наиболее эффективно и оптимально использует ресурсы, только когда владеет ими. И когда человек станет собственником земли, она даст максимальный эффект. Даже сейчас, когда наши клиенты получают достаточно финансирования, они достигают урожайности, которая и не снилась многим холдингам. Они получают урожайность выше, чем среднеевропейская.

Если человек, который имеет свою землю, понимает, что на 50 сотках нет смысла сеять кукурузу, он может там посадить какие-то ягоды, малину. Он будет максимизировать отдачу от этого участка. Если будет рынок земли, он сможет под эту землю взять кредит. Соответственно, есть земля, есть залог, есть финансирование, есть бизнес – все складывается.

- На какие минимальные ставки может рассчитывать бизнес, если у него есть позитивная и длительная кредитная история, он имеет хороший бизнес-план?...

- В зависимости от финансового состояния заемщика, размера кредита, земельного банка клиента, предложенного обеспечения, это может быть от 16-16,5% до 20-22% годовых в гривне.

- Есть ли у аграриев варианты привлечения финансирования под более низкий процент?

- Для этого заемщику необходимо быть прозрачным для кредитора, показывать хорошую финансовую отчетность, дать хороший залог. Желательно, чтобы опыт в агробизнесе был не менее 5 лет. Когда человек имеет опыт на конкретной земле, известны его технологические процессы, известны результаты, тогда банк может прогнозировать связанные с кредитом риски и давать минимальную цену для такого клиента.

- Такой финансовый инструмент, как аграрные расписки, может помочь агробизнесу?

- Аграрные расписки – это обязательство агропроизводителя в условленный срок поставить условленное количество продукции определенного качества и в определенное место. При этом выигрывают все – кредитор понимает, каким образом будет погашен кредит, фермер получает деньги для производства, защиту от девальвации, ценовых колебаний, и может сконцентрироваться на основной цели – вырастить урожай.

Аграрные расписки используются в Украине уже более трех лет, но до сих пор большинство банков не готовы кредитовать под урожай.

Сегодня в Украине с одной стороны, есть агропроизводители, которые умеют работать, знают, что они хотят сделать, и, при должном финансировании, получают отличный результат. Но у них нет залога, который считается приемлемым для банка. С другой стороны есть банки, которые хотят финансировать, которые ищут таких клиентов, умеющих работать, но им необходим залог для защиты интересов вкладчиков и акционеров.

И вот получается, что залог, которым владеют клиенты – урожай – совершенно не используется. Клиенты считают, что это их основная ценность и их основной актив. Но банки не чувствуют своей защищенности и не совсем понимают, как они будут работать с этим урожаем.

- Какой может быть выгода от использования аграрных расписок?

- В Бразилии 20 лет назад такая же ситуация была. Остановилось финансирование агросектора и для того, чтобы найти выход, был принят закон про аграрные расписки. Он позволил сделать урожай настоящим обеспечением, закрепить права кредитора, дать возможность реализовать эти права не через 2 года после суда, а сейчас, когда урожай можно еще найти на поле.

И в Бразилии смогли сделать так, что этот инструмент стал обязательным к исполнению. Это страна, которая имеет те же проблемы, что и у нас – коррупция, недостатки судебной системы. Но если 50 лет назад Бразилия была наибольшим импортером продуктов питания, то сейчас она занимает топовые места по производству и экспорту агропродукции. Всего за 20 лет использования расписок они стали одним из основных инструментов финансирования небольших агропроизводителей.

Только аграрные расписки, без производных инструментов, сегодня в Бразилии генерируют около $30 млрд финансирования агропроизводителям. Это $30 млрд на 70 млн гектаров земли. Наши результаты могут быть не хуже. У нас в два раза меньше обрабатываемой земли, но это тоже потенциальные $15 млрд в агробизнес Украины. Поэтому, если сейчас агропроизводители, кредиторы, банки, государство, все вместе решат, что мы должны сделать урожай инструментом, который позволит привлекать ресурсы, то привлечь $10 млрд вполне реально.

Комментарии

1000

Правила комментирования
Показать больше комментариев

НЕ ПРОПУСТИТЕ

ТОП-3 блога

Читайте на НВ style

Бизнес. Интервью ТОП-10

Погода
Погода в Киеве

влажность:

давление:

ветер: